Trumpov studentski plan kredita prema REPAYE-u

Amerikanci s budućim dugom studentskog kredita plaćali bi svaki mjesec više novca za svoje savezne zajmove u sklopu plana otplate od strane predsjednika Donalda Trumpa nego kada su se upisali u najšire dostupni plan otplate, koji se temelji na dohotku, revidiranom plaćom kao što ste zaradili, prema analizi Investmentmatome.

Međutim, u usporedbi s tekućim planovima otplate, Trumpov prijedlog mogao bi uskoro oprostiti kredite, što bi korisnicima zajamčilo na nižim razinama prihoda, prema analizi.

Trumpov proračun za 2019 uključuje prijedlog za otplatu saveznog studentskog kredita na 12,5% diskrecijskog prihoda zajmoprimca - sredstva koja je izračunala savezna vlada koja su dostupna za uštedu ili trošenje na nebitne troškove.

Trenutno postoje četiri savezna otplata planova koji izračunavaju studentski kredit zapisi kao postotak od dužnik prihoda. Trumpov prijedlog može se najbliže usporediti s Revidiranim plaćanjem kao što ste zaradili ili REPAYE, najšire dostupnim planom. Prema ovom planu, otplata je ograničena na 10% dužnikovog diskrecijskog dohotka.

Trumpov plan bi kombinirao četiri tekuće planove u jedan jedini povratni plan usmjeren na prihode. Trenutno, dužnici moraju izabrati da se upisuju u planove otplate temeljem prihoda. Pod Trumpovim prijedlogom, zajmoprimatelji bi i dalje odlučili hoće li se upisati u otplatu s osnove dohotka, ali će se automatski upisivati ​​i hitno delinkventni zajmoprimci i moraju pristati na dijeljenje podataka o prihodima više godina.

Ako se odobri, prijedlog proračuna administracije Trump primjenjivat će se na zajmove posuđene na ili nakon 1. srpnja 2019., ali ne bi uključivali trenutne studente koji trebaju posuditi za završetak studija.

Investmentmatomeova analiza uspoređivala je Trumpov plan s REPAYE-om. Pogledajte cjelokupnu metodologiju naše analize u nastavku.

Što je otplata na temelju prihoda?

Standardni plan otplate za zajmoprimce za savezne studentske kredite je mjesečna isplata preko 10 godina - najbrži put za isplatu kredita. No, za zajmoprimce koji se bore za plaćanje, postoje i druge opcije, uključujući planove za otplatu prihoda. Ova opcija ograničava mjesečne isplate po postotku diskrecijskog dohotka, što je oko 10% mjesečnog dohotka dužnika. Ti planovi povećavaju trajanje isplate kredita na 20 ili 25 godina.

Jedan od četiri zajmoprimca za savezne zajmove, koji drži 40 posto svih dužnika saveznog zajma, upisani su u planove otplate temeljene na dohotku, navodi se u izvješću objavljenom u studenom 2016. od strane Ureda za državnu upravu Vlade SAD-a. Razlog za to nesrazmjer, prema GAO, jest da zajmoprimci koji koriste planove otplate temeljeni na dohotama imaju tendenciju da u prosjeku imaju veće stope kredita od zajmoprimaca u drugim planovima otplate.

Druga opcija otplate - najprikladnija za zajmoprimce s visokim prihodima i snažne kreditne rezultate - uključuje refinancing studentskih kredita, koji kombinira više saveznih kredita u novi privatni zajam s nižom kamatnom stopom. Međutim, zajmoprimci gube na nekim zaštitama, kao što je oproštenje saveznim zajmom.

Trumpov prijedlog protiv REPAYE

Plan uprave Trumpa s 12,5% otplate za otplatu vrijedio bi za sve zajmoprimce iz saveznih studentskih zajmova upisanih u otplatu s osnove dohotka.

Kako bi usporedili Trumpov plan prema REPAYE-u, Investmentmatome je izračunao scenarije otplate za zajmoprimce na tri godišnja dohodovna stupnja: 20.000, 30.000 i 40.000 dolara, dok je također zabilježio deset godina rasta prihoda od prošlogodišnjeg dohotka.

Pretpostavili smo da svaki zajmoprimac drži studentski dug zajmova od 30.100 dolara, prosjek za klasu 2015., prema Institutu za koledž pristup i uspjeh. Pretpostavili smo da je 81% duga od 30.100 dolara bilo federalnih zajmova s ​​godišnjom stopom postotka ili travanjom od 4,1%, na temelju podataka Instituta za koledž pristup i uspjeh i američkom Ministarstvu obrazovanja. Samo savezni krediti ispunjavaju uvjete za otplatu prihoda.

S obzirom na različite prihode - 12,5% za Trumpov prijedlog i 10% za REPAYE - u svakom scenariju prihoda, zajmoprimci bi svaki mjesec platili više pod Trumpovim planom nego kada su upisani u REPAYE. Na primjer, zajmoprimci koji godišnje zarađuju 20.000 dolara, u prosjeku će platiti 8 dolara svaki mjesec, s Trumpovim planom u odnosu na REPAYE. Oni koji bi najviše promijenili bili bi zajmoprimci s prihodima od 40.000 dolara, koji bi mogli očekivati ​​da će prosječno platiti 43 dolara mjesečno, pod Trumpovim prijedlogom.

Trump je također obratio oproštenje studentskog kredita u svom proračunu. Prema sadašnjem saveznom sustavu otplate, studentski studentski dug oprošten je nakon 20 godina redovitih plaćanja za one koji su posudili na dan ili nakon 1. srpnja 2014., a zajmoprimci sa starijim dugom opažaju nakon 25 godina. Zajmoprimci u ovim planovima otplate moraju također platiti porez na dohodak na oprošteni iznos.

S Trumpovim prijedlogom proračuna, vremenski rok za otkaz kredita bi se skratio do 15 godina punih plaćanja. Trump je također predložio da se okonča program opoziva zajmova za javnu službu, koji omogućava zajmoprimcima da uklone svoje savezne kredite radeći najmanje 10 godina u kvalifikacijskim poljima.

U scenariju uspoređivanja kredita, samo zajmoprimci s prihodima od 20.000 dolara vidjeli bi dug oprostiti bilo kojim planom.Zajmoprimatelji s većim prihodima otplaćivali bi svoje zajmove prije nego što 15- ili 20-godišnji vremenski rok završi. REPAYE sudionici koji bi 20.000 dolara godišnje imali bi više oprostiti nego s Trumpovim planom, $ 35.041 u odnosu na 29.543 dolara.

No, REPAYE birači morat će platiti dug od pet godina duže nego na Trumpovom planu. Obračun kamate, zajmoprimci će platiti više, u prosjeku, za saveznički studentski kredit duga s REPAYE nego s Trumpovim planom za bilo kakav prihod tijekom života zajmova.

Zajmoprimci koji zarađuju 30.000 dolara će platiti najviše na REPAYE-u prema Trumpovom planu: 3.028 dolara više u životu duga. Za usporedbu, oni koji su zaradili 40.000 dolara platili bi 1.651 dolara više dok su bili upisani u REPAYE nego s Trumpovim prijedlogom. To je zato što oni koji su zaradili 30.000 dolara trebali bi duže otplatiti dug i nastati više interesa za vrijeme isplate od zajmoprimca s prihodom od 40.000 dolara, koji prije mogu vratiti zajmove.

REPAYE i povrat na dohodak

Iako REPAYE pokriva plaćanje na 10% dužnikovog diskrecijskog dohotka, nema ograničenja na iznos mjesečne uplate, a kao prihod, zajmoprimac će također povećati plaćanje. REPAYE nije najbolja opcija za bračne parove, budući da oba primanja određuju mjesečnu isplatu kredita, čak i ako svaki supružnik naplati porez zasebno.

Uz REPAYE, postoje još tri vrste planova otplate temeljenih na dohotku koje nudi Ministarstvo obrazovanja. Federalni procjenitelj otplate studentskih potpora može vam pomoći da odredite najbolju opciju za vas.

Besplatno se prijavljuje za povrat novca na studentsloans.gov ili kod vašeg servisera za zajam, ali morate se prijaviti svake godine. U svim planovima s obzirom na dohodak, ostatak preostalog salda na vašem kreditu na kraju roka oprošten je.

METODOLOGIJA

Za usporedbu plana otplate studentskih kredita:

Izradili smo modele dužnika za tri razine prihoda: 20.000, 30.000 i 40.000 dolara. Pretpostavili smo da će plaće porasti za 3% u odnosu na prošlu godinu za 10 godina prije nego što dođu do visoravni.

Pretpostavili smo da je svaki zajmoprimac imao studentski dug od 30.100 dolara, američki prosjek za klasu 2015. Podaci su iz Instituta za pristup kolegiju i uspjeh.

Pretpostavili smo da svaki dužnik ima dug koji je bio 81% federalnih i 19% nonfederal. Podaci su iz Instituta za koledž pristup i uspjeh.

Pretpostavili smo da svaki zajmoprimac ima 4,1% travanj za savezni dug i 9,0% za privatni dug. Podaci za travanj saveznih zajmova su iz Odjela za obrazovanje.

Pretpostavili smo da bi iznos prihoda od 12,5% za Trumpov plan bio za diskrecijsko prihode, kao što je i REPAYE program. Diskrecijski prihod iznosi 10% od ukupnog prihoda (20.000, 30.000 ili 40.000 dolara), minus 150% nacionalne smjernice za siromaštvo za kućanstvo od jedne, podijeljeno za 12 mjeseci.