Vrijeme je da pogledate ispod okvira vašeg ciljanog datuma

Je li vaš ciljni datum fond pravi za vas?

Pitanje je vrijedno pitati, pogotovo kada se tržište kreće od stalne uzlaznoj putanji do cik-cakove linije. Ciljani fondovi - osnutak mnogih 401 (k) planova za njihov jednostavan i praktičan pristup - prolaze kroz svoje korake tijekom volatilnosti tržišta.

Rukovanje može biti dobro i dobro kad tržište ide snažno. Ali investitori su često zastrašeni kada to nije, što može dovesti do prodaje panike, zaključavanja gubitaka.

To je sada dobro vrijeme da biste bili sigurni da ste zadovoljni s razinom rizika koji ćete poduzimati, uključujući i bilo koji ciljani fond u svom portfelju. Čak i sredstva koja su namijenjena istoj dobi za odlazak u mirovinu razlikovat će se u raspodjeli ulaganja i naknada, stoga vrijedno procijeniti od čega se tvori.

Kako funkcioniraju ciljani fondovi

Ciljani fondovi su investicijski fondovi osmišljeni da se usklade s time kada investitori fonda namjeravaju otići u mirovinu. U tu svrhu ulažu se s godinom na godinu i automatski se ponovno uravnotežuju kako bi ranije riskirali i manje rizika, jer se taj datum pristupa. (Ovdje možete pročitati više o tome kako funkcioniraju ciljani fondovi.)

30-ne-nešto investitor može odabrati 2050 ciljni datum fond, na primjer, koji bi se trenutno jako uložio u dionice - i mogao bi biti teško prigušen kratkoročnim tržišnim fluktuacijama. Koliko jako ovisi o samom fondu - alokacija ulaganja čak i ciljanih sredstava označenih iste godine može varirati za 10% ili više, kao što je dolje prikazana grafikon.

Problem s rukama

Mnogi ljudi u ciljanim fondovima ne znaju kako su uloženi ili koliko rizika uzimaju, kaže Jeff Weber, ovlašteni financijski planer i savjetnik za bogatstvo u Titus Wealth Managementu u Larkspuru u Kaliforniji. To je uglavnom zahvaljujući programima za automatsko upisivanje koji odlaze radnike u 401 (k) i često koriste odgovarajući ciljani fond kao zadanu opciju.

"Želite biti sigurni da će svaki fond koji odaberete biti prikladan s gledišta tolerancije na rizik", kaže Weber.

To ne znači da bi kratkoročna volatilnost tržišta trebala diktirati vaše dugoročne investicijske odluke - na tržištu dionica koji prosječno iznosi 10% godišnjih prinosa, padovi su samo pukotine i općenito ne zahtijevaju promjenu strategije ulaganja. Ali ako ne možete podnijeti toplinu fonda agresivno prema dionicama, okretanje vatre je bolja opcija nego potpuno izvući.

Pogledajte portfelj fonda

Investicijski fondovi su poput košarice ulaganja; ideja je da investitori mogu kupiti mnoga gospodarstva u jednoj transakciji. Target-date fond je obično postavljen kao "fond sredstava", ili uzajamni fond koji drži druga sredstva. Meta, ali učinkovit.

Da biste saznali što se nalazi unutar vašeg fonda, preporučujemo da pogledate njegov prospekt ili na stranicu s informacijama o fondovima na vašem web mjestu 401 (k) ili drugom davatelju računa. Možete dobiti što dublje koliko želite: možete pregledati ukupnu raspodjelu sredstava između dionica, obveznica i novca ili možete obuhvatiti u svaku od tih kategorija za popis određenih sredstava i sredstava koja čine svaku jamu. U najmanju ruku, želite osigurati da je udio dionica na obveznice ondje gdje biste željeli da bude. (Više o tome kako utvrditi koji vam omjer odgovara pročitajte naše dublje ronjenje o raspodjeli sredstava.)

Idealno, ovo je barem godišnja vježba, kaže Weber. "Ova sredstva će napraviti prilagodbe jednom godišnje, podešavajući svoju poziciju kapitala za dva ili tri po smanjenoj izloženosti, budući da se fond približava ciljanom datumu." Pobrinite se da vam se sviđaju prilagodbe koje vidite.

Obratite pažnju na naknade

Ima puno toga što ne možete kontrolirati kada se radi o investiranju - naime, tržišnim zamahom. Jedna stvar koju možete kontrolirati, barem u određenoj mjeri, je naknada.

Ovi ciljani fondovi pružaju sličnu uslugu, ali troškovi te usluge mogu široko varirati, čak i unutar jednog pružatelja fonda. Schwab, na primjer, nudi fondove ciljnih indeksa - koji koriste pasivne investicije - i ciljna sredstva, koji također uključuju aktivno upravljana investicijska sredstva. Razlika možda najbolje pokazuje naknade: Schwab Target 2050 Index fond nosi neto omjer rashoda od samo 0,08%, u usporedbi sa Schwab Target 2050 fondom koji košta 0,73%.

Brodski prospekt ili stranica s informacijama prikazat će svoj omjer troška, ​​odnosno godišnji trošak.

Otkriti strategiju za bolje

Problem je u tome što mnogi 401 (k) planovi nude ciljane fondove od jednog providera; možda imate samo jednu opciju za godinu koja je najbliža predviđenom datumu umirovljenja. Ako ta opcija nije usklađena s vašim apetitom za rizik - ili za naknade - imate nekoliko izbora.

Najjednostavnije je odabrati drugi datum - raniji, ako želite manje rizika ili kasnije ako želite poduzeti više. Da, datumi trebaju pratiti vašu dob za umirovljenje, ali nema nikoga provjere identiteta na vratima ciljnog kluba fondova. Netko tko pronađe 2050 fond previše vanilije može se jednostavno uključiti u fond 2055 ili 2060 umjesto.

Ako se to ne osjeća kao izvediv izbor, ili se neudobno miješate izvan svoje dobne skupine, možete izgraditi vlastiti portfelj iz drugih sredstava unutar vašeg 401 (k) plana ili pridonijeti dovoljno da zaradite utakmicu poslodavca i zatim poduzmite dodatne doprinose za godinu u IRA.

" Saznajte više: Što je IRA?

IRA nudi porezne prednosti 401 (k) s širem odabirom fondova, a time i veću kontrolu nad naknadama. Možete čak i otvoriti IRA na robo-savjetnika, koji je usluga koja gradi i upravlja portfeljem niskokvalificiranih sredstava za vas.