Vaša kreditna je o tome da se bolje

Tri glavne kreditne agencije i jedan dugoročni sakupljač duga čine promjene koje bi mogle dopustiti milijunima ljudi da dobiju zajmove koji su nepravedno odbijeni.

Equifax, Experian i TransUnion planiraju ukloniti sudske odluke - gdje je vjerovnik podnio tužbu i osvojio na sudu - i mnoge porezne olakšice iz ljudskih kreditnih izvještaja od 1. srpnja. Udaranje tih javnih evidencija moglo bi poboljšati rezultate od čak 14 milijuna ljudi, neki dovoljno da se kvalificiraju za hipoteke i druge zajmove koji su trenutno izvan njihovog shvaćanja.

U međuvremenu vodeća tvrtka za prikupljanje dugova Encore Capital Group skratila je vrijeme izvješćivanja o plaćenom zbirkama od sedam godina do dva. Tvrtka, koja posjeduje Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance i Atlantic Credit & Finance, također obećava da neće prijaviti nove zbirne račune uredima ako dužnici počnu plaćati u roku od 90 dana nakon što ih Encore obavijesti o dugu.

Pokreti su davno kasni, jer je sustav za prijavljivanje ozbiljnih crnih maraka godinama razbijen.

Zašto se izvješćivanje o duga prekine

Tvrtke s kreditnim rezultatima dugo su znale da su ljudi koji podmiruju svoje stare dugove mnogo bolji rizik od onih koji to ne čine - no kreditni rezultati obično ne odražavaju tu činjenicu.

Najnovija inačica FICO i VantageScore ignoriraju račune plaćene naplate, a najnoviji rezultat FICO-a tretira neplaćene zdravstvene dugove manje grubo od drugih dospjelih zapisa. No, većina zajmodavaca još uvijek koristi starije verzije kreditnih bodova koje broje zbirke protiv potrošača, što može spriječiti ljude da dobivaju zajmove i kreditne kartice ili uzrokuju plaćanje viših kamatnih stopa. Problem je osobito akutan kod hipotekarnih zajmova, gdje kupci hipotekarnih kredita Fannie Mae i Freddie Mac traže od zajmodavaca korištenje FICO bodova koji su zastario nekoliko generacija.

Uklanjanje zbirki iz izvješća osigurava da se ne mogu uvrstiti u kreditne rezultate, koji se temelje isključivo na podacima kreditnog ureda.

Bureaus su već dogovorili da udaraju druge vrste zbirki na rubnik. Kao dio masivnog rješenja s 31 državnim odvjetnikom prije dvije godine, bureaus je obećao prestati prijavljivati ​​kolekcije proizašle iz prometnih karata, knjižnih novčanih kazni i drugih nezgoda koje nisu proizašle iz kreditnog računa ili sporazuma o potrošaču da plati. Bureaus je također obećao ukloniti plaćene medicinske račune, a medicinski dugovi sada imaju 180-dnevno "razdoblje čekanja" kako bi se omogućilo plaćanje osiguranja.

Javni zapisi, kao što su prosudbe i porezne olakšice, drugi su izvor problematičnih podataka, budući da mnogi nisu ispravno provjereni ili ažurirani, a ispravljanje pogrešaka može biti teško. Sudske presude civilnog suda osobito su pune, jer mnogi ljudi ne znaju da im se tuži. Vjerovnice obično dobivaju zalaganje, što znači da osvajaju - čak i kada se tuže zbog dugova koji su tehnički previše stariji ili koji nisu ni dugovali - jer se dužnik nije pojavio.

Broj tužbi je porastao, budući da dužnički kupci približavaju delinkventne račune za novčana novca na dolar, a zatim se okrene sudovima na prosudbe. Troškovi podnošenja su toliko jeftini da se u nekim državama vjerovnicima podnose tužbe za novčanice manje od 60 dolara, prema istraživanju ProPublica.

Mala poboljšanja za mnoge

Da bi se prijavili nakon 1. srpnja, javni zapis mora imati minimalne podatke za identifikaciju, uključujući ime, adresu i broj socijalnog osiguranja ili datum rođenja, a podaci moraju biti ažurirani svakih 90 dana. Experian je procijenio da 96% građanskih prosudbi i oko polovice svih poreznih olakšica neće zadovoljiti nove kriterije poboljšane javne evidencije.

Kreditna tvrtka FICO nedavno je analizirala što bi se dogodilo ukoliko bi uredi odbacili sve prosudbe i sve porezne založe koji se nisu mogli potvrditi, koristeći 30 milijuna potrošačkih zapisa čišćenih tim podacima koje su dostavili urede. Tvrtka za bodovanje kredita pronašla je 6% do 7% od oko 200 milijuna potrošača s rezultatima FICO-a, a rezultati su porasli za 10 bodova, tvrdi Ethan Dornhelm, potpredsjednik za rezultate i analitiku.

Većina ljudi koji imaju prosudbe i naknade imaju druge kreditne probleme, što ograničava koliko njihovi rezultati mogu porasti. To je također razlog zbog kojeg bi promjena imala "bez materijalnog učinka" na sposobnost FICO-a da predviđa rizik, rekao je Dornhelm. Ali promjene bi mogle biti dovoljne da bi se omogućilo ljudima koji jednostavno propuštaju kreditne bodove kako bi se kvalificirali za zajmove. Da biste dobili konvencionalnu hipoteku, na primjer, zajmoprimci obično trebaju minimalno 620 bodova, dok dobivanje većine FHA kredita zahtijeva 580 bodova.

Brisanje podataka o smeću iz izvješća o kreditima bi naravno utjecalo na više od kreditnih bodova. Kreditne informacije koriste osiguravatelji kako bi postavili premije, zemljoposjednike da odobri stanovima i poslodavcima da zaposle i promoviraju. Provjerite jesu li podaci o kreditnom izvješću točni - i relevantni - pomažu ljudima uštedjeti novac i živjeti bolje živote.

Liz Weston je certificirani financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ lizweston.