Traženje liječničkog oporavka? Crowdfunding rijetko isplaćuje račune

Opterećenih medicinskim dugom, neki pacijenti i skrbnici se okreću na gomilanju financijskih olakšica. Ipak, u prosjeku je u potpunosti financirano nešto više od jedne od deset medicinskih i zdravstvenih kampanja, prema podacima koje pružaju web stranice pregledane u novoj studiji Investmentmatomea.

Crowdfunding - tražeći donacije od prijatelja, obitelji i stranaca putem mrežnih kampanja - proteklih su godina propovijedali kao način dobivanja novca koji bi pomogao u pokretanju kreativnih projekata, altruističkih pothvata i poduzeća te kao metoda plaćanja troškova povezanih s zdravstvenom skrbi. Dok je crowdfunding možda vrijedna opcija za one s velikim i velikodušnim mrežama, naša analiza pokazuje da nije pouzdan način plaćanja medicinskog duga.

Medicinske i zdravstvene kampanje čine najveći segment udruživanja ljudi na pregledanim mjestima. U prosjeku je 41% kampanja bilo za medicinske troškove, naša analiza položaja podataka iz 2015. godine iz programa GiveForward, Plumfund, FundRazr i Red Basket. Pa ipak, samo je 11% medicinskih kampanja u potpunosti financirano 2015., na temelju primljenih podataka.

Više pokušao i istiniti način rješavanja velikih računa za zdravstvenu skrb uključuje izravno pregovaranje o rasporedu plaćanja s medicinskim pružateljima usluga ili, za one s ogromnim dugom gomila, proglašavanje stečaja.

"Vrijeme nije na vašoj strani kada je riječ o neplaćenim medicinskim računima", kaže Bruce McClary, potpredsjednik komunikacija za Nacionalnu zakladu za savjetovanje o kreditima. Ako niste pregovarali o svojim medicinskim računima u roku od 120 dana, dug će vjerojatno biti poslan agenciji za naplatu, kaže on.

"Tada se stvari pogoršavaju, jer će kolateral za treće strane imati više resursa posvećenih pokušaju doći do vas", kaže McClary. Kada se dug šalje agenciji za naplatu, može se prijaviti u kreditni ured, ostavljajući crnu oznaku na vašem kreditnom izvješću koje vas može pratiti već godinama. Imajte na umu da će kreditni agenti čekati 180 dana prije označavanja neplaćenog medicinskog računa na kreditnom izvještaju, a takvi će se računi pasti na kreditno izvješće ako plaća zdravstveni osiguravatelj.

1 u 5 osiguranih borbi s medicinskim dugom

Zdravstveno osiguranje može pružiti tampon kada je riječ o plaćanju za liječenje, a Zakon o prihvatljivoj zaštiti pomaže u zatvaranju jaza između neosigurane i osigurane nacije. Budući da je pokrivenost započela 2014. godine, oko 16,4 milijuna Amerikanaca koji nisu imali zdravstveno osiguranje pokriveno je, navodi se u izvješću Američkog odjela za zdravstvo i ljudske usluge. Valja napomenuti, međutim, da je Obamaova administracija nedavno najavila premije povećati prosječno 25% u 2017 za osiguranje prodaje kroz savezne HealthCare.gov.

Dakle, dok je medicinska skrb pristupačnija, čak i osobe s pokrivenostima mogu se boriti za održavanje računa. Dvadeset posto svih radno sposobnih Amerikanaca s osiguranjem izvijestilo je o problemima s plaćanjem medicinskih računa, prema anketi iz 2015. obitelji Kaiser Family Foundation i New York Timesa. Među onima koji su neosigurani, više od polovice medicinskih zapisa predstavlja ozbiljan financijski izazov.

Osim toga, 26% odraslih osoba u SAD-u izjavilo je da imaju ozbiljne financijske probleme zbog troškova zdravstvene zaštite, prema istraživanju koje je 2015. godine proveo NPR, Zaklada Robert Wood Johnson i Harvard T.H. Chan Škola javnog zdravstva. Od tih odraslih osoba, najčešća je posljedica visokog zdravstvenog duga, s 44 posto što je to učinilo.

Vraćajući se na crowdfunding

Suočeni s zapanjujućim prijedlozima, neki pacijenti i njihove obitelji pokušavaju se okupiti kako bi nadoknadili troškove skrbi i suočavanja.

