Dugoročno osiguranje za njegu: nije za svakoga

Starenje može biti skup proces, a malo je troškova zastrašujuće nego dugotrajne njege. Ljudi koji trebaju dugotrajnu njegu mogu završiti trošenje mjeseci ili čak i duže u objektu, a ti troškovi rijetko se pokriva standardnim zdravstvenim osiguranjem. Podaci iz državne vlasti pokazuju da je boravak kod staračkih domova u prosjeku 6.200 dolara mjesečno, što može brzo uništiti mirovinu.

Bogati ljudi i obitelji mogu se priuštiti takvom skrbi i prestati dugoročno osigurati njegu, dok Amerikanci s nižim prihodima vjerojatno ne mogu priuštiti osiguranje, ali mogu se kvalificirati za Medicaidove beneficije. Ljudi u sredini, osobito one u srednjim 50-im i ranih šezdesetih, suočavaju se s tvrdim izborom: Kupujte dugoročno osiguranje za njegu ili ne.

"Nismo se uvijek brinuli zbog ovoga … ali sada ljudi žive duže i mogu nadmašiti njihovu ušteđevinu. Njihov trošak skrbi jedan je od najvećih prijetnji za njihovu financijsku sigurnost, osobito za ljude s srednjim dohotkom ", kaže Bradley Frigon, predsjednik Nacionalne akademije odvjetničkih starijih osoba.

Mnogi dugoročni pružatelji osiguranja dugoročnog osiguranja napustili su tržište tijekom posljednjeg desetljeća, a oni koji su ostali uglavnom naplaćuju relativno visoke cijene za politike - obično od 2.000 do