Payday krediti mogu dobiti sigurnije, a ne jeftinije

Federalni regulatori predložili su u četvrtak ambiciozna pravila koja će zahtijevati od payday zajmodavaca da razmotre sposobnost zajmoprimaca da vrate i ograničavaju broj ponovljenih zajmova. Kada konačno, pravila će radikalno promijeniti način na koji zajmodavci daju zajmove oko 12 milijuna ljudi godišnje.

"Previše je zajmoprimaca koji traže kratkoročno gotovinsko osiguranje", kaže Richard Cordray, direktor ureda za financijsku zaštitu potrošača, koji je osamarih kredita koji se ne mogu priuštiti i potopiti u dugoročni dug.

CFPB, koji je otvorio tromjesečni komentar na prijedlog, kaže kako bi pravila mogla zaustaviti neke od najgorih praksi u industriji od 38,5 milijardi dolara. Promjene bi otežale zajmove koje zajmoprimci jasno ne mogu priuštiti da vrate, praksa koja je uhvatila mnoge ljude u dugotrajnom ciklusu duga i koja ih podvrgava ponovljenim kaznama zbog neuspjelih pokušaja plaćanja.

"Poslovni model iskorištavanja očajnih ljudi s malo resursa treba biti poremećen", kaže Liz Weston, Investmentmatome osobna financija kolumnistica. "Ova pravila su dobar početak."

Ipak, neki zagovornici potrošača kažu kako pravila ne idu dovoljno daleko da se bave kamatnim stopama koje rutinski dosežu trostruke znamenke. I payday zajmodavci kažu kako pravila mogu dodatno iscijediti pristup kreditima za ljude kojima je najhitnije.

Promjene za payday kredite i njihove izglede-alikes

Najvidljiviji oblik pozajmljivanja na dan plaćanja dolazi iz trgovine koja nudi zajam s visokim kamatama bez provjere kredita dužnika, s otplatom dospijeća na sljedećem paydayu dužnika. Trošak je često zastupljen kao naknada: 15 $ za 100 dolara posuđeno je tipično, kaže CFPB, pa na 350 dolara za dva tjedna, naknada će iznositi 52,50 dolara. Kada se izražava kao postotak godišnje stope, kamatna stopa na taj zajam od 350 dolara je gotovo 400%.

Zajmoprimci koji ne mogu vratiti zajam jednostavno ih mogu obnoviti i ponovno platiti naknadu. CFPB kaže kako su njegova istraživanja pokazala da 90% naknade za industriju dolazi od potrošača koji posuđuju sedam ili više puta.

Zaključak državnih i saveznih propisa razvio se tijekom godina kako bi se riješio zabrinutost zbog pozajmljivanja na dan plaćanja. Distrikt iz Kolumbije i 14 država založili su plaćanje posudbi. Druge države to dopuštaju, ali primjenjuju različita pravila koja mogu ograničiti količine koje potrošači mogu posuditi ili koliko ih puta mogu obnoviti.

Ti su propisi vodili zajmodavce da traže nove putove za kreditiranje visokih kamata, kao što su:

• Online payday krediti: Zajmodavci djeluju na web stranicama umjesto na fizičkim prodajnim mjestima, što im omogućuje da izbjegnu granice državne kamatne stope. Većina korisnika zahtijeva elektronički pristup bankovnom računu dužnika, što dovodi do ponovljenih prekoračenja i zatvaranja računa.
• Auto naslov zajmovi: Zajmodavci drže titulu vozilu u zamjenu za brzu gotovinu, s prosječnim kamatnim stopama od 300%. Studija CFPB-a pokazala je da je polovica svih zajmova reciklirana 10 ili više uzastopnih vremena, a jedan od pet zajmoprimaca na kraju je izgubio svoja vozila.
• Payday krediti: Ovi krediti se otplaćuju tijekom vremena, a ne u paušalnom iznosu, ali nose iste triple-znamenkasti kamatne stope i zahtjev za pristup na dužnikov bankovni račun kao tradicionalni payday krediti. Često oglašavaju kao zajmove bez kreditne provjere.

Što će CFPB pravila učiniti

Općenito, pravila CFPB-a bave se tri široko rasprostranjene zabrinutosti o paydayu, auto naslovu i visokim troškovima obrtnih kredita:

• Sposobnost vraćanja: Za zajmove od više od 500 dolara, zajmodavci bi bili dužni provjeriti kreditnu povijest zajmoprimca i vidjeti hoće li zajmoprimac priuštiti da otplati zajam nakon ispunjenja svih drugih dugova i obveza. Ako dužnik ne može priuštiti da plati zajam bez ponovnog zaduživanja u roku od 30 dana, zajmodavac ne može izvršiti zajam.
• Ponovite zaduživanje: Za zajmove od 500 dolara ili manje - prosječni payday zajam je 375 dolara, navodi se u studiji Pew Charitable Trusts - zajmodavci ne bi trebali obaviti test sposobnosti za otplatu. No, oni ne bi mogli posuditi zajmoprimca koji ima druge izvanredne kredite malim dolarima. Nakon što je zajam napravljen, zajmodavac može ponuditi zajmoprimca do dva proširenja, ali samo ako dužnik isplati barem jednu trećinu iznosa kredita sa svakim produžetkom. Zajmodavci također ne bi smjeli preuzeti autorska prava kao kolateral s takvim kreditima.
• Štetne postupke terećenja: Zajmodavci bi trebali dati korisnicima pisanu obavijest prije nego što pokušaju naplatiti bankovne račune. Nakon dva neuspjela pokušaja naplate, morat će ponovno tražiti dozvolu dužnika.

Regulatorima je procijenjeno da bi čak 80% trenutne količine zajma za plaćanje moglo nestati pod predloženim pravilima, što bi moglo biti spremno za provedbu neko vrijeme 2017. godine.

Glasnogovornik Udruge za financijske usluge potrošača u Americi, trgovinska skupina za plaćanje danih kredita, kaže kako bi pravila stvorila "financijsko pustošenje" u zajednicama koje se oslanjaju na njih.

"Ured je propisao pravilo koje odgovara njegovim unaprijed određenim zaključcima i zapravo će naštetiti financijskom blagostanju potrošača", kaže Dennis Shaul, predsjednik Uprave grupe. "Ono što nedostaje u uredskom uredu je odgovor na vrlo važno pitanje: gdje će potrošači potrošiti svoje kreditne potrebe u nedostatku reguliranih bankarskih banaka?"

Shaul predviđa da će tisuće zajmodavaca zatvoriti svoja vrata.

Što pravila neće promijeniti

Jedan aspekt kreditiranja payday koji neće promijeniti je visoka kamatna stopa.CFPB ne regulira kamatne stope; države rade.

Većina zajmova potrošača obavlja se pod široko prihvaćenom stopom od 36% APR stopa. Zajmodavci kažu da je teško zaraditi s tom stopom od vrlo malih kredita otplaćenih u nekoliko tjedana ili mjeseci, no one su vrste zajmova potrošači bez pristupa drugim vrstama kreditne potrebe. To je dovelo do nekih država da izgrade iznimke koje dopuštaju plaćanje kreditima i auto naslova kredita za procvat naplaćivanjem mnogo veće stope.

Zagovornici potrošača kažu da bi banke mogle pomoći u ispunjavanju potreba za malim kreditima, ako bi imali jasne i jednostavne standarde osiguranja koji su bili u skladu s postojećim metodama osiguranja. No, jedna grupa kaže kako predložena pravila čine potpisivanje banaka složenijim i stoga skupim.

"Kapitalni krediti na 400% travanj su i dalje štetni čak i uz više osiguranja. Snažna pravila CFPB-a su jako potrebna, no ovaj se prijedlog usredotočuje na proces odobravanja zajmova s ​​podrijetlom, umjesto da se osigura siguran i skuplji trošak zajmova ", kaže Nick Bourke, direktor projekta malih dolara u Pew dobrotvornim fondovima.

Jasni standardi sigurnosti proizvoda, kao što su ograničavanje isplata obročnog plaćanja kredita na 5% dužnikove plaće i šestomjesečni rok otplate, omogućilo bi bankama i kreditnim sindikatima da u korak i nude male dolarove zajmove po znatno nižim stopama, navodi Pew.

Alternative payday kredita

Visoki trošak zajmodavaca odavno je bio izvor novca za zajmoprimce koji ili nemaju kreditnu povijest ili imaju previše niske kreditne rezultate kako bi se kvalificirali za tradicionalno kreditiranje. TransUnion, na primjer, kaže da 43 posto tisućljeća ima VantageScores ispod 600, što je općenito potrebna za pronalaženje kredita na nižim katastrofalnim kamatnim stopama.

Ugledni, neplaćeni zajmoprimatelji naplaćuju maksimalnu godišnju stopu od 36% i provjeravaju kreditnu ocjenu zajmoprimca, kreditnu povijest i omjer duga i dohotka prije nego što prošire kredit. Neki također uzimaju u obzir netradicionalne čimbenike kao što su obrazovanje i zanimanje dužnika. Nekoliko je on-line zajmoprimaca koji razgovaraju s onima s lošim kreditima ili omogućavaju zajmoprimcima dodavanje su-potpisnika kako bi se kvalificirali ili dobili bolju kamatnu stopu.

Postoje i druge opcije za one koji ne ispunjavaju uvjete za tradicionalne oblike kredita.

Mnogi kreditni sindikati nude male kreditne proizvode po nižim kamatnim stopama od zajmodavca za isplatu. Maksimalni APR na saveznim kreditnim sindikatima iznosi 18%, iako bi stope na državnim institucijama bile veće. Općenito, iznosi zajma iznose od $ 200 do $ 1,000 uz otplatu od 30 dana do šest mjeseci, s naknadama koje nisu veće od 20 USD. Ne mogu ih se prevrnuti.

Osim toga, neprofitne organizacije, vjerske i društvene organizacije mogu biti u mogućnosti pružiti financijsku pomoć. Stanovnici Kalifornije i Teksasa mogu pretražiti bazu podataka o našim web stranicama za lokalne organizacije koje nude zajmove s malim dolarima.

Pravo rješenje, kaže Weston, jest pomoći zajmoprimcima izgraditi kredit i uštede koje im omogućuju da obrađuju neočekivane troškove bez posjeta zajmodavcu.

Istraživanje Urban Instituta pokazalo je da je dovoljno da uštede od 250 dolara dovoljno za sprečavanje obitelji od propuštenih plaćanja računa, iseljenja ili primanja javnih naknada.

Amrita Jayakumar je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ajbombay