"S obzirom na naš postojeći sustav zdravstvene zaštite, čak i uz neke od promjena koje se dogodilo u posljednjih nekoliko godina, postoji toliko novca koji se otkriva čak i kada imate pokrivenost", kaže predsjednik Uprave GiveForwarda Josh Chapman.

Ozbiljne bolesti i bolesti, poput raka, najčešći su razlozi za koje ljudi navode za pokretanje medicinskih kampanja. U GiveForwardu, oko 70% medicinskih fundraisera je za osobe nedavno dijagnosticirane rakom, prema mjestu. Većina kampanja nastoji nadoknaditi troškove medicinskih troškova, kao i troškove života kao što su izgubljene plaće, prijevoz i skrb o djeci, kaže Chapman. U drugim slučajevima, skrbnici također trebaju pomoć pri životnim troškovima dok se brinu o potrebama voljene osobe s dijagnozom glavne bolesti, kaže on.

Kampanje za gužve obično pokreću prijatelji ili članovi obitelji u ime osobe kojoj je to potrebno. "Oni imaju tendenciju da budu uspješniji jer nije netko tko traži novac za sebe", kaže suosnivač tvrtke Plumfund i izvršni direktor Sara Margulis. "Nešto o tom dinamiku potiče ljude da žele dati."

Vi ćete zadržati sve što vam novac podići. No, kampanje imaju veće šanse za potpuno financiranje kada dosegnu više ljudi kroz dijeljenje na društvenim medijima, prema Bobby Whithorne, direktoru strateških komunikacija za GoFundMe, koji je također pridonio podacima studiji Investmentmatome.

"Ono što tradicionalno vidimo je da su početna sredstva od prijatelja i obitelji, ali ono što se događa su oni prijatelji i obitelji koji dijele s njihovim mrežama", kaže Whithorne, ističući da se neke GoFundMe kampanje šire diljem zemlje, au nekim slučajevima širom svijeta, isto.

Stanovnici urbanih područja ili oni koji žive u većim metro područjima vide više uspjeha od kampanja od onih koji žive u seoskim područjima jer postoji veća zajednica koja će se dodirnuti, kaže Chapman.

Pogled na medicinsko podupiranje u 2015

prosječan	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding web mjesto	Postotak kampanja iz medicinske pomoći za 2015	Postotak 2015. medicinskih kampanja koje su u potpunosti financirane	Prosječni cilj prikupljanja sredstava po medicinskoj kampanji u 2015	Prosječan broj suradnika za medicinsku kampanju u potpunosti financiranoj 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Crvena košarica	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome je prikupio podatke s pet mrežnih mjesta za financiranje medicinskih i zdravstvenih kampanja. Četiri web mjesta za podršku na mreži nisu odgovorile na zahtjeve za podacima. Prosječne su vrijednosti izračunate na temelju podataka koje pružaju web-lokacije, ali nedostaju kategorije podataka.

Crowdfunding uspjeh

Među web-lokacijama koje su pružile podatke, prosječni cilj za medicinsku kampanju u 2015. godini iznosio je 15.721 USD. Plumfund je imao najmanje postotak financiranih medicinskih kampanja u 2015. godini na 4%, no njegov je prosječni cilj od $ 29,984 po kampanji bio mnogo veći od ostalih web mjesta.

GoFundMe, najveći izvor za online crowdfunding, nije dostavio podatke o uspjehu kampanje. Međutim, web-lokacija je ukazala na ukupni iznos prikupljenih medicinskim kampanjama od kada je lansiranje 2010. iznosilo 930 milijuna dolara, što je značajan dio oko 2 milijarde dolara za koju je rekla da su njezine kampanje podigli.

Analiza je pokazala da su u cijelosti financirane medicinske kampanje u prosjeku imale gotovo 55 suradnika. Na GoFundMe prosječni iznos koji je donirao medicinskim kampanjama iznosio je 80 dolara, a oni koji su postigli svoj cilj imali su u prosjeku 36 suradnika.

U Plumfundu, u cijelosti su financirane medicinske kampanje u prosjeku 66 suradnika, u usporedbi s 26 za druge kampanje u cijelosti financirane.

Medicinski udruživanje prema drugim kampanjama

Chapman kaže da je zbog toga što je 2009. godine odluka odlučila usredotočiti se na medicinske kampanje. Iako u programu GiveForward postoje druge kampanje, one uglavnom postavljaju ljudi koji prolaze kroz velike životne događaje, a ne one koji traže financiranje poslovnog projekta ili putovanja.

"Ne ugostimo one vrste funderažera", kaže Chapman. "Postoji velika potreba i osjećali smo da je misija GiveForward bila više suosjećajna i usredotočiti se na crowdfunding koji pomaže ljudima u potrebi."

