Dodatni kredit za plaćanje kreditnih kartica u cijelosti

Plaćanje salda kreditne kartice u cijelosti uvijek je bio pametan način korištenja plastike. Sada vam to može pomoći da dobijete hipoteku.

Od 24. rujna, kupac hipoteke Fannie Mae zahtijeva da zajmodavci koriste podatke o isplatama kreditnih kartica, poznatih pod nazivom trendovi, u svim novim aplikacijama za kućni zajam kada su dostupne isplate. (Nisu uvijek, ali više u tom trenutku.)

Fannie Mae kaže kako trendovni podaci, koji nisu uključeni u tradicionalne kreditne rezultate, pomoći će više ljudi da dobiju hipoteke. Kreditni stručnjaci navode dodavanje podataka kao najveću promjenu u procesu potpisivanja hipoteke, budući da su kreditni rezultati prvi put uključeni u 1995.

"Vrijednost podataka je neupitna", kaže stručnjak za kreditne i fer kreditne izvještavanja John Ulzheimer, koji je radio za kreditni ured Equifax i vodeći kreditni rezultat tvrtke FICO.

Ne može te povrijediti, može ti pomoći

Istraživači su prije nekoliko godina otkrili da su ljudi koji redovito plaćaju svoje kartice daleko manje riskantni od onih koji to ne čine. Studije Fannie Mae i kreditnog ureda TransUnion otkrili su da su "revolveri" koji plaćaju samo minimalne iznose veće vjerojatnost da će zaduživati ​​zajmove od "transakcija" koji plaćaju u cijelosti.

Oko 42% potrošača SAD-a s kreditnim karticama nema ravnotežu, prema istraživanju 2014. godine od strane Bostonskog Federalnog rezervata.

Tradicionalni kreditni rezultati ne odražavaju da li ste revolver ili transaktor. FICO-ovi i VantageScores koji se koriste u većini odluka o kreditiranju odražavaju koliko vam je nedavno upotrijebljeno vaša dostupna kreditna knjiga, a ne koliko je onih salda koje ste naknadno isplatili.

Trendovi podaci, za razliku od toga, mogu prikazati vaš obrazac plaćanja tijekom vremena. Najnovija inačica softverskog softvera tvrtke Underwriter 10.0 za Fannie Mae upotrebljava do 24 mjeseca plaćanja podataka koje dostavljaju Equifax i TransUnion kreditne agencije. Experian planira dodati trendove podataka programu "u bliskoj budućnosti", kaže Paul DeSaulniers, viši direktor ureda za procjenu rizika, trendove podataka i zbirke.

Dobra vijest za revolvere je da njihovo ponašanje neće ih zadržati od dobivanja hipoteke. Modeli plaćanja mogu se koristiti samo kako bi se zajmoprimcima odobrilo odobrenje, a ne kao razlog za poricanje, kaže Mindy Armstrong, viši menadžer proizvoda koji je zadužen za automatizirani softver tvrtke Desktop Underwriter Fannie Mae.

Procjena rizika hipoteke Fannie Mae ovisi o nizu čimbenika, uključujući veličinu dužničkih plaćanja duga u odnosu na dohodak (omjer duga i dohotka), kolika će imovina dužnika imati u imovini (omjeri zajma i vrijednosti) i koliko je ušteda zajmoprimac akumuliran (poznat kao rezerve). Trendovi podaci neće pomoći ljudima koji su očito loši rizici. Ali neki na granici odobravanja hipoteke koji su možda bili odbijeni u prošlosti mogu dobiti odobrenje ako imaju prijavljenu povijest plaćanja stanja svojih kreditnih kartica, ili barem dolje, izjavio je Armstrong.

Rudnik zlata za trgovce

I podatci koji nedostaju neće naštetiti zajmoprimcima.

"Ako ga imamo, koristit ćemo ga. Nećemo kazniti ljude kad nije tamo ", rekao je Armstrong.

To je sretno jer je trendovito izvješćivanje o podacima još uvijek prilično nevidljivo. Neki izdavatelji kreditnih kartica tek su nedavno počeli govoriti kreditnim uredima o tome koliko ljudi plaćaju svaki mjesec. Neki uopće ne dijele informacije - vjerojatno zbog konkurentskih razloga, kaže Experianov DeSaulniers.

Podaci o plaćanju također pomažu zajmodavcima odlučiti koji dužnici na sud i kako. Koriste ga za razlikovanje osobe koja naplaćuje i isplati 5000 dolara mjesečno od onoga koji nosi saldo od 5.000 dolara, plaćajući samo minimum od 200 dolara, a zatim naplaćuje još 200 dolara. Dva zajmoprimca izgledaju isto za tradicionalne kreditne rezultate, no trendirani podaci pokazuju da prvi zajmoprimac ne samo da odgovorno posluje s kreditnim rejtingom već i da ima puno više diskrecijskog prihoda, što joj čini poželjnijom kupcu.

"Ako imate financijskih sredstava za plaćanje $ 5,000 svaki mjesec, to govori nešto o vašoj sposobnosti da vrati", kaže DeSaulniers. "Ako biste bili, recimo, American Express Platinum, željeli biste znati tko su kupci sa 5000 dolara mjesečno."

U međuvremenu, netko tko plaća više od minimalnih, ali još uvijek nosi ravnotežu, bio bi privlačan izdavateljima koji ga žele prenijeti u niskotarifne ponude za ravnotežu, kaže DeSaulniers.

Jeste li revolver ili transactor?

Da biste saznali informiraju li vaši izdavatelji podatke o trendovima, trebate povući kreditna izvješća iz AnnualCreditReport.com. (Kreditna izvješća s drugih besplatnih web mjesta ne smiju sadržavati te podatke.)

Pogledajte pojedinosti računa o kvarovima koji prikazuju saldo dugovanja, minimalno ili "zakazano" plaćanje i "uplaćeni iznos" ili "stvarni iznos plaćanja". Neformalna anketa suradnika Investmentmatomea pronašla je nekoliko kreditnih kartica s robnom markom kao što su one izdane od strane tvrtke Target i Amazon, izvijestili su o podacima o plaćanju, a mnogi nacionalni izdavatelji nisu.

Ljudi mogu osporiti netočne informacije o svojim kreditnim izvješćima, ali ne mogu prisiliti izdavatelje da daju izvješća o trendovima. Vjernici nisu dužni prijaviti ništa kreditnim uredima i svakako ne detalje koji ne žele otkriti.

Kreditne agencije bi mogle pomoći pitanjima oslonivši se na izdavatelje kreditnih kartica kako bi se prenijeli brojevi, ali utjecaj ureda ograničen je željom izdavatelja da se igraju.

"Kreditne agencije bi mogle jasno potaknuti svoju vojsku [podataka] opskrbljivača da prenose informacije", kaže Ulzheimer. "Ali na kraju dana, to je izbor izdavača kartica hoće li to učiniti ili ne."

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Cvrkut: @lizweston .

Ovaj je članak napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Clark.com.