Arielle odgovori: Trebam li dodirnuti svoje 401 (k) da plati dug?

"Arielle Answers" je investicijski i umirovljeni Q & A stupac za sve uzraste i životne faze. Ovdje sam da vam pomognem uštedjeti više i postići svoje ciljeve ulaganja, bilo da je to umirovljenje, plaćanje kućanstva ili fakultet za svoju djecu. To su stvari za koje štedim.

Ako imate pitanje, volio bih odgovoriti na to. (Izjava o odricanju od odgovornosti: Neću vas uputiti na sljedeću zalihu ili najbolji investicijski fond jer ne mogu predvidjeti budućnost.) Pošaljite pitanje [email protected] i može se pojaviti u nadolazećem stupcu.

P: Moja supruga i ja imamo znatnu količinu duga kreditne kartice. Imate li smisla koristiti 401 (k) novac za brisanje duga?

Dugo je odgovor na ovo pitanje i kratki odgovor. Kratka je samo jedna riječ, dva slova: Ne.

To je zato što IRS vam ne daje prednosti 401 (k) - pretax doprinosa, porezno odgođen rast ulaganja - iz dobrote svog srca. Novac bi trebao biti namijenjen umirovljenju; ako ga izvadite prije toga, platit ćete porez na dohodak i 10% kaznu.

Ovisno o poreznom okviru, odmah biste mogli predati trećinu onoga što ste povukli; da biste imali dovoljno novca da biste isplatili dug od 20.000 dolara, na primjer, možda ćete morati izdvojiti 35.000 dolara.

I onda postoji mogućnost troškova povlačenja 35.000 dolara s tržišta, gdje bi - ako se ostane uloženo - moglo rasti na oko 150.000 dolara nakon 25 godina, uz pretpostavku da je prosječni godišnji prihod od 6%.

Drugim riječima: Osim ako vam je potreban novac da biste spasili život, matematika brzo sprječava rano povlačenje. Ali razgovarajmo o nekim alternativama.

Prvo, riječ o 401 (k) zajmovima

Nisu svi davatelji dopuštaju, ali možda ste pročitali o ovoj opciji u svojim dokumentima plana. Ja zapravo ne mislim da je to dobra alternativa povlačenju iz vašeg 401 (k), i želim objasniti zašto. Uz kredit 401 (k), posudite novac s vašeg računa, a zatim se vratite kamatama. Na površini to izgledaju kao dar: možete izbjeći ranu raspodjelu, isplatiti taj dug u jednom komadu i platiti kamatu za sebe, a ne na kreditnu karticu. Pobijediti, zar ne?

Opet, br. Ovi krediti su ruzno zvučno rješenje, ali oni bi trebali biti posljednje sredstvo zbog litanije zabrane. Najveći: Ako napustite svoj posao, obično ćete morati vratiti zajam u roku od 60 dana. Ako ne možete - kažete, jer ste bili otpušteni - nepodmireni iznos se tretira kao rani povlačenje (pozdravite tu 10% kaznu i porez na dohodak).

Dug kreditne kartice je stresan; dodavanje novca dugovanih IRS-u bi se počelo gomilati. Kredit od 401 (k) marginalno je bolji od izravne distribucije, ali pada blizu dna vašeg popisa opcija. I imate opcije.

Smanjite kamatne stope …

Prije nego što napravite bilo što drastično, pokušajte pregovarati s izdavateljem kartice ili konsolidirajući na 0% kreditnu karticu ili osobni zajam.

»VIŠE: Trebam li konsolidirati dug?

Promocijsko razdoblje prijenosa stanja može vam kupiti od 15 do 18 mjeseci; želite isplatiti dug prije nego što stopa puca. To je dobar izbor ako imate izvrsne kredite. Ovisno o vašoj kreditnoj ocjeni i saldu kreditne kartice, možda nećete moći prenijeti cjelokupni iznos, ali pomaže li čak i porast kamatne stope.

Osobni zajam može se protezati od dvije do pet godina i omogućiti vam da konsolidirate svoj puni saldo; banke i kreditni sindikati koji nude ove kredite ponekad prihvaćaju povećanu kreditnu ocjenu, ali oni nisu besplatna (ish) vožnja 0% balansnog transfera. Provjerite je li kamatna stopa osobnog kredita manja nego što trenutno plaćate.

… pa neko vrijeme promijenite prioritete

Ako prekid kamatne stope nije dovoljan, možete razmotriti poduzimanje većih promjena. Ne brinite, neću vam reći što smanjiti proračun da biste plakali o tom dugu. Znaš sve to, i vjerojatno si to već učinio. No, u ovom trenutku možda ćete htjeti osloboditi još novca, a ne tako da dotaknete svoje 401 (k), ali smanjite svoje doprinose.

Savršen savjet je spasiti umirovljenje prije rješavanja dugova. To je osobito istinito ako vam je ponuđen 401 (k) koji dolazi s odgovarajućim dolarima od svog poslodavca - također poznat kao besplatni novac. No, jednom kada zarađujete tu utakmicu, izbor između više doprinosa i otplata duga uglavnom se svodi na kamatnu stopu duga u odnosu na godišnji povrat ulaganja. Također razmotrite da preusmjeravanjem mirovinske uštede prema duga, izgubit ćete taj porezni prekid.

Kreditne kartice često naplaćuju kamatnu stopu koja je veća od onoga što možete razumno zaraditi, tako da može imati smisla smanjiti postotak doprinosa i izvući se iz tog duga - pogotovo ako to možete učiniti za manje od pet godina.

Ako gledate na dulje protezanje - ili ste već učinili sve gore navedeno - možda je vrijeme da pogledate olakšanje od duga. Otvorit će vrata nekim dodatnim resursima, uz očuvanje mirovinske štednje koju ste naporno radili na izgradnji.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije.E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.