Kreditna savjetovanja za stanovanje: što je i što očekivati

Upravljanje vašim stanovanjem - bez obzira kupujete li svoj prvi dom, rizik od gubitka stana ili bilo čega između sebe - može biti financijski i emocionalno iscrpljujući.

Međutim, niste baš sami. Financijsko savjetovanje od kreditnih savjetnika u neprofitnim agencijama za kreditno savjetovanje koje je odobrilo Ministarstvo za stanovanje i urbani razvoj SAD-a može vam pomoći u postizanju vaših stambenih ciljeva.

Da biste saznali kako vam to može pomoći, pogledajte ovaj popis službi za stambeno savjetovanje. Možete kliknuti vezu kako biste izravno prešli na odjeljak koji odgovara vašoj situaciji:

• Pre-kupnja savjetovanje: Hipoteka tvrtke mogu zahtijevati ovaj za homebuyers. Iako je prvenstveno za prvi put homebuyers, zajmodavci svibanj također zahtijevaju ako ste imali foreclosure ili su inače smatrali financijski rizik, a neki vladini programi to zahtijevaju.
• Savjetovanje s obrnutim hipotekom: ako ste stariji u potrazi za preokrenuti hipoteka, savezna uprava za stambeno zbrinjavanje zahtijeva savjetovanje - nazvano i savjetovanje za hipoteke za prevođenje u kući ili HECM.
• Delinkventno savjetovanje o hipotekom i savjetovanje o posudbi: ako ste pali na hipoteku ili ste u opasnosti od toga, delinkventno savjetovanje o hipotekom - ponekad se naziva savjetovanje o sprječavanju foreclosure - može vam pomoći da napravite plan da se vratite na stazu. Savjetovanje za pomoć pri iznajmljivanju može vam pomoći ako imate poteškoća pri plaćanju stanarine ili pronalaženju pristupačnih stanova i potrebama lokalnih resursa.
• Homebuyer obrazovanje: Vaš vjerovnik može zahtijevati obrazovni tečaj (osim savjetovanja prije kupnje) ako ste prvi kupac ili ste imali financijske probleme u prošlosti. Također, neke savjetodavne agencije nude savjetovanje nakon kupnje na plovidbu financijskih obveza i rizika vlasništva nad vlastitom obitelji.

Savjetovanje prije kupnje

Što ćete naučiti:Prvo, ovo jedno-na-jedan savjetovanje sjednica će vam pomoći uspostaviti dobre financijske navike, što vam može pomoći da dobijete pristupačne hipoteka i pripremiti se za financijske implikacije kupnje kuće. Savjetnik će vam dati objektivne savjete o tome koliko kuća možete priuštiti.

Drugo, razred služi kao crash naravno o tome kako razni krediti rade i ono što vam je potrebno da biste dobili odobren za njih. Naučit ćete ulogu kreditne sposobnosti u postupku odobravanja, kako izgraditi kredit za ispunjavanje uvjeta za kreditiranje i kako izbjeći predatorske zajmove.

Ako ste u prošlosti imali financijske borbe vezane uz vaše stanovanje, sesija savjetovanja imat će dublji fokus na pomaganju izbjegavanju financijskih zamki kao što je zadano i kako postupati odgovorno.

"Dobivanje ove osnove obrazovanja je kritično", kaže Melinda Opperman, glasnogovornica u upravljanju potrošačkim kreditima u Springboardu. "U stambenoj krizi, neki su se ljudi pokušavali naviknuti u kuće u koje ne mogu priuštiti. Sada vidimo da ljudi unaprijed traže obrazovanje."

Na kraju tečaja dobit ćete paket sa svim raspravljanim, uključujući vaš proračun, akcijski plan i potvrdu o savjetovanju prije kupnje. Datum isteka certifikata ovisit će o vašem zajmodavcu i mjestu stanovanja.

Kako ćete to učiniti:Savjetovanje prije kupnje obično se provodi kroz jedan sat telefonskog poziva s kreditnim savjetnikom.

Što to košta:Troškovi se razlikuju za savjetovanje prije kupnje. Očekujte da plaćate između 50 i 130 USD, ovisno o tome gdje i kako dobivate savjetovanje.

Preokrenuti hipoteka savjetovanje

Što ćete naučiti: Preokrenuti hipoteka nije pogodna za sve; ovo savjetovanje pomaže vam utvrditi odgovara li vam se.

"Postoje rizici, obveze i nagrade za preokrenu hipoteku", kaže Opperman. "Zato je važno za starije osobe koje su zainteresirane za dobivanje savjetovanja putem agencije odobrene HUD-om. Nismo obvezni ni za kakav ishod, bez obzira na to dobivaju li hipoteku ili ne. Samo ćemo im dati objektivne savjete."

Počnete prolazite kroz svoj dohodak, imovinu i dug, a zatim dovršite HUD-ov financijski intervju alat. Ova 25-upitna anketa djeluje kao duboki zaron u vašu financijsku situaciju i generirat će rezultat koji procjenjuje vašu podobnost za preokrenuti hipoteku.

Također ćete naučiti o hipotekom koji je obrnut, uključujući troškove, naknade i definicije, kao i koliko dugo ta vrsta kredita traje. Naučit ćete o odgovornosti upravljanja preokrenutom hipotekom, poput održavanja popravaka i poreza na imovinu te istražiti alternative kao što je prodaja vaše kuće.

