CFPB prepaid kartica pravilo: kako vas utječe

Prepaid debitne kartice postale su popularni alat za budžetiranje, kao i alternativu za provjeru računa za mnoge Amerikance, ali povijesno nisu imali zakone kojima bi se, između ostalog, zaštitili potrošači od prijevare ili gubitka.

To se mijenja s pravilom potrošačke organizacije za financijsku zaštitu koja daje prepaid računima savezne zaštite koje već postoje za provjeru računa i kreditnih kartica.

»Želite li usporediti unaprijed plaćene opcije? Pogledajte naš popis najboljih prepaid debitnih kartica

Brze pojedinosti o pravilu prepaid kartice CFPB

• Kada pravilo stupi na snagu: 1. travnja 2019. (izvorno 1. travnja 2018.)
• Vrste prepaid računa utječu: Prepaid debitne kartice, digitalne novčanike, aplikacije za prijenos peer-to-peer prijenosa koje sadrže salda (kao što su Venmo, PayPal i Square Cash), platne liste, kartice za povrat poreza,
• Vrste prepaid računa koji nisu pogođeni: Poklon kartice, katastrofe i zdravstvene i tranzitne kartice
• Što se promijenilo nakon objavljivanja izvornog pravila: Pravilo je izvorno objavljeno 2016. U siječnju 2018. godine CFPB je odgodio datum kada je pravilo stupilo na snagu od travnja 2018. do 1. travnja 2019. i ograničeno je zaštitu od prijevare i pravo na osporavanje pogrešaka samo na registrirane račune, koje su potvrdile identitete.

Zaštita za sve prepaid debitne kartice

Osobama s prepaid debitnim karticama, naročito, koristi se novo pravilo. Mnogi financijski ugroženi Amerikanci počeli su koristiti ove kartice kao zamjene za provjeru računa, pa je novo pravilo usmjereno na tretiranje kartica sličnijim tim računima. Pravilo uključuje:

1. Veća jasnoća na karticama, posebice naknada, prije kupnje Izdavatelj unaprijed plaćene kartice mora pružiti kratkoročne i dugoročne podatke koji navode naknade i sve programe prekoračenja koje možete uključiti. Takvi programi dopuštaju da transakcije, kao što su kupnje ili povlačenja bankomata, prolaze čak i ako saldo vašeg računa padne ispod nule, ali te naknade mogu biti skupe.

Obavijest će također morati napomenuti je li račun prihvatljiv za osiguranje pologa (ili "FDIC osiguranik"), što vam omogućuje povrat novca ako prepaid tvrtka bankrotira. Vidjet ćete objavljivanja na web stranicama izdavatelja, kao i na poleđini prepaid kartice pakiranja. 2. Besplatni i jednostavni načini pristupa podacima o računu Prepaid izdavateljima neće morati ponuditi periodične izjave poput provjere račune, ali moraju biti predviđene alternative.

Izdavatelj vam mora dopustiti pristup saldu računa putem telefona, pregledavati najmanje 12 mjeseci povijesti transakcija na mreži i zatražiti besplatnu besplatnu povijest transakcija za najmanje dvije godine. Izdavatelj također mora sadržavati ukupni zbroj koji prikazuje sve naknade koje se naplaćuju vašem računu. 3. Pravo na osporavanje pogrešaka ili lažnih troškova (na registriranim računima) Ako obavijestite izdavatelja kartice o pogrešci na kartici koju ste registrirali, tvrtka ga obično mora potvrditi ili odbiti u roku od 10 radnih dana, ovisno o vrsti transakcije, Izdavatelj može potrajati duže od 10 dana samo ako odobri račun s navodnom pogreškom. 4. Zaštita od gubitka ili krađe (na registriranim računima) Prethodno su izdavatelji s prepaid karticama ponudili dobrovoljne zaštite koje bi mogli uskratiti po volji. Prema novim pravilima, ipak ćete imati neku zajamčenu zaštitu od neovlaštenih troškova za izgubljene ili ukradene kartice sve dok ste registrirali karticu. Vi ćete biti odgovorni samo do 50 dolara lažnih troškova pod uvjetom da prijavite incident u roku od dva dana od saznanja o tome. Nakon tog razdoblja, granica gubitka se povećava. Napomena: ako je prepaid račun neregistriran, tada se posljednja dva prava i zaštita ne primjenjuju. Registracija uključuje pružanje vaših osobnih podataka, što može uključiti vaš broj socijalne sigurnosti, prepaid tvrtki ili banke, obično putem online obrasca, kako bi se utvrdio račun pod vašim imenom. Proces je sličan otvaranju bankovnog računa. Kada se registrirate, te će vam zaštitne napade dobiti od te točke.

