Ukoliko ste ponovno financirali hipoteku ako ste blizu umirovljenja?

To je primamljivo refinancirati, s obzirom na današnje niske kamatne stope. Prebacivanje na novi kredit s nižom stopom refinanciranja može smanjiti mjesečne uplate i osloboditi novac za druge potrebe.

Ali što ako ste blizu umirovljenja - da li refinanciranje nosi bilo kakve posebne rizike? Zamolili smo financijskog savjetnika Laure Scharr-Bykowsky, član naše web stranice Pitajte mrežu savjetnika, o pro i kontra ove strategije.

Što bi ljudi trebali imati na umu o refinanciranju ako su blizu umirovljenja?

Prečesto, ljudi će se samo usredotočiti na manju mjesečnu uplatu kada refinancirati hipoteke. Zapamtite da svaki put kad netko refinance, on ili ona uzima novi termin. Ako imate samo osam godina na posudbi, a zatim refinancirati na novu 15-godišnju hipoteku, vaše isplate svibanj biti niže, ali ti si potrebno duže vrijeme da plati zajam natrag i svibanj biti plaćati daleko više u dugoj vožnji.

Također, ljudi imaju tendenciju podcijeniti osjećaj slobode umirovljenika kada nema veliku obvezu kao što je hipoteka u mirovini.

Ljudi bi trebali razmisliti koliko će dugo biti u kući, koliko dugo žele nositi hipoteku i, što je najvažnije, koliko će im zajam koštati tijekom trajanja zajma ili njihove očekivane životne dobi.

Također, imajte na umu da imate veliku pravednost u vašem domu, što vam daje mogućnosti u slučaju da razvijete ozbiljne zdravstvene probleme koji zahtijevaju plaćanje dugoročne zdravstvene zaštite. Ako izvršite refinanciranje gotovinskog novca, u kojem ćete posuditi novac u vašem domu, mogli biste završiti bez ovog potencijalnog izvora sredstava.

Međutim, ako se netko treba rano povući ili ima poteškoća i postoji hitna potreba za smanjenjem troškova, može imati savršen smisao za refinanciranje, pogotovo ako ima najmanje 10 godina od trenutnog zajma i trenutne kamatne stope je znatno veća od nove brzine refinanciranja.

Izračunajte svoju štednju za refinanciranje hipoteke

Postoje li situacije u kojima možda nema smisla refinancirati, čak i nižu stopu, za ljude u ovoj skupini?

Ne bih se refinancirala ako se krećete u pet godina ili ako predujam zajam predugo, što povećava ukupni trošak zajma. Također bih se uvjerio da će troškovi zatvaranja biti vraćeni u razumnom roku, recimo dvije do tri godine.

Drugo pitanje koje povremeno vidim jest kada klijent želi refinancirati kako bi oslobodio novac za diskrecijsku potrošnju (plastičnu kirurgiju, putovanje ili prijevremeno umirovljenje). To može biti znak problema novčanog tijeka. Ljudi koji to rade žele proširiti svoje fiksne obveze kako bi mogli potrošiti više na fleksibilne, zabavne stavke u proračunu. Nažalost, neki ljudi obično troše uštede, a zatim neke, i postaju serijski reinženari.

Ostali savjeti za ljude koji razmatraju ovu strategiju?

Naglašavam refinanciranje na pojam koji je najbliži godinama na vaš trenutni preostali rok ili niži. To osigurava da nećete završiti plaćati više tijekom života zajma.

Laura Scharr-Bykowsky je financijski savjetnik i ravnateljica tvrtke Ascend Financial Planning u Columbiji, Južna Karolina.