Zaključavanje hipoteke: Kada zaključavam kamatnu stopu?
Sadržaj:
- Što je stopa hipoteke?
- Usporedite prilagođene hipoteke.
- Kada trebate zaključati stopu hipoteke?
- Koliko dugo možete zaključati stopu hipoteke?
- Kako zaključati stopu hipoteke
- Kako funkcionira zaključavanje hipoteke
- Koja je stopa hipoteke "plutaju dolje"?
- Koliko košta stopa zaključavanja?
- Je li stopa hipotekarnih kredita vrijedna?
- Važna razmatranja stopa hipoteke
- Što je sljedeće?
- Dobiti unaprijed odobren za hipoteku
- Izračunati mjesečno plaćanje hipoteke
- Naučiti 25 savjeta za prvoklasne kućne kupce
Kroz cijeli dan, hipoteka kamatne stope se stalno kreću gore i dolje. Tijekom potpisivanja i obrade hipoteke, stope mogu varirati dovoljno da potencijalno cijene ili uštedjeti tisuće dolara tijekom vremena kada držite zajam.
Dobivanje hipoteka stopa zaključavanje je način da zadržite svoj home zajam kamatna stopa od kreće veći prije zatvaranja.
Što je stopa hipoteke?
Zaključavanje hipoteke je ponuda zajmodavca koja jamči kamatnu stopu vašeg kredita za određeno vremensko razdoblje, a vi svibanj morati platiti naknadu za to. Razdoblje biranja se obično proteže od odobrenja kredita, prerade i osiguranja, do zatvaranja kredita. Međutim, to može biti produljeno razdoblje za građevinske kredite.
Zaključavanje stopa štiti vas od viših stopa, ali nećete dobiti nižu stopu, osim ako nemate opciju za jednokratnu "plutaju".
Jednom zaključano, kamatna stopa kredita neće se promijeniti - zabranjujući promjene u detaljima vašeg zahtjeva. Zaštićeni ste od viših stopa, ali ni nećete dobiti nižu stopu. osim ako nemate opciju za jednokratnu "plutaju".
Stope brave mogu se poništiti ako se informacije koje se daju na vašoj prijavi mijenjaju, kao što je procjena vrijednosti imovine ili kreditnu ocjenu, dohodak ili zaposlenje, ili postoji revizija samog zajma, poput duljine ili vrste hipoteke.
Usporedite prilagođene hipoteke.
Kada trebate zaključati stopu hipoteke?
Ako ste odobreni za kućni zajam po kamatnoj stopi s kojom ste zadovoljni, a mjesečna isplata koja odgovara vašem proračunu, to je vrijeme da razmotrite zaključavanje stope.
Pokušavajući predvidjeti kamatne stope za stambene kredite je poput predviđanja burze: to se ne može učiniti. Cijene su jednodnevne i dolje. Čak su istaknuti ekonomisti koji inzistiraju na objavljivanju dugoročnih trendova često pogrešni. Nabavite najbolju stopu koju možete zaraditi i zaključati.
»VIŠE: Kako dobiti najbolju stopu hipoteke
Koliko dugo možete zaključati stopu hipoteke?
Trajanje zaključavanja može biti 30 dana, 60 dana ili dulje. Odaberite onaj koji omogućuje puno vremena zatvaranja.
Ellie Mae, pružatelj tehnologije za industriju hipoteke, izvještava o zatvaranju svih hipotekarnih kredita, uključujući državne i konvencionalne zajmove, prosječno oko 41 dan - iako zatvaranje može potrajati bilo gdje od 14 do 90 dana.
Pitajte svog vjerovnika o očekivanom vremenu zatvaranja, a zatim razmotrite izgradnju malo jastuka u periodu zaključavanja stope.
»VIŠE: Kako kupiti kuću kada se hipoteka stope rastu
Kako zaključati stopu hipoteke
Vaša hipotekarna zajmodavac vjerojatno će ponuditi stopu zaključavanja nakon što je vaša inicijalna aplikacija za kredit odobrena i prije nego što se podnese za potpisivanje, iako se stopa zaključavanja politika razlikuje od vjerovnika.
Ako savjetnik za zajam ne spominje stopu zaključavanja, jednostavno ga zatražite. To je također kada želite saznati o raspoloživim razdobljima zaključavanja stope i postoji li naknada.
»VIŠE: Najbolji hipotekarni zajmodavci u različitim kategorijama
Kako funkcionira zaključavanje hipoteke
Najbolji način da shvatite kako funkcionira stopa zaključavanja je razmotriti različite scenarije kretanja kamatnih stopa: ostati isti, krećući se više ili niže.
