Kada razmotriti CD-ove za vašu IRA

Tražite li ulagati u mirovinu, ali mrzite ideju o gubitku novca u dionicama i samo želite siguran povrat imovine na vašem individualnom mirovinskom računu (IRA)? Ili ste blizu odlaska u mirovinu i trebate premjestiti ono što ste spremili na nešto manje rizično, ali koje i dalje stvaraju prihode?

Ako ste odgovorili na bilo koje pitanje, ulaganje u standardne ili jumbo potvrde o polaganju (CD-ovi ili Jumbo CD-i) može biti dobar potez.

Što je CD?

CD je štedni instrument koji nude banke koje nude veću kamatnu stopu od redovitog računa štednje. Obično, ulaganje u CD zahtijeva od vas da glavu ostavite netaknuto dok istekne određeno vrijeme ili se suočite s kaznom. Novac je u potpunosti osiguran do 100.000 dolara za standardni CD i od $ 100.000 do $ 250.000 za Jumbo CD, tako da je jednako siguran kao redovni račun. Kreditni sindikati nude slične instrumente, nazvane potvrde o udjelima, svojim članovima.

Točka CD-a je uštedjeti novac i zaraditi veću kamatnu stopu nego što biste učinili s uštedama ili tekućim računom. Uz redovne CD-ove zaradit ćete fiksnu kamatnu stopu, što vam daje predvidljivi tok gotovo bezrezervnih prihoda. Postoje i CD-ovi s promjenjivom stopom koji plaćaju kamate po stopi koja se mijenja na temelju indeksa ili drugog pokazatelja tržišta, čime je dohodak manje predvidljiv, ali pruža način da se koristi ako se stope kreću veće.

Svi CD-ovi imaju rok dospijeća, u kojem trenutku ćete vratiti novac uložen, plus kamate. Uvjeti za CD mogu se kretati od mjesec dana do 10 godina. Općenito, što je dulje trajanje CD-a, to je veća kamatna stopa koju plaća. Možete ranije unovčiti CD, ali vjerojatno ćete se suočiti s kaznom koja će smanjiti ili eliminirati bilo kakav prihod od kamata.

Poput američkih trezora, CD-i i Jumbo CD-i smatraju se vrlo rizičnim ulaganjima jer su osigurani od strane Federal Deposit Insurance Corp (FDIC). Potvrde o dionicama podrľavaju se na istoj razini od strane Nacionalne agencije za kreditne unije, američke agencije poput FDIC-a. Početkom lipnja, cijene plaćene na CD-u kretale su se do 2,3% za veće iznose uložene tijekom pet godina.

Koliko novca možete zaraditi na CD-u?

Recimo da odlučite izdvojiti $ 5,000 u 1-godišnjem CD-u koji plaća 1,1% kamate. To će vam dati 55 dolara u prihodu kada se certifikat sazri. Ne zvuči previše uzbudljivo, ali još je više nego što bi vaš novac zaradio na novčanom tržištu ili štednom računu u današnjem niskobudžetnom okruženju.

Da li CD ima smisla u IRA-i?

Možete se suočiti s porezima na kamate koje zaradite s CD-a, osim ako novac koji ste uložili nije došao s poreznog mirovinskog računa kao što je Roth IRA. Ako su imovine u tradicionalnom IRA-ju, svi porezi bi se odgodili dok ne počnete povlačiti sredstva.

Roth IRA omogućuje vam da izbjegavate poreze na bilo koju zaradu ili kapitalne dobitke na imovini na računu i možete povuci novac bez poreza na umirovljenje.

Razlika je u tome što se Roth IRA gradi od oporezivog dohotka, za razliku od 401 (k) doprinosnog mirovinskog plana ili tradicionalnog IRA-e, u kojem pridonose prihodima od plaćanja poreza. Budući da se uštede ne oporezuju u trenutku kada idu u tradicionalni IRA ili 401 (k), novac koji se povlači iz sredstava u mirovini općenito je oporeziv.

Bez obzira na to jesu li CD-ovi smisleni za vašu IRA ovise o nekoliko stvari: vašoj dobi, spremnosti da preuzmete rizik i svoje investicijske ciljeve.

Što ste mlađi, to je vjerojatnije da ćete biti bolji od ulaganja u fondove koji drže dionice i obveznice ili čak pojedinačne vrijednosne papire jer ćete imati više vremena za nadoknadu šteta od papira. Na primjer, ako ste imali udjele u fondu prema modelu Standard & Poor's 500 u ožujku 2006., do ožujka 2009. izgubili ste više od polovice ulaganja na papiru. Za one koji su zadržali taj gubitak je izbrisan do ožujka 2011. - gotovo kao da se globalna financijska kriza nikada nije dogodila. Ali ako ste u ožujku 2006. godine bili 63 i računali ste na ulaganje u tu investiciju u 2009., možete si priuštiti rizik da ćete izgubiti taj novac na krizi na tržištu kao onaj koji se dogodio i možda neće imati vremena pričekati povratak.

Za one s vremenom i tolerancijom na rizik, dionice su tradicionalno mjesto za stavljanje novca za najbolje vraća.

Dugoročno, dionice su nadmašile većinu ulaganja, uključujući riznice i obveznice visokog stupnja: S & P 500, širok indeks američkih dionica, vratio je prosječno 11,5% godišnje od 1928. do prošle godine, pokazalo je istraživanje novog Sveučilište u Yorku.

Međutim, za one koji se približavaju umirovljenju i trebaju zaključati prihod za buduće godine ili za one koji ne žele riskirati izgubiti novac, ali ne očekuju da će uskoro trebati, CD-i mogu biti dobro rješenje za ulaganje IRA-e imovina.

Ušteda staklenke slika od Shutterstock