Troškovi za kampanju crowdfunding

Crowdfunding web mjesto	Naknada za platformu	Po transakcijskoj naknadi
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Bez naknade	2.8% + $0.30
Crvena košarica	Bez naknade	Bez naknade

Tri od pet mjesta koje je Investmentmatome pregledao naplaćuju naknadu za platformu od 5% na sve donacije, kao i naknadu za obradu svake transakcije. Plumfund je jedini veći crowdfunding site u ovoj analizi koji ne naplaćuje naknadu za platformu.

"Vjerujemo u snagu ljudske velikodušnosti i ljudskog duha da se međusobno podupiru i ne želimo to iskoristiti tako što ćemo platiti naknadu", kaže Margulis. "Želimo da ljudi primaju puni iznos". Plumfundov platni procesor WePay ili PayPal naplaćuje pristojbu od 2,8% plus 30 centi po transakciji.

Crvena košarica, znatno manja lokacija od ostalih u našoj analizi, jedina je koja uopće ne naplaćuje nikakve naknade. To je zato što Red Basket dobiva financijsku potporu od WoodmenLifea, neprofitnog društva za životno osiguranje u Omahi, Nebraska. No, doseg web sučelja je mali - na Crvenoj košari su manje od 50 aktivnih medicinskih kampanja, u usporedbi s tisućama na GoFundMeovoj web stranici.

Ostali načini za smanjenje zdravstvenog duga

Iako je potencijal za uspjeh u financiranju nesiguran, postoje i drugi, sigurniji načini olakšavanja tereta zdravstvenog duga. Pregovaranje o rasporedu plaćanja računa s vašim medicinskim pružateljem i praćenje postupaka koje plaćate vaše osiguravajuće društvo su obje metode koje mogu pomoći da vaš dug bude lakše upravljiv.

Ako ste na glavi s medicinskim dugom, vaša najbolja opcija je da proglasi stečaj. Objavljivanje 7. poglavlja stečaj će ukloniti medicinske zapise i druge dugove koji su se možda nakupili, kao što su računi komunalnih naknada ili duga kreditne kartice, te otkloniti zbirne agencije s leđa.

Moglo bi biti daleko gore kako bi se dug dugao. Kada se medicinski zapisi šalju u zbirke, to može negativno utjecati na vašu kreditnu izvješću i kreditnu ocjenu. Verzija bodova FICO-a 2016, FICO 9, slabi medicinski dug manje od ostalih dugova. Međutim, prema McClaryu, Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje, većina vjerovnika još uvijek koristi FICO 8, koja ne razlikuje vrstu duga u zbirkama.

Objavljivanje bankrota olakšat će pristup novom kreditu za 7 do 10 godina, no ponude kreditne kartice vjerojatno će ionako prekinuti. Odvjetnik Chris Hansley iz tvrtke CS Hansley, kojeg je federalna vlada odredila kao kvalificirana za pružanje stečajne pomoći, savjetuje klijentima o preuzimanju kreditne kartice ili drugog duga budući da ne možete podnijeti stečaj za još osam godina.

Posavjetujte se s profesionalnim

Ako niste sigurni koja je opcija najbolja za vašu situaciju, preporučujemo da se obratite financijskom stručnjaku za smjernice. Neprofitna agencija za savjetovanje s kreditima također vam može pomoći u procjeni vašeg duga i određivanju najboljeg tijeka akcije.

Ako je izgled za dug pregovaranje je overwhelming, medicinski zalaganje naplate može biti u mogućnosti obaviti posao za vas.

Ako ste imali dovoljno računa i želite steći bankrot, potražite odvjetnika koji se specijalizirao za stečaj i ima iskustva s predmetima sličnima vašem. Izbjegavajte tvrtke koje daju obećanja za rješavanje vašeg duga za naknadu ili bez proglašenja stečaja - to su znakovi upozorenja o prijevarama, prema Federalnoj trgovinskoj komisiji.

Dulji neplaćeni medicinski zapisi ostaju na vašem kreditnom izvješću, to će pogoršati vaš rezultat, pogotovo ako je iznos koji dugujete proporcionalno veći od ostalih dugova, kaže McClary. Nakon što otplatite račune ili proglasi stečaj, vrijeme i odgovorni navodi plaćanja će popraviti vašu kreditnu.

Anna Helhoski je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons je suradnik podataka na Investmentmatomeu. E-adresa: [email protected].