Smart Money kreće za crne Amerikance u financijskim nevoljama

Dužničke kreditne kartice na razini zapisa i fluktuacijski prihodi stvaraju financijske izazove mnogim američkim kućanstvima, posebice onima s nižim primanjima. Učinci se mogu posebno osjetiti u crnim kućanstvima, gdje je povijesna i sustavna rasna diskriminacija dovela do većih nejednakosti u bogatstvu i dugu.

No, postoje poteze koje obitelji s kojima se suočavaju takve poteškoće mogu poboljšati svoje financije, uključujući poboljšanje njihovog kreditnog profila i traženje alternativa rizičnim proizvodima poput payday kredita.

»REGISTRIRAJTE: Nabavite besplatan plan za uklanjanje duga

Duboko ukorijenjene razlike u dugu i bogatstvu

Nejednakost u bogatstvu i dugu se hrane jedni drugima, kaže Pamela Chan, voditelj projekta ljudskih uvida u Prosperity Now, neprofitna tvrtka sa sjedištem u Washingtonu, D.C.

"Ako ste osoba koja nema puno bogatstva početi od … onda kada hitnim slučajevima pogoditi, to često uzrokuje da netko lean na dug da biste dobili kroz ta razdoblja", kaže Chan. "Zatim, kad netko uzme dug, ako nemaju bogatstvo, mnogo su ranjiviji ako se nešto dogodi kada pokušaju isplatiti dug."

Institucionalna diskriminacija protiv generacija crnih Amerikanaca i njene dalekosežne posljedice pridonijela su crnim kućanstvima koja su suočena s većom financijskom poteškoćom od bijelih kućanstava, kaže Chan.

Razlika u plaći jedan je od primjera. Od 2015. godine, crni muškarci su 22% manje od bijelih muškaraca, primjerice, s istim obrazovanjem, iskustvom i regijom boravišta, pronađen je izvješće iz Instituta za ekonomsku politiku iz 2016. godine.

Medijsko bogatstvo bijelih obitelji u 2016. godini bilo je gotovo 10 puta više od srednjeg bogatstva crnih obitelji - 171 tisuća dolara u usporedbi s 17.600 dolara - navodi se u izvješću Federalnog fonda za potrošačke financije 2017. godine.

Kako poboljšati financije za izgradnju bogatstva

Smanjenje duga je prvi korak ka izgradnji bogatstva. Prije poduzimanja akcije, akreditirani financijski trener Michigan Weslia Echols preporučuje planiranje dugoročne strategije.

"Prvo što tražim od ljudi da to uradim jest duboko udahnuti. Kad to učinite i potpuno procijenite situaciju, nećete tražiti brzi odgovor poput kredita za isplatu ", kaže Echols. "Napuštanje duga dugoročni je proces."

Echols preporučuje uspostavu jasnog proračuna i plana isplata. Evo savjeta za poboljšanje financijskog profila.

Izgradite svoj kredit: Vaša kreditna izvješća i rezultat su jedan od najvažnijih aspekata vašeg financijskog života. Kada su u najboljem mogućem obliku, postajete privlačniji zajmodavcima, povećavajući svoj pristup kreditiranju po nižim kamatnim stopama. Investmentmatome nudi i besplatno izvješće o kreditnoj kartici i kreditnu ocjenu, ažuriranog tjedno.

Počnite provjeravati svoje besplatne kreditne izvještaje na annualcreditreport.com zbog pogrešnih informacija, poput računa koji nije vaš koji bi mogao smanjiti vaš rezultat.

Zatim počnite podizati svoj rezultat tako što ćete izvršiti isplatu na svim računima, uključujući kreditne kartice i zajmove; povijest plaćanja najveći je pojedinačni čimbenik koji utječe na nju. Kreditni ured Experian savjetuje održavanje vaše kreditne iskoristivosti - ili kolika je vaša kreditna ograničenja koju koristite - ispod 30%.

Budite strateški o dugu: Istraživanje potrošačkih financija iz 2017. godine pokazuje da crne obitelji imaju veću vjerojatnost da vode omjer duga i dohotka - to je kako se vaš dug uspoređuje s vašim prihodima - više od 40 posto, što je znak financijske nevolje, prema Federalnoj rezervi. Devet posto crnih obitelji ima DTI iznad 40%, u usporedbi s 6% kod bijelih kućanstava.

Upravljajte dugom što je moguće više troškovno učinkovito i platite brže smanjivanjem kamatne stope. Prijenos salda na kreditnu karticu s nultom kamatom je opcija za zajmoprimce s solidnim kreditnim karticama.

Ako ne ispunjavate uvjete za takvu karticu, provjerite može li vam plan upravljanja dugom pomoći u bržem i jeftinijem plaćanju duga vaše kreditne kartice. Ako mjesečna isplata dugova prelazi polovicu prihoda, možda biste željeli potražiti pravni savjet o tome ima li stečajni postupak za vas. Iako ne briše sve vrste duga, može ponuditi novi početak i pomoći vam u ispunjavanju ostalih financijskih ciljeva, kao što je ušteda za mirovinu. Resursi poput LawHelp.com mogu vas uputiti na lokalnu pravnu pomoć.

Izbjegavajte rizične proizvode: Trideset i devet posto crnih Amerikanaca vjerojatno će koristiti zajmove s visokim kamatama, poput zajmova u obliku payday kredita, u usporedbi s 21% bijelih Amerikanaca, navodi se u izvješću od 2016. godine od Financial Industry Regulatory Authority. Ovi zajmovi mogu nositi kamatne stope za više od 300% i dovesti do ponavljanja zaduživanja, uhvativši dužnika u ciklusu duga.

Ako vam je potrebna gotovina, možete pronaći bolje stope kredita kod lokalne kreditne unije. A aplikacije poput Earnina mogu vam dati unaprijed na vašem plaću bez naknade ili kamate. Ako imate loš kredit, zajam za izgradnju kredita - također dostupan kod mnogih kreditnih sindikata - može vam omogućiti novčanu pomoć prilikom poboljšanja vašeg kredita.

Dodatnu pomoć dodirnite besplatan savjet neprofitne organizacije, kao što je Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.