Kako su bonusi kreditne kartice dobili toliko veliku i tešku zgrabiti

Budući da bonusi za prijave za kreditne kartice leže na novim visinama, barem su dvije stvari istinite:

1. Lakše je nego ikad pronaći vrijedne ponude.
2. Teško je nego ikad da ih zarađuju.

Da, bonusi za prijave od 100.000 bodova su vani - ali možda ćete morati potrošiti 4.000 dolara za tri mjeseca da biste je zaradili.

"Stvarno unosan bonusi koji čine sve naslove i sve tiska uglavnom su dostupni samo za relativno malu nišu kupaca", kaže Edward Niestat, voditelj komparativne analitike i podatkovnog poslovanja tvrtke Novantas, savjetodavne tvrtke za financijske usluge.

U međuvremenu, manje, lako zaradjive ponude koje su procvjetale početkom 2000. godine nestale su zahvaljujući financijskoj krizi 2008. godine. Ali s nekim planiranjem, još uvijek možete iskoristiti današnje veće bonuse.

Bonusi za prijavu: Prije i poslije

Prije financijske krize, bonusi za prijavu bili su relativno mali i lako se zaraditi. Razmotrite ova tri od 2006. godine:

• 1.000 bonus bodova uz prvu kupnju kartice
• 5.000 bonus milja po odobrenju
• 10.000 bonus milja s prvom kupnjom i plaćanjem

Usporedite one s uzorkovanjem bonusa za prijavu na kartice danas:

• 50.000 bonus bodova nakon što potrošite 4.000 USD na kupnje u prva 3 mjeseca od otvaranja računa
• 40.000 milja nakon što potrošite 3.000 dolara za kupnje u roku od 3 mjeseca od odobrenja
• 100 USD nakon što potrošite najmanje 500 USD na kupnje u prvih 90 dana otvaranja računa

Razlika je teško propustiti. Ova dramatična promjena nastala je tijekom financijske krize. Masivni kreditni gubici potaknuli su izdavatelje da zatvore račune i smanje granice kredita. Banke nisu uspjele. Potrošnja potrošačke kreditne kartice porasla je.

Kada je prošlo, tvrtke koje su preživjele kreditne kartice usredotočile su se na isti cilj: uvjeravanje vlasnika kartica s dobrim kreditom i visokim prihodima kako bi se oslobodili žice.

"Izdavatelji kartica … morali su stvoriti nove račune kako bi nadoknadili izgubljene račune koje su sami prouzročili i prouzročili gospodarstvo", kaže Robert Hammer, izvršni direktor tvrtke R.K. Hammer, savjetodavna tvrtka za bankovnu karticu.

Bonus za prijavu bio je prirodan i praktičan način za izdavatelje sudskih potrošača. Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine ograničio je određene cijene niskog interesa, no nagrade su ostale većinom neregulirane. Izdavatelji mogu uspostaviti svoja pravila za bonuse za prijave - uključujući veličine i zahtjeve.

Bonusi - i kvalifikacije - se nadjačavaju

Izdavatelji koji su ga prolazili kroz financijsku krizu imali su manje konkurenata nego prije. No, osvajanjem potrošača još uvijek nije bilo lako.

"Oni konkurenti [koji su preživjeli krizu] imali su relativno dublje džepove pa je konkurencija za kupce malo skuplja", kaže Niestat iz Novantasa.

Kreditne kartice koje su plasirale nagrade u ponuđenim bonusima za prijavu u prosjeku su iznosile 200 dolara u 2011. godini, prema podacima Investmentmatomea. Podaci su ponderirani brojem prijava za kartice - to jest, bonusi više popularnih kreditnih kartica održavali su više od bonusa manje popularnih kartica. Do 2015. taj je ponderirani prosjek porastao za 75% na oko 350 dolara, a brojevi se nastavljaju penjati. Ponude od 100.000 bodova, nakon Sv. Graila bonusa za prijave, postaju sve češće.

Budući da su izdavatelji povećali bonuse za prijavu, zahtjevi potrošnje postaju norma. Obveze su počele procvasti do 2008. godine. Izdavatelji su donijeli nagrade tek nakon što ste ispunili minimalne zahtjeve za potrošnju - na primjer, u iznosu od 750 dolara za karticu u prva četiri mjeseca.