Kako ćete to učiniti: Možete učiniti obrnuti hipoteka savjetovanje bilo preko telefona ili u osobi. Dobit ćete potvrdu o dovršenju, vrijedi 180 dana, da vaš izdavatelj kredita mora obraditi vašu prijavu. Savjetnici obično provjeravaju vaš napredak oko 45 do 60 dana kasnije i mogu odgovoriti na pitanja.

Što to košta:Očekujte da plaćate oko 150 do 200 dolara. Naknade se mogu odreći ili umanjiti ako savjetodavna agencija utvrdi da imate pravo na pregledavanje svojih financijskih sredstava.

Delinkventno savjetovanje za hipoteke i najamnine

Što ćete naučiti:Cilj svakog je da vam pomogne u održavanju stabilnog stanovanja istraživanjem vaših mogućnosti.

• Delinquent hipoteka savjetovanje počinje s temeljit pregled vaših financija.Izradit ćete mjesečni proračun koji će vam omogućiti bolje plaćanje stanovanja. Vaš savjetnik će raspravljati o vašim mogućnostima, kao što je tvrdoglavost ili refinanciranje vaše hipoteke, a vi ćete raditi na akcijskom planu za povratak na stazu. Neke savjetodavne agencije, kao što je ClearPoint, također nude drugu razinu delinkventnog savjetovanja s hipotekom kako bi vam pomogli u provedbi vašeg plana. Na primjer, vaš savjetnik može posredovati telefonske pozive između vas i vašeg vjerovnika.
• Savjetovanje o pomoći za iznajmljivanje započinje sličnim financijskim pregledom. Onda vam savjetnik pomaže da pronađete lokalne resurse, kao što je pomoć od neprofitnih organizacija, koji mogu stabilizirati vašu životnu situaciju. "Mnogo ljudi koji trebaju savjetovanje o iznajmljivanju ili propada kroz pukotine da ne mogu dobiti program pomoći za iznajmljivanje kao što je odjeljak 8 ili se nalaze na čekanju za stanovanje, ali ne mogu si priuštiti plaćanje stanarine na vlastitu, "Kaže Dawn Enlow, savjetnik za stambene poslove u Money Management International, neprofitnoj agenciji za savjetovanje o kreditima. "Povezujemo ih s lokalnim neprofitnim organizacijama i pomažemo im u potrazi za stanovima na svom području".

Na kraju bilo koje vrste savjetovanja, dobit ćete paket sa svime što se raspravlja, uključujući i vaš akcijski plan. Ako trebate napustiti svoj dom, savjetnik će vam pomoći da izradite strategiju izlaska kako biste olakšali taj potez.

Kako ćete to učiniti: I delinkventni hipoteka i savjetovanje o najmu najčešće se obavljaju preko telefona.

Delikventno savjetovanje s hipotekom počinje s jednim satnim sjednicama i može se pratiti brojni pozivi dok se ne riješi vaša situacija.

Savjetovanje o iznajmljivanju obično je jedna 45-minutna sesija.

Što to košta:Obje su besplatne u HUD-ovim neprofitnim savjetovalištima.

Homebuyer obrazovanje

Što ćete naučiti:Očekujte da ćete ići dalje od svoje osobne financijske situacije i dobiti šire obrazovanje o troškovima posjedovanja kuće.

Predobrađivanje obrazovanja usredotočuje se na pomažući vam da razumijete aspekte procesa homebuyinga, kao što je kako odabrati agenta za nekretnine, pripremiti se za zatvaranje troškova i kretanje naknade za udjele vlasnika kuće.

Obrazovanje nakon kupnje obuhvatit će rasprave o tome kako upravljati zajmom, što učiniti ako mislite da ćete propustiti uplatu i kako upravljati proračunom.

Kako ćete to učiniti:Općenito možete preuzeti tečajeve prije kupnje putem interneta ili osobno. Sesije na mreži mogu se pokrenuti, zaustaviti ili pauzirati po vašoj želji. Obrazovanje kod kuće kod kuće obično se provodi u okruženju nastave, a obično se sastoji od šestosatne edukativne sesije i dvosatnog savjetovanja. Možete odabrati sudjelovanje u edukacijskom tečaju i savjetovanju ili samo jednom od dva, ovisno o tome što vaš zajmodavac zahtijeva i osobnu želju.

Obrazovanje nakon kupnje obično se obavlja jedan na jedan i može trajati 45 minuta do jednog sata.

Što to košta:Očekujte da ćete platiti $ 25 do $ 75 za predmete za edukaciju prije kupnje. Savjetovanje nakon kupnje općenito je besplatno.

Sljedeći koraci

HUD-ova mrežna baza sadrži popis odobrenih agencija za kreditno savjetovanje koje se bave različitim područjima savjetovanja o stambenom zbrinjavanju.

Odvojite svoje vrijeme odabirom nekoliko koji izgledaju dobro - i ako vaša tvrtka hipoteka treba savjetovanje, pobrinite se da će raditi s agencijama koje razmišljate. Zatim pregledajte svakog savjetnika kako biste pronašli onu s kojom se osjećate ugodno. Pazite da raspravljate i razumijete bilo kakve naknade prije nego što ste počinili.

Sean Pyles je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].