Ukoliko stavite kućnu obnovu na kreditnu karticu?

Cassie Sousa, 28, učiteljica u San Antoniju, mjesecima je sanjala o aktualizaciji kuhinje, osobito drvenim pločicama. "Moja je kuća iz osamdesetih, pa ima puno drveta", kaže ona.

Ona planira zamijeniti countertops, aparate, sudoper i ormarića za moderniji, lakši izgled, uključujući bijele ormare. "Tako sam uzbuđen da imam novu kuhinju koju sam personalizirao po svom ukusu", kaže Sousa.

Plaćanje za preoblikovanje, međutim, nije tako lako kao odabir boje ormarića. Nakon što je dobila ponudu za oko 8.000 dolara od izvođača radova, znala je da nema dovoljno sredstava za uštedu za financiranje projekta pa je počela gledati zajmove. "Želim izbjeći plaćanje što je moguće više interesa", kaže Sousa. Dok je gledala na mogućnosti kreditne kartice, rasla je zabrinutost zbog stalne godišnje stope postotka i ukupne kamate na koju će platiti.

Kreditne kartice mogu biti skupi način za posudbu novca, ali oni su također popularan izbor za mnoge kuće u položaju Sousa. LightStream, mrežna podružnica SunTrust banke, koja je pronađena u anketi od preko 3.000 odraslih osoba, 29% onih koji planiraju projekte poboljšanja kuće ove godine namjeravaju platiti kreditnim karticama. To je uspoređeno s 60% koristeći štednju i 9% pomoću kreditne linije kućanstava.

HELOC i home equity krediti svakako su mogućnosti za istraživanje. Ali ako razmišljate o napunjenoj obnovi kuće na kreditnoj kartici, evo nekoliko čimbenika koje treba razmotriti najprije.

Potražite karticu s travanjskom trajanju od 0%

Kreditna kartica koja naplaćuje kamate u trajanju od 0% za određeno vremensko razdoblje omogućuje vam širenje velikih troškova preoblikovanja kućnog koda tijekom višestrukih plaćanja kako biste izbjegli šokiranje proračuna s troškom odjednom. Štoviše, neke od tih kartica dolaze s nagradnim bodovima i drugim pogodnostima poput zaštite kupnje. Ako znate da ćete platiti ravnotežu kartice prije nego što se 0% uvodna ponuda za travanj završi, možete dobiti sve pogodnosti bez plaćanja kamata ili naknada.

"Ako ga isplatite prije nego što dobijete pogodak s interesom, posudba na 0% je fantastična", kaže Andrew Damcevski, financijski planer i suosnivač tvrtke RhineVest, tvrtku za financijsko planiranje tvrtke Cincinnati.

Neki izvođači mogu naplatiti dodatnu naknadu za plaćanje kreditnom karticom. Ako je to slučaj, provjerite da naknada ne nadmašuje prednosti koje biste mogli ostvariti korištenjem kartice.

Isplati je prije isteka promotivnog razdoblja

Kreditne kartice imaju tendenciju da dolaze s kamatnim stopama oko 15% ili više nakon bilo koji uvodni 0% Travanj razdoblje završava. To se može brzo zbrojiti.

"Visoke kamatne stope su najveća crvena zastava kada je riječ o korištenju kreditnih kartica, a kamate na kartici nisu ni odbitne od poreza", kaže Damčevski, način na koji je to hipoteka.

To je ono što je zabrinulo Sousu o korištenju kreditne kartice kako bi financirala njezinu kuhinju. "Smatrala sam kreditnom karticom s 0% uvodnom stopom, no plaćanje u roku od godinu dana ili godinu i pol vjerojatno se neće dogoditi", kaže ona.

Znala je da će se kamatna stopa vjerojatno povećati nakon tog razdoblja, a ona ne želi nametati kamate i naknade.

Koristite nagradne bodove za kućne predmete

Sarah Fogle, tvorac Ugly Duckling Housea, web stranice za poboljšanje kućanstva, kaže da često koristi nagrade bodova od potrošnje kreditne kartice kako bi kupila manje stvari za svoj dom. Isplati se u nagradnim bodovima za darovne kartice u lokalnim trgovinama za kućanstvo, kao što su Home Depot ili Lowe's.

"Prilično brzo prolazim kroz darove", kaže ona.

Također je oprezna isplatiti saldo svakog mjeseca kako bi izbjegao kamate.

Znati popuste, padove kartica specifičnih za trgovine

Kreditne kartice s robnom markom dolaze u mnogim oblicima pa pogledajte pojedinosti kako biste utvrdili ima li kartica smisla za vas. Damčevski preporučuje da se pitate koliko često kupujete u trgovini, bez obzira plaćate li saldo mjesečno kako biste izbjegli kamate i što, ako ih ima, popusti koje vam daje kartica.

Povratna kreditna kartica koju možete upotrijebiti u bilo kojoj trgovini često će ponuditi više nagrada za fleksibilnost, a može doći i sa nižom kamatnom stopom i višim kreditnim ograničenjem.

Home Depot, na primjer, nudi trgovinsku kreditnu karticu sa šestomjesečnim odgođenim kamatama na kupnju od 299 USD i više, uz povremene posebne ponude, ali ne i stalne nagrade. Lowe's Advantage Card nudi 5% popusta na kupnju, kao i sličnu odgođenu kamatu za kupnju od 299 USD i više ako odustanete od 5% popusta.

Odgođena kamata, međutim, nije ista kao 0% travanj. Za razliku od ove druge ponude, ako niste otplaćivali saldo do isteka razdoblja odgođenog interesa, bit ćete dužni sve kamate koji se akumuliraju tijekom tog razdoblja. I to može biti puno.

Platite uštedama kako biste izbjegli kamate

Ne možete pokupiti nagradne bodove plaćanjem kućnog proračuna u potpunosti uz uštedu novca. Ali, s druge strane, nikada se nećete morati brinuti o interesu.

"U savršenom svijetu, željeli bismo da naši klijenti stvoriti cilj ušteđevine za poboljšanje kućanstva i mjesečno uštedite za njom", kaže Damčevski, kako bi izbjegli rizik plaćanja kamata na kreditnu karticu u cijelosti.Budući da se vlasnici kućanstava često pogođuju s neočekivanim troškovima poboljšanja, poput popravljanja propuštenog krova, preporučuje da im se osigura hitni fond kako bi pokrio takve troškove i izbjegao stvaranje dodatnog duga kreditnom karticom.

Sousa se nagnut prema korištenju stambenog kredita umjesto kreditne kartice za njezinu kuhinju, jer dugoročno ima nižu kamatnu stopu, ali nije donijela konačnu odluku. Jedna tuča koja je oštetila njezine solarne ploče odgodila je datum početka projekta koji se nada da će se početi provoditi tijekom godine.

Jedna prednost čekanja? "Imat ću nekoliko tisuća dolara u banci", kaže ona, "tako će morati manje izvući".

Više savjeta o kreditnoj kartici od Investmentmatomea

• Naša stranica najbolje kreditne kartice od 2017
• Kreditne kartice s dugim uvodnim razdobljima od 0%
• Trebate li kupiti kuću s kreditnom karticom?