Zaštita za prepaid debitne kartice s kreditnim komponentama

Prepaid debitne kartice nisu kreditne kartice niti grade korisničku kreditnu povijest. No, neki od njih vam omogućuju da posudite novac putem značajki kao što su programi prekoračenja, gotovinski napredak ili druge kreditne usluge. CFPB zove ove kartice "hibridne kreditne kartice" i uključuje sljedeća pravila kako bi ih regulirala:

1. 30-dnevno čekanje prije nego što je dostupna opcija prekoračenja Prepaid tvrtke vam ne mogu kontaktirati s prekoračenjem ili drugim uslugama zaduživanja sve dok ne imate račun s njima za 30 dana. To će vam omogućiti da saznate više o svom računu prije nego što odaberete želite li dodati kreditnu uslugu. 2. Opt-in potreban za kreditnu značajku Nijedan izdavatelj kartice ne može vas potpisati za prekoračenje ili drugu kreditnu uslugu bez vašeg pristanka. Ovo je u skladu s prekoračenjima pravila za provjeru računa. 3. Potrebna mjesečna izvješća Primit ćete izjave koje će uključivati ​​naknade, ostale troškove i informacije o tome kako vratiti dug. 4. 21-dnevni prozor za otplatu duga prije naplate naknade Prepaid tvrtke moraju vam dati najmanje 21 dan da vratite svaki dug prije nego što mogu naplatiti kasnu naknadu.I ta naknada mora biti "razumna". Ova nova politika otplate je bolja od prekoračenja pravila za provjeru računa, od kojih neki mogu naplatiti naknade na pretjeranom računu nakon četiri ili pet radnih dana. 5. Ograničenja na troškove vezane uz kreditne naknade Ukupne naknade za korištenje kreditnih značajki tijekom prve godine otvaranja kreditne komponente ne mogu prelaziti 25% kreditnog limita.

Ono što stručnjaci kažu

To je pobjeda potrošačima, kaže Thaddeus King, časnik za projekt potrošačkih financija Pew Charitable Trusts. Pravilo "štiti od automatiziranih kreditnih proizvoda, što je uzrokovano prekomjernom potrošnjom".

Neprofitna istraživačka skupina u Washingtonu, D.C., već je dugo godina zagovara bolju zaštitu potrošača na prepaid debitnim karticama.

"Za potrošače koji koriste prepaid kartice kako bi se izbjegle naknade za prekoračenje", kaže King, "pravilo - čak i uz ažuriranja - jamči da će ti potrošači imati proizvod koji mogu koristiti."

Osnovne zaštite su na mjestu za korisnike prepaid kartica.

Ažuriranja za pravilo rješavale su neke probleme koje su financijske institucije imale, kao što je pružanje zaštitnih prijevara za neregistrirane kartice "bez dodirivanja osnovnih zaštitnih mjera koje izvorno pravilo pruža", dodaje King.

Prepaid industrija također pozitivno promatra pravila promjena.

"Donošenjem prilagodbi pravilu s pretplatnim računima, uključujući i dodatno vrijeme za usklađenost, CFPB je poduzela korake kako bi zaštitio pristup potrošačima prepaidim proizvodima", kaže Brian Tate, sadašnji predsjednik mrežnog udruženja za prepaid kartice mreže, u siječnju izjavu, Sve u svemu, pravila imaju za cilj povećati transparentnost unaprijed plaćenim tržištima koja je kritizirana zbog iskorištavanja nebankiranih i drugih financijski ugroženih potrošača.

Što je sljedeće?

• Želite li zaroniti dublje?

  Pročitati o tome kako prepaid debitne kartice rade

• Želite li poduzeti akciju?

  izabrati najbolja prepaid kartica

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Naučiti kako izgraditi kredit s osiguranom kreditnom karticom