Ako hipoteka stoji isti:Moglo bi se dogoditi. Hipoteka stope mogu plesati oko tjedana, ide gore ili dolje zarez ili dva - i završiti upravo tamo gdje su počeli kada ste započeli proces. U tom slučaju, možete se osjećati kao da je sve što ste platili za stopu zaključavanje, ako ništa, je izgubiti. No, zapamtite, vaš je cilj bio spriječiti nagli rast cijene od vašeg proračuna. Brzina zaključavanja osigurava da neće.
Ako se kamatne stope povežu:Ovo je najbolji mogući scenarij: ako se cijene povećavaju, zaštićeni ste. Postavljena je vaša kamatna stopa. Tada je cijena zaključavanja dobro isplati cijenu.
Ako hipoteka stope ići dolje:Cijene se također mogu smanjiti prije zatvaranja. Ako nemate jednokratnu opciju "plutaju dolje" na svojoj bravi (pogledajte dolje), propustit ćete nižu stopu.
Koja je stopa hipoteke "plutaju dolje"?
Zaključavanje hipoteke s značajkom float down omogućuje vam da iskoristite opciju za zaustavljanje trenutačno dostupne niže kamatne stope. Obično ga možete pokrenuti samo jednom.
Mogućnost plutajućeg doleta najčešće je povezana s novim zajmovima za izgradnju i dugoročnim stopama zaključavanja, iako nikada ne boli pitati svog zajmodavca ako je za vaš zajam dostupan plutajuć. Uvjeti, parametri i cijena opcije plutajućeg dolara uvelike će se razlikovati među zajmodavcima.
Koliko košta stopa zaključavanja?
Neki zajmodavci naplaćuju stopu zaključavanja, iako drugi nude jedan besplatno. (Kao i svaka druga "besplatna" usluga koju pruža zajmodavac, naknada se sprema u cijenu koja vam je ponuđena.)
Ako plaćate za zaključavanje, naknade se jako razlikuju ovisno o iznosu i roku zajma, kao io duljini razdoblja zaključavanja, a mjere se u osnovnim točkama, kao što je 25 bps ili 0,25% ukupna vrijednost zajma.
Je li stopa hipotekarnih kredita vrijedna?
Prednosti brzine zaključavanja daleko nadilaze rizike.Zaključavanje kamatnih stopa nije o dobivanju najbolje ponude zajma, već o zaštiti vašeg homebuying forcea.
Sve dok ste kupili kako biste pronašli najbolje hipotekarne zajmodavce i kamatne stope, stopa zaključavanja je o sprječavanju plaćanja hipoteke od podizanja zbog oštećenja stopa šetnje prije zatvaranja.
Ne zaključavajući vašu stopu hipoteke može značiti da imaš dolaziti do viših predujma ako se stope povećavaju.
Razmislite o 300.000 dolara doma financiran 30 godina na 4%, s 20% predujma. Samo četvrtina (0,25%) povećanje kamatnih stopa će započeti plaćanja od 44 dolara mjesečno, od 1.432 do 1.476 dolara. Ako ostanete u vašem domu samo pet godina, to povećava više od 2.600 dolara.
Za usporedbu, 0,25% naknada za zaključavanje u stopi od 4% bi 600 $.
U razdoblju od šest do osam tjedana, od ugovora o sklapanju ugovora o zatvaranju dokumenata, moguće je da se stopa kreće više od četvrtine.
Najgore od svega, ne zaključavanje u stopi može značiti da se doći do viših predujma. Ako se plaćanje povećava zbog viših kamatnih stopa, zajmodavac može zahtijevati više novca kako bi ispunio svoje zahtjeve za kreditiranjem.
Važna razmatranja stopa hipoteke
- Trebam li zaključati moju stopu hipoteke danas? Ako imate dobru stopu hipoteke, zaključajte je. Nemojte očekivati da tržište kamatnih stopa može raditi bilo koju čaroliju za vas. Može raditi i protiv tebe. Ali uvijek pitajte svog savjetnika za zajam za svoj doprinos.
- Koje su stope hipoteke danas? Ako tražite referentnu vrijednost za usporedbu kamatne stope, istražite danas hipoteke za vašu zonu i kreditnu ocjenu.
- Što se događa ako se zaključavanje mojih stopa istekne prije zatvaranja? Vaša će stopa početi plutati s dnevnim kretanjima kamatnih stopa. Najbolja je ideja da razgovarate s vašim zajmodavcem prije nego što istekne zaključavanje kako bi vidjeli hoće li ga produljiti. Ako ste odmah odgovorili na svaki zahtjev za informacije od vjerovnika, kašnjenja možda nisu vaša krivica, a možda ćete dobiti malo dodatnog vremena.
