Nemojte odustati od socijalne sigurnosti - računajte na to

Sve što mislite da znate o socijalnoj sigurnosti vjerojatno je pogrešno.

Sustav ne "izlazi iz novca". Ne ide bankrot. I šanse su prilično dobre da će tisućljetnice dobiti socijalnu sigurnost - iako polovica njih ne vjeruje, prema istraživanju istraživačkog centra 2014. Pew.

Ne razumijete kako funkcionira socijalna sigurnost može biti jako štetna za vašu buduću mirovinu. Među načinima:

Ne smijete uštedjeti dovoljno. To je primamljivo odustati od očaja kada vidite ogromne brojeve koje biste trebali spremiti da biste zamijenili svoj dohodak u mirovini. Ali novac koji dobivate od socijalne sigurnosti smanjuje taj iznos, često dramatično.

Izgleda da svaki $ 100 mjesečno dobivate od socijalne sigurnosti iznosi 30.000 dolara manje nego što morate spasiti. (Trebate imati oko 400.000 dolara uštede za generiranje današnje prosječne mjesečne provjere mirovine od 1.335 dolara, uz pretpostavku 4% godišnje stope povlačenja.) Razumijevanje uloge socijalne sigurnosti može učiniti iznose koje trebate staviti na stranu lakše upravljive i ostvarive.

(Pokušajte Investmentmatome kalkulator za mirovinu da biste pokrenuli brojeve o tome što vam je potrebno, a možete shvatiti što ćete morati spremiti na različite razine nadoknade dohotka: tekuće potrošnje, malo više, malo manje. "Malo manje" odražava ono što biste mogli povući ako socijalna sigurnost čini razliku.)

Možete uštedjeti previše. Socijalna sigurnost osmišljena je da zamijeni 40% prosječnog dohotka radnika. Stopa zamjene odbija više novca koji zaradite, ali socijalna sigurnost i dalje je vjerojatno da će osigurati značajan dio dohotka. Ako spasite kao da socijalna sigurnost neće postojati, možda ćete imati problema s stavljanjem dovoljno novca za druge ciljeve dok žive uravnoteženi život u sadašnjosti.

Možda nećete biti dovoljno budni. Kada se političari pokušavaju zabrljati s socijalnom sigurnošću (i hoće), nećete shvatiti koliko morate izgubiti. Oni koji bi probudili socijalnu sigurnost računaju na neznanje i ravnodušnost tisućljetnika. Tako su i oni koji žele sačuvati sustav tako što su najgore promjene na najmlađim radnicima.

Ljudi rođeni 1960. ili poslije već odlaze u korist veće dobi za umirovljenje - 67, od današnje pune dobi od 66 godina, kaže Mary Beth Franklin, ovlašteni financijski planer i stručnjak za socijalnu sigurnost koji piše za ulaganja Vijesti.

"Prijedlozi za smanjenje budućih koristi bez smanjenja tekućih poreza bili bi sirovi posao" za tisućljeće, kaže Franklin.

Socijalna sigurnost je osiguranje, a ne ulaganje

Prvo, shvatite da je socijalna sigurnost program osiguranja, a ne plan mirovinske mirovine. Socijalna sigurnost namjerava vas zaštititi od siromaštva u starosti dajući vam tok prihoda koji ne možete preživjeti.

Nemate novca za vas na računu, kao što biste to učinili s 401 (k) ili IRA-om. Umjesto toga, novac se preuzima iz svake plaće koju zarađujete i koristi za isplatu naknada osobama koje su već umirovljene. Kada odete u mirovinu, vaše će beneficije doći od poreza koje plaćaju oni koji još rade.

Sustav plaća-od-do-je radio prilično dobro za većinu socijalne sigurnosti postojanja. Od 1983, Kongres podigao stopu poreza na plaće za izgradnju jastuka protiv dolazećeg vala baby boom umirovljenja. (Stopa socijalne sigurnosti trenutačno iznosi 12,4%, pola plaća zaposlenik i pola plaća poslodavac. Samozaposleni plaćaju obje polovice.) Višak je uložen u trezorske vrijednosne papire s posebnom vrijednošću - u osnovi, IOU-ovi koje je napisao savezni vlada tako da bi mogla iskoristiti novac u drugim programima. Ove UOU nisu "papirnata obećanja", kao što su ih neki pogrešno označili. Treasurys su potpomognuti punom vjerom i zaslugom Sjedinjenih Država, koja nikada nije zadovoljavala obvezu.

Koja je dobra stvar, budući da je socijalna sigurnost počela isplatiti više koristi nego što prikuplja porez. Plaćanje kamata na one trezorske vrijednosne papire sada čini razliku, ali za nekoliko godina sustav će morati početi unovčavati u tim IOU-ima. Negdje oko 2034, zadnji IOU će biti unovčen.

U tom trenutku, socijalna sigurnost očekuje da će prikupiti dovoljno poreza da plati samo oko 75% obećanih naknada.

Moramo djelovati, a ne paničariti

Postoji razlika između "kratkog truda" novca i "istjecanja". Previše ljudi koji govore o socijalnoj sigurnosti ne čini to razumijevanjem. Dobivanje samo 75% onoga što vam je obećano je bummer, ali to je gotovo isto kao dobivanje 0% onoga što ste obećali. I smanjenje koristi bi bilo iznimno nepopularno - čak tisućljeće, generacije koje su najudaljenije od umirovljenja, protiv smanjenja koristi za sadašnje umirovljenike.

Postoje i drugi načini za popravak sustava. Mnogo od njih, zapravo. Povećanje porezne stope s 6,2% na 7,4% kako za zaposlenike tako i za poslodavce bi riješilo većinu problema. Tako će podmiriti sve plaće porezu (trenutačno se porez ne primjenjuje nakon određene kape, koja je ove godine 118.500 dolara) i podizanje pune dobi za umirovljenje za godinu ili dvije, na 68 ili 69 godina, za one rođene 1960. i nakon. Možete eksperimentirati s različitim rješenjima s ovom malom igrom koju je izradila Američka akademija Actuaries.

Socijalna sigurnost previše je popularna da nestane.Gotovo 60 milijuna ljudi dobiva ček iz sustava, a pogodnosti socijalne sigurnosti čine polovicu ili više od većine ljudi u mirovini. To objašnjava zašto nastojanja privatizacije ili na neki drugi način radikalno mijenjati sustav nigdje nisu nestali. Čak ni republikanski predsjednik s republikanskim kongresom nije mogao to učiniti; Predsjednik George W. Bush morao je napustiti svoj pokušaj da djelimično privatizira sustav u lice neodoljivog protivljenja.

Kako bi izbjegli smanjenje koristi, Kongres će morati djelovati.

Što duže odgađaju naše zakonodavce, to će teške promjene morati biti - a vjerojatniji su političari da mlađe generacije plaćaju više troškova. Ako ne želite podnijeti težinu odugovlačenja, vrijeme je da nazovete ili pošaljete e-mail svojim predstavnicima kongresa.

Recite im da znate da mogu sačuvati socijalnu sigurnost, a vi očekujete da to učine.

Liz Weston je kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.