Credit Piggybacking: Može li vam pomoći u bodovanju kredita?

Ako ste ikad pokušali provjeriti svoj kredit i doći odbijati jer niste imali kreditno izvješće ili nisu imali dovoljno podataka za generiranje kreditne ocjene, možda biste tražili prečac za založno pravo.

Postati ovlašteni korisnik na nekoj drugoj kreditnoj kartici - često se naziva pristajanje uzorka zbog vožnje zbog dobre kreditne sposobnosti primarnog kartice - može vam pomoći.

Kreditna prtljaga vjerojatno je korisnija ako je vaš problem tanak kredit a ne oštećen kredit. (Ako ste imali problema s ostatkom računa, provjerite ponovno vraćanje kredita umjesto prtljažnika.)

Tradicionalno prelet

Bilo je to ono što je pristajanje značilo tražeći od roditelja, ili možda tete čiji novac pametno poštuje, da vas doda kao ovlašteni korisnik na kreditnu karticu. Povijest plaćanja te kartice postala je dio vašeg kreditnog izvješća. Dakle, čak i ako ste imali 19 godina, a sami se nisu mogli kvalificirati za kredit, mogli biste imati kreditnu karticu - možda neku koja je starija od tebe.

Karticu možete koristiti za hitne slučajeve (vjerojatno ono što je vaš roditelj namjeravao). Ili biste mogli imati "iskustvo učenja" podizanjem nekih optužbi i postavljanjem stvari ravno sa primarnim nositeljem kartice. U svakom slučaju, treba vam pomoći da saznate više o odgovornoj upotrebi kredita.

Kreditna povijest primarnog korisnika može vam pomoći čak i ako ne upotrebljavate karticu (ili ga nemate u svom posjedu), kao čeznuti kao što kartica izvješćuje ovlaštene korisnike kreditnim uredima.

Za dobitak prtljažnika

Sada postoji noviji oblik kreditne prtljage. Pretraživanje putem interneta može vam pokazati tvrtke koje će vas upariti s neznanima - strancima s provjerljivo izvrsnim kreditnim poviješću - tko će vas dodati na svoje kartice nekoliko mjeseci, uz naknadu.

Kreditna linija te osobe pojavljuje se u izvješću o kreditnoj sposobnosti za to vrijeme, potencijalno povećavajući rezultat. To vam daje priliku da se kvalificirate za kreditnu proizvodnju na svoju ruku. (I da, to je legalno, nema zakona protiv naplate nekoga da ih doda kao ovlaštenog korisnika.) Međutim, ne dobivate fizičku karticu i ne možete ništa naplatiti na računu.

Piggybacking na strančevu karticu može vam koštati veliki novac - često više od 1000 dolara ako tražite da steknete stari račun s visokim kreditnim ograničenjem. Morate podijeliti svoje puni pravno ime, broj socijalnog osiguranja i datum rođenja s tom osobom da biste ih dodali. I ne postoji jamstvo da ćete primiti zajam ili drugi kreditni proizvod koji tražite.

Nakon što vam je plaćeno razdoblje pristajanja, bit ćete uklonjeni kao ovlašteni korisnik i izgubit ćete učinak povećanja bonusa. Vaš će se rezultat vratiti na mjesto gdje se nalazila, osim ako niste poduzeli druge radnje koje su možda podigle ili smanjile vašu kreditnu sposobnost.

Preporučujemo li plaćenu kreditnu prtljagu? U jednoj riječi, br.

"To može biti legalno, ali etika je svakako upitna", kaže kolumnist Investmentmatome Liz Weston. "To se jako razlikuje od dodavanja supružnika ili djeteta kao ovlaštenog korisnika, što im može pomoći u dugoročnom izgradnji kredita".

"Ako dodam neku drugu osobu kao ovlašteni korisnik na jedan od mojih računa, osjetio bih dužnost da pomognem educirati tu osobu o odgovornoj upotrebi kredita", kaže Weston. "Ne bih to učinila samo kako bi im pomogla postići odobrenje kredita ili bolju kamatnu stopu nego što su sami zaradili."

Izgradite vlastiti kredit

Ako odlučite upotrebljavati status ovlaštenog korisnika kako biste povećali svoj kredit, zatražite od pouzdanog člana obitelji izvrstan kredit za dodavanje vas. Zatim, zatražite od te osobe da vas nauče navike koje su stekle visoku kreditnu sposobnost. Imat ćete koristi od zajedničke kreditne povijesti i savjeta.

Ali uspostavljanje vlastitog dobrog kredita trebalo bi biti vaš krajnji cilj. Možete izgraditi kredit s osiguranom kreditnom karticom ili zajmom za izgradnju kredita. Trebalo bi oko šest mjeseci plaćati račune na vrijeme, svaki put da bi se ustanovilo.

Ništa nije važnije od plaćanja na vrijeme. Povijest plaćanja ima veliki utjecaj na kreditne rezultate, tako da pogreška može imati dugoročni učinak. Važno je i održavanje ravnoteže nisko u odnosu na kreditno ograničenje, ali učinak velike ravnoteže nestaje čim kreditni agenti izvješće da ste platili.

Prakticiranje dobrih kreditnih navika dovest će do nižih troškova posudbe i boljeg bonusa kreditnim karticama. A to nije privremeni popravak.

Bev O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.