Studija: Milenijima treba uštedjeti 22% prihoda za mirovinu

Milenijska financija već je rastegnuta dugom studentskog duga i stambenim troškovima, ali postoji još jedan faktor koji treba uzeti u obzir: U usporedbi s njihovim roditeljima, možda će morati uštedjeti mnogo više prihoda za mirovinu, prema novoj analizi Investmentmatomea.

Niz analitičara predviđa da bi sporiji rast američkog gospodarstva nakon Velike recesije mogao dovesti do pada vrijednosti dionica na burzi s 7 posto, trenutnog godišnjeg prosjeka, do mogućih 5 posto u narednim desetljećima. A to bi moglo naštetiti investitorima.

22% mogao bi biti novi cilj umirovljenja

Razlika od dva postotna boda ima velike implikacije za mlađe odrasle osobe koje tek počinju spremati za mirovinu, a također i za one koji su uložili oko deset godina. Naša analiza web mjesta pokazuje da tisuće godina, koje bi mogle ostvariti povrat od 5% u većini njihovih životnih uloženih sredstava, mogu zahtijevati da uštede 22% godišnjeg dohotka kako bi nadoknadili prazninu. Većina stručnjaka za mirovinu trenutno preporučuje da uštede 15% godišnjeg dohotka.

"Vremena supernormalnih vraća je gotova", kaže Martin Small, šef američke iShare za BlackRock, najveći svjetski menadžer imovine. "Dugoročno, mlađi investitori bi trebali očekivati ​​prinose, a tržišni udio na tržištu kapitala biti nizak."

Investmentmatomeova analiza

Kako bi pomogla tisućljetnom investitoru da se pripremi za budućnost, Investmentmatome je analizirala potrebe za spašavanjem 25-godišnjeg zarade 40.000 dolara, medijansku plaću u dobi od 25 do 29 godina, prema anketi američkog Popisa stanovništva iz 2015. o aktualnoj populacijskoj populaciji.

Na temelju prosjeka od 7% na tržištu dionica svake godine od 1950. godine, 25-godišnja zarada 40.000 dolara može zadovoljiti zajednički cilj mirovine koji zamjenjuje 80% svog dohotka po dobi 67, štedi 13% godišnjeg prihoda.

No, ako prosječni godišnji prinosi na burzama padnu na 5%, analiza naše web stranice pokazuje da će 25-godišnjak morati izdvojiti 22% godišnjeg prihoda kako bi spasio isti iznos. To je povećanje od 3.400 dolara ove godine - što je ekvivalent više od tri mjeseca najma, na temelju mjesečne mjesečne najamnine od 937 dolara za 25 do 29 godina starih kućanstava.

Kako se milenijeri mogu početi priprema sada

Iako nitko ne može predvidjeti ulaganja u investicije, ovdje su načina da pomognete pripremi za svoju financijsku budućnost.

Počnite spremati. Spuštanje štednje za mirovinu nosi velike troškove. Naša analiza pokazala je da ako 25-godišnja tisućljetna godina čeka do 35 godina za početak spašavanja za umirovljenje, mora spasiti gotovo nemoguće 34% prihoda godišnje, odnosno 16.400 dolara, u mirovinu u dobi od 67 godina s 80% prihoda, uz pretpostavku 5% godišnje vraća.

Čak i ako ne možete odvojiti prihode potrebne za postizanje budućeg cilja, svaki dolar mirovinske štednje računa. Osim uštede više prihoda, niži prinosi od ulaganja znače da tisućljeće možda trebaju početi pridonijeti ranije na račun za umirovljenje od svojih roditelja ili planirati za duže karijere. Koristite kalkulator za odlazak u mirovinu za procjenu napretka prema ciljevima odlaska u mirovinu i prepoznavanje mogućih praznina.

"Najveća prednost tisućljeća je vrijeme," kaže Arielle O'Shea, naš site investiranje i umirovljenje stručnjaka. "Ako ti niži prinosi postanu stvarnost, bit će to mnogo teže za one koji odluče uložiti u nadoknadu. Najbolje što tisuću godina može učiniti je uložiti što je više moguće što prije."

Iskoristite porezne olakšice i utakmice poslodavaca. Neke 98% poslodavaca koji nude plan 401 (k) podudaraju s barem dijelom doprinosa zaposlenika, ali procjene pokazuju da četvrtina zaposlenika ne pridonosi dovoljno da dobije punu utakmicu. Ta utakmica je besplatan novac koji vas približava ciljevima štednje. Dolar za dolar - najčešći aranžman - udvostručuje vašu stopu uštede do iznosa utakmice.

A 401 (k) također vam pomaže uštedjeti kada je riječ o porezima danas. Ako tisućljetna godina treba izdvojiti dodatnih 3.400 dolara ove godine i ima 20% učinkovitu poreznu stopu, to je savezna ušteda od 680 dolara, a cilj štednje ispunjen je neto troškom od samo 2.720 dolara.

Oni koji nemaju 401 (k) mogu dobiti porezni odbitak davanjem doprinosa tradicionalnom IRA-u. Investicijske zarade u tradicionalnom IRA rastu porezno odgođeno i, kao i kod 401 (k) s, distribucije u mirovini oporezuju se kao prihod.

Nemojte sakupiti novac za mirovinu u štednom računu. Prema istraživanju grupe za statistiku iz 2015. godine, tisućljetni istraživači gotovo četiri puta imaju veću vjerojatnost da će uložiti dodatni novac u štedni račun (42% ispitanika) nego uložiti novac (11%).

"Millenniali se možda usredotočuju na izgradnju hitnog jastuka, ali ne bi trebali dopustiti da taj cilj potakne spremanje umirovljenja niz cestu", kaže O'Shea. "Moglo bi mnogo mladih radnika poduzeti godine da izgradi preporučene troškove od tri do šest mjeseci u hitnom fondu".

Ako se pokušavate uravnotežiti oba cilja, prvo se usredotočite na zaradu od 401 (k) svog poslodavca i ostavite najmanje 500 dolara za slučaj da trebate brzi novac. Zatim razmotrite otvaranje računa Roth IRA i počnite s uštedom u tome. Iako je još uvijek namijenjen uštedi umirovljenja, Roth IRA nudi fleksibilnost ako vam treba novac. Budući da su doprinosi s dolarima nakon oporezivanja, mogu biti izvučeni bilo kada nakon pet godina bez poreza na dobitke ili kazne za rano povlačenje.I imajte na umu da se prinosi na ulaganja u dionice ili obveznice mogu očekivati ​​da znatno nadmašuju male prinose većine štednih računa tijekom godina.

Obratite pažnju na investicijske troškove. Bilo da ulažete u 401 (k) ili IRA, postoje načini da zadržite više novca. Burze kojima se trguje razmjenom (ETF), koji omogućuju investitorima izgradnju niske naknade, raznolik portfelj, mogu uštedjeti tisućljeća stotinama tisuća dolara tijekom njihovog vijeka trajanja, prema analizi Investmentmatomea ranije ove godine.

Robo-savjetnici također nude nisku cijenu upravljanja investicijama, s karakteristikama poput automatskog rebalansa koji vam pomažu u održavanju poreza na minimum. Oni su dobro uklopljeni za mnoge tisućljeće koji bi radije imali priliku pristupiti portfelju umirovljenja, uz niske minimalne zahtjeve za ulaganjem i jednostavnu diverzifikaciju putem gotovih ETF portfelja koji su prilagođeni dobi investitora i toleranciji na rizik.

"Neizvjesni budući povratnici su realnost ulaganja", kaže O'Shea. "Milenijalci se trebaju usredotočiti na kontrolu onoga što mogu kontrolirati: štedeći koliko god mogu, uzimajući odgovarajuću količinu rizika za njihov dugi rok, zadržavajući svoje investicijske troškove i zadržavajući sve raspoložive porezne pogodnosti".

Brze činjenice o milenijima

Milenijeri su dobri štediši. Prema istraživanju Transamerica Centra za mirovinske studije, 72% tisućljeća štedi za umirovljenje, a 30% štedi više od 10% svojih prihoda.

Milenijima su veći troškovi stanovanja. Medijan od 25 do 29 godina troši 27 posto dohotka na stambene prostore, u usporedbi s 21 posto Amerikanaca u dobi od 45 do 64 godine, prema američkom popisu stanovništva američkog popisa stanovništva iz 2013. godine.

Milenijeri su opterećeni studentskim dugom. U 2013. godini, 55% kućanstava na čelu s Amerikancima u dvadesetima imalo je studentski dug. Godine 1992. taj je broj bio 17%, prema Centru za istraživanje mirovina na Boston College analizi Surfanje potrošačkih financija Federacije.

Jonathan Todd je analitičar podataka na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije: E-mail: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGIJA

Uštede za mirovinu izračunate su za 25-godišnjakinje koje čine 40.000 dolara godišnje, pri čemu godišnji dohodak od 2% povećava do umirovljenja u dobi od 67 godina.

Godišnji prinos investicijskog portfelja izračunava se kao 7% u normalnom scenariju, a 5% u scenariju usporenog rasta temelji se na ulaganju u široku košaru dionica kao što je index fond ili ETF koji prati Standard & Poor's 500 Index.

Stope mirovina temelje se na zamjeni 80% godišnjeg dohotka (prema prosjeku posljednjih deset godina prihoda) u dobi od 67 godina, s godišnjom stopom povlačenja od 4% u mirovini. Štedni ulagači trebali bi zamijeniti 70-90% dohotka prije umirovljenja, što je prosječni dohodak za deset godina do umirovljenja. Ako predviđate primanje prednosti socijalne sigurnosti, planira zamijeniti 70% prihoda prije umirovljenja. Pomoću ovog kalkulatora procijenite koliko možete očekivati ​​primanje iz socijalne sigurnosti. Svi su brojevi u uvjetima prilagođenom inflaciji.

Uplata mirovina za 35-godišnji scenarij podrazumijeva početak prihoda od 48.760 dolara, prihod nakon 2% povećava se za 10 godina, počevši od 40.000 dolara u dobi od 25 godina. To pretpostavlja budući godišnji rast prihoda od 2% i 5% godišnjeg dionica tržište vraća kroz mirovinu u dobi od 67 godina.