Oni su djelomično osmišljeni kao financijska zaštita za banke, kaže Hammer. Malo su teži za potrošače da otvore karticu, uzmu novac za prijavu i pokrenu.

"[Banke] su rekli," U redu, vratili smo se u normalu ", kaže Hammer. "" Ali sjetite se što smo prošli kad smo gotovo svi izgubili posao."

Bonusi su više nalikovali na zapetljanu mrkvu, dizajniranu samo da bi dobili korisnike na vratima. No, izdavatelji očekuju nove, veće bonuse s troškovnim zahtjevima za povlačenje dvostruke dužnosti.

"Sada je bonus dizajniran ne samo da vas privuče, već da stvorite obrazac ponašanja angažmana", kaže Niestat. "Svrha iza zahtjeva za potrošnjom bila je navođenje ljudi u naviku korištenja kartice, u očekivanju da će mu pomoći da se presele na vrh novčanika."

Istodobno, izdavatelji pažljivo prate njihove portfelje. Nije neobično da prilagodite bonuse na temelju izvedbe.

"Banke uvijek nemaju pravo", kaže Niestat. "Ponekad se ponude pokazuju malo previše bogate i zato vi vidite da banke ponekad vraćaju svoje ponude nakon što ih pokreću na velika fanfare".

Izdavatelji dodaju još više ograničenja

Potrošnja za potrošnju nije jedini faktor koji čini bonuse za prijave manje dostupne danas. Neki izdavatelji dodali su dodatna ograničenja:

• Ograničavanje bonusa za prijavu samo za nove korisnike. Pretpostavimo da se prijavite za karticu, dobijete bonus, zatvorite karticu i ponovno se prijavite kasnije. Neki izdavatelji vam više ne dopuštaju da dobijete taj bonus drugi put.
• Odbijanje ljudi s previše aplikacija. Recimo da otvarate kreditne kartice lijevo i desno da biste zaradili bonuse. Te se aplikacije pojavljuju na vašem kreditnom izvješću, a previše ih može uzrokovati da vas neke banke odbiju za karticu.

Ovi upozorenja - i njihova provedba - nadahnuli su neke pritužbe. Za jedan, to može biti teško reći jeste li pogodili zahtjev potrošnje na vrijeme. Mnogi izdavatelji ne objavljuju vaš rok na svojim internetskim portalima. I gotovo je nemoguće usporediti ponude bez praktičnog kalkulatora. Kreditna kartica ili milja mogu biti vrijedna između 0,4 centa i 2,3 centa, prema procjenama Investmentmatomea.

Te nejasnoće mogu biti izvor frustracije za potrošače. U izvješću za 2015., Ured za financijsku zaštitu potrošača primijetio je da su bonusi za prijave bili "najveći pojedinačni pokretač pritužbi Uredu u vezi s nagradama kreditnih kartica općenito".

Kako pronaći i zaraditi veliki bonus za prijavu

Zaradivanje bonusa za prijavu kreditne kartice danas gotovo uvijek znači trošiti nešto novca. Zato budite selektivni oko svojih aplikacija i provjerite ispunjavate li zahtjeve za potrošnju:

Usporedite prije ponošenja. Ako imate dobar kredit, imate opcije. Pročitajte izdavače ponude koje šalju poštom, a ponekad su bolji od onih koji su javno dostupni. Upotrijebite alat za pretkvalifikaciju na našem web mjestu da biste vidjeli možete li se kvalificirati za veći iznos od uobičajenog bonusa za prijavu. Pročitajte o najunosnijim bonusima koji su dostupni. Nemojte se prijaviti za ponudu ako ispunjavanje uvjeta potrošnje znači prekid proračuna.

Rasporedite svoju potrošnju. Izdavatelji vam često daju tri mjeseca od otvaranja računa kako bi udovoljili zahtjevima potrošnje. No, sat počinje kucati kad vidite zaslon "Odobren!", A ne kada primite karticu u pošti. Naplata određenih troškova velikih karata odmah nakon primitka kartice - recimo, zrakoplovne karte, obnove članstva ili godišnje premije osiguranja - olakšava zadovoljavanje uvjeta na vrijeme.

Nazovite i potvrdite. Ako vaš izdavatelj ne navede rok za ispunjavanje online potrošnje za karticu, uvijek možete preuzeti telefon i pitati. Znanje je bolje nego nagađanje.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.