Je li '50 -30-20 pravilo 'pravo na mirovinu?

Wow, 20%! To je veliki broj koji treba izbaciti iz svake plaće za uštedu - pogotovo za one koji su već isplaćivali dug i primjenjuju ovo pravilo u mirovinskim uštedama.

Ali čini se da mnogi ljudi uopće ne slijede pravilo. Federalna istraživanja pokazuju da oko polovice američkih kućanstava nema nikakvu uštedu za mirovinu. Osobna mreža vrijedna slika nije puno bolja. Prema Uredu za popis stanovništva, prosječna osobna neto vrijednost (bez roditeljskog kapitala) za Amerikance u dobi od 35 do 44 iznosi 14.226 dolara, a za one između 55 i 64 godine iznosi 45.447 dolara. Ove brojke ne izgledaju konzistentne s ljudima koji redovito štede čak 5% svojih prihoda.

Imam 46 godina i mogu vam reći da definitivno ne slijedim pravilo 50-30-20 kada je riječ o mojoj mirovinskoj štednji. Moja je ušteda slijedila više od 50-40-10 pravila, s oko 10% moje štednje idući u mirovinu od kada sam započeo raditi u mojoj ranih 20-ih. Budući da sam financijski savjetnik, ne bi vas trebalo iznenaditi da sam napravio matematiku i osjećam se jako dobro u vezi s dugoročnim financijama i sposobnošću da se povučem udobno, održavajući barem način života koji moja obitelj uživa danas.

Zato, nakon što pogledam nacionalne prosjeke i svoje osobne financije, ostavio sam se pitajući je li vladavina 50-30-20 overkill i trebam li to preporučiti svojim klijentima. Kao i obično, kada se suočim s takvim pitanjem, izbacim proračunske tablice i započnete s brojanjem.

Napravi matematiku

Da bismo procijenili valjanost pravila 50-30-20, analizirala sam potrebnu stopu uštede za pet hipotetskih štediša za odlazak u mirovinu. Pretpostavljam da su svi počeli štedjeti za mirovinu u drugoj dobi: 22 (moje iskustvo), 25, 30, 35 i 40.

Također sam koristio sljedeće pretpostavke; vaše se okolnosti mogu razlikovati:

• Započeli ste svoju karijeru 1992. godine, zaradivši prosječnu plaću od 41.000 dolara prije poreza. (Ovo je bila moja početna plaća kao novonastali kemijski inženjer, svježi iz koledža.)
• Pretpostavlja se da je povećanje inflacije i plaća jednako, na 4% godišnje. (Ovo je konzervativna pretpostavka za inflaciju, veća nego što je nedavno.)
• Plaćate ukupnu (federalnu, državnu i lokalnu) poreznu stopu od 33% prihoda tijekom svoje karijere.
• Želite započeti svoje umirovljenje 2040. godine s istim životnim standardom koji ste imali 1992. To zahtijeva prihod od 180.492 dolara za obračun inflacije.
• Radite puno radno vrijeme do 70. godine života.
• Vaši prosječni prinosi od ulaganja iznose 8% godišnje, bez svih naknada i izdataka.
• Započnite s prikupljanjem socijalne sigurnosti u 70 god. 2040. s početnom godišnjom naknadom od 58.810 dolara godišnje.
• Vaša naknada za socijalnu sigurnost povećava se za 2% godišnje i povećava svoj potrebni prihod od umirovljenja za svaku godinu od 2% godišnje u dobi između 70 i 100 godina. (To je korekcija troškova života zbog inflacije.)
• Živiš da imaš 100 godina.

Dakle, koji postotak dohotka svakog od ovih pet hipotetskih štediša treba odložiti kako bi održao taj životni standard u mirovini preko 100 godina? Nije iznenađujuće, što ranije započnete, to manje morate spasiti. Evo rezultata:

Izračuni Davea Rowana

Rezultati mogu varirati

Ne mogu dovoljno naglasiti da se gornja tablica jednostavno misli kao opća smjernica i može se ili ne mora primijeniti na vašu situaciju. Pretpostavke koje sam napravio su relativno konzervativne, i mnoge stvari bi mogle poboljšati ili pogoršati matematiku.

Na primjer, možda biste mogli ostvariti nižu stopu uštede ako je jedno ili više od sljedećeg:

• Tržišni prinosi su veći ili je inflacija manja.
• Odlučite se polagati u mirovinu u dobi od 70 godina i nastaviti s radom izvan radnog vremena.
• Vi ste u donjem poreznom okviru ili živite u državi s nižim porezima.
• Spremni ste prihvatiti smanjeni životni standard kasnije tijekom umirovljenja (recimo 85 do 100 godina).
• Ne živite do 100 (teško je korijen za ovaj, ali to pomaže u matematici).

Vaš zadatak

Bez obzira na okolnosti, možete ukloniti tri glavne točke i izgraditi ih u dugoročni financijski plan:

1. Započnite spremanje za mirovinu što je ranije moguće.
2. Planirajte spremanje najmanje 10% dohotka - čak i više ako to možete.
3. Stavite dugoročni plan na mjesto kako biste uštedjeli 20% svog dohotka, pogotovo ako niste smjeli početi spremati umirovljenje prije 35. godine života.

Ovo je moj uzeti pravilo 50-30-20: To bi mogao biti pravi savjet za vas, ali sve ovisi o tome kada počnete spremati.

Dave Rowan je certificirani financijski planer i osnivač tvrtke Rowan Financial.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.

Slika putem iStock.