Trebam li se žuriti na refinanciranje prije nego što Fed odluči o stopama?

Federalni rezident odlučio je ostaviti kratkoročne kamatne stope nepromijenjenima kada se sastao u travnju, ali je otvorio mogućnost podizanja stope sredinom lipnja. Vijesti o odlukama Fed-a uvijek su od interesa za kuće i potencijalne kuće, jer kratkoročne kamatne stope imaju (iako ne izravnu) učinak na dugoročne kamatne stope koje hipotekarni zajmodavci naplaćuju.

Pitali smo financijske savjetnike Mike Eklund i Ted Halpern o našoj web stranici Pitajte mrežu savjetnika o tome koliko bi cijene FED-a trebale voditi o odlukama vlasnika kuće o refinanciranju.

Trebaju li kuće čekati da vide što će Fed učiniti prije nego što odluči hoće li refinancirati?

Mike Eklund: Federalna rezerve ne kontroliraju stope hipoteka, pa ako odlučuje povećati ili smanjiti stopu saveznih sredstava, može ili ne mora promijeniti stope hipoteke. Stope hipoteke su mnogo više povezane s 10-godišnjim rizničkim stopama, koje ne kontrolira Federal Reserve. Veća pitanja jesu hoće li se refinanciranje uklopiti u dugoročne financijske ciljeve, a niže cijene će vam pomoći da postignete te ciljeve.

Ted Halpern: Ne. Refinancirati kad vam treba, a ne na temelju manjih prilagodbi stope. Stanje trenutnog stanja je toliko nisko da osmi postotni bod ili tako nećete napraviti veliku razliku u mjesečnoj uplati hipoteke, možda 10 ili 20 dolara. Nema smisla osnovati svoju odluku na taj iznos ako bi vas refinance mogao spasiti stotine dolara mjesečno.

Koje su prednosti ili nedostaci čekanja da vidite što Fed radi?

Mike Eklund: Ako to ne učinite, a stope refinance povećavaju, propustili ste priliku. Imajte na umu da hipoteka stope danas već imaju cijene na tržištu očekivanja o tome hoće li Fed podići stope. Stoga je manje važno hoće li podići stope nego ako se njihovi postupci razlikuju od očekivanja. Trgovine dionica i obveznica ne vole iznenađenja.

Treba li male promjene u kamatnoj stopi utjecati na odluku vlasnika kuće?

Ted Halpern: Naravno da je dobro uštedjeti novac gdje god možete, ali ne na štetu veće mogućnosti. Razlika između kredita od 300.000 dolara na 4,0% i 4,125% iznosi samo 21,71 dolara mjesečno, tako da male promjene poput ovih ne bi trebale biti značajan faktor.

Mike Eklund: Ne. Domaćini bi trebali razmotriti stopu koju plaćaju danas u odnosu na stopu koju bi primili ako se refinancirate. Ako je ušteda dovoljna za opravdanje vremena i energije za refinanciranje, u vašem je interesu da krenete naprijed. To je kao stara izreka "ptica u ruci vrijedi dva u grmu." Ako danas možete dobro zaključati, nemojte se pohlepni tražiti previše i izgubiti priliku.

Izračunajte svoju štednju za refinanciranje hipoteke

Sve ostale kuće trebaju imati na umu o refinanciranju?

Mike Eklund: Preporučio bih vlasnicima kuće da pogledaju u refinance bez troškova / naknada u odnosu na onu u kojoj morate platiti troškove zatvaranja. Nedostatak je da je vaša hipoteka stopa nešto viša za nadoknadu bez troškova / naknada, no prednost je to da ako se stope spuste, možete ponovno refinancirati po nižoj cijeni bez naknade, a ako vam stope i veće, imate veliku stopu i ne učini ništa. Ako mislite da možete prodati svoju kuću u sljedećih godinu ili dvije, bez pristupa troškovima / naknadi je sjajan način smanjivanja stope, ali ipak imate fleksibilnost za prodaju kad budete spremni.

Ted Halpern: Brokera hipoteka kojeg poznajem voli reći, "Nemojte zbuniti uštede s nižim plaćanjem". To znači da vaš mjesečni trošak hipoteke nije dno crta. Ono što stvarno trebate obratiti pažnju je vaša pažljiva točka, uzimajući u obzir koliko dugo planirate da ostanete u kući i koliko ćete platiti za zajam tijekom tog vremena. Moglo bi imati više smisla da ne refinancirati ako ne namjeravate ostati u kući dovoljno dugo da razbijete čak i od zatvaranja troškova i naknada, čak i ako je mjesečna hipoteka zakona je niža.

Mike Eklund je financijski planer koji ima samo financijsku naknadu s financijskom simetrijom u Raleighu u Sjevernoj Karolini.

Ted Halpern je osnivač i predsjednik tvrtke Halpern Financial Inc., nezavisna tvrtka za upravljanje imovinom samo za naknadu.