Platiti dug ili uštedjeti umirovljenje? Evo našeg savjeta

Jedan od najvećih izazova za donošenje odluka o pametnom novcu je da se mnogi važni ciljevi natječu za naše ograničene dolare. To je upravo slučaj kod ljudi koji žele uštedjeti umirovljenje, ali i iz duga.

Ne postoji ništa kao što je vrijeme - i puno toga - da svoju uštedu za mirovinu pretvorite u mnogo veći zlatni zalog, zahvaljujući investicijskim povratima koji se kombiniraju na sebe. To znači da je odgađanje uštede umirovljenja loša ideja.

Ali ostavljajući dug skuplja skupocjene kamate dok šaljete dragocjene dolare na svoj račun za umirovljenje? To također nema puno smisla.

Svatko je situacija jedinstvena, ali mnogi stručnjaci upućuju na početak umirovljenja, a zatim usmjeravaju najveći dio vašeg novca na dugove visoke kamate. Evo korak-po-korak proces:

1. Počnite spremati za mirovinu
2. Isplati visokotehnološki "toksični" dug
3. Pokrenite hitni fond
4. Pretvorite se u dug niže stope
5. Ostanite na pravom putu s pisanim planom

1. Ušteda umirovljenja dolazi prvo

Ako vaš poslodavac nudi odgovarajući doprinos 401 (k) ili drugom planu mirovinskog osiguranja, pridonijeti onoliko koliko je potrebno da biste dobili taj besplatni novac.

Recimo da vaš poslodavac nudi "100% do 2% plaće". To znači da će vaš poslodavac dodati jedan dolar za svaki dolar koji pridonosi, do 2% plaće. Dakle, ako zaradite 60.000 dolara i doprinijeti 2%, vaš će poslodavac dodati 1.200 dolara godišnje na iznos vašeg doprinosa od 1.200 dolara.

"Udvostručite svoj novac i prije povratka ulaganja ili uštede poreza", kaže Joe Heider, osnivač tvrtke Cirrus Wealth Management u Clevelandu. Čak i 50% utakmica je još uvijek težak komad slobodnog novca koji ne želite proći - nećete dobiti 50% stopu povrata bilo gdje drugdje.

Ako na radnom mjestu nemate plan mirovine, otvorite tradicionalni IRA ili Roth IRA (ako niste sigurni koja vam je najbolja, pročitajte naš vodič). Nema šanse da biste iskoristili prednosti, ali možete postaviti ponavljajuće prijenose s bankovnog računa kako biste oponašali jednostavnost automatskog doprinosa na radnom mjestu. Evo našeg okruglog stola najboljih pružatelja IRA računa.

2. Isplati visokotubni dug

Ako imate duga kreditne kartice, kredite za plaćanje, ili dug koji ima varijabilne ili visoke kamatne stope - bilo što na sjeveru od oko 9% - rješavajte sljedeće. (Ako taj otrovni dug doda više od pola dohotka, razmislite o traženju duga.)

Za psihološku poticaj na putu, to može pomoći da koristite metodu duga snijega, gdje se najprije usmjeravate na svoj najmanji duga - uvijek narušavajući minimalne uplate na ostale. Nakon što se isplati, usredotočite se na sljedeći najveći dug i tako dalje. Pročitajte kako se koristi snježna gruda s duga.

"Korisno je imati ranu pobjedu", kaže Jessie Doll, savjetnica za upravljanje bogatstvom u tvrtki TIAA u Fairfaxu u Virginiji. "Sada imam neko povjerenje da učinim neke od drugih dugoročnih stvari koje treba učiniti."

3. Pokrenite račun hitne štednje

Apsolutno je dobro početi malu. Uštedite 500 dolara u štedni račun. To će vas spriječiti da podignete dug kreditne kartice preko svih neočekivanih troškova.

Možete graditi od tamo. Čak i da su troškovi "spremni za najmanje mjesec dana" dobro planiranje ", kaže Heider. "Gubiš posao, otpustite se, razbolite - to vam daje malo jastuka kada vam najviše treba."

4. Boriti se s nižim stopama

Nakon što ste izbrisali visokotubni dug i u tijeku solidni fond za hitne slučajeve, razmislite o bacanju više novca na drugi dug, poput studentskih zajmova.

Ako imate više studentskih zajmova, razmislite o fokusiranju na jednu po jednu. Recimo da imate četiri zajma, svaki s minimalnim mjesečnim plaćanjem od 150 USD, a možete si priuštiti da plaćate 1.000 dolara mjesečno. "Ne bih platio 250 dolara za sva četiri", kaže Heider. "Ja bih platiti 150 $ na tri i 550 dolara na četvrtoj. Jednom kada se četvrti napravi, vaš minimum sada, umjesto da bude $ 600, iznosi 450 dolara. "To može pomoći ako se pojavi izvanredna budžeta.

5. Stavite ga u pisanom obliku

Ne postoji ništa kao plan za ostanak na putu prema novčanim ciljevima.

Zapisati: Heider predlaže proračunsku tablicu s određenim ciljevima, kao što su: "Ovaj će zajam biti isplaćen u roku od 18 mjeseci. Sljedeći kredit otplaćuje se u četiri godine. U pet godina nadam se da ću dobiti $ 40.000 u mom 401 (k)."

To vas drži usredotočenim na sljedeći cilj kada isplatite dug. "To može pomoći u izbjegavanju napasti kupnje novog automobila kada zaista ne trebate", kaže Heider.

Budite eksplicitni: "Imenovanje ciljeva može biti jako korisno", kaže Doll. "Ako znam da mi ne idem na večeru ovog tjedna, znači da mogu odvesti svoju djecu na odmor već sljedeće godine, to mi olakšava odluku."

Izgradite nagrade: Razmislite o izdvajanju novca za putovanje ili posebnu kupnju kad isplatite svaki dug.

Potražite "curenja": Pratite gdje vaš novac ide svaki mjesec kako bi pronašli dolare koji bi se mogli bolje koristiti za mirovinu i ciljeve duga.

Čak i financijski stručnjaci mogu biti iznenađeni.Michael McGrath, potpredsjednik EP Wealth Advisorsa u Valenciji, Kalifornija, prisjeća se bivšeg kolegu koji je promatrao svoj mjesečni proračun i rekao: "Šokiralo me koliko mi je žena i ja provodili u Starbucksu. Plaćamo skoro kupnju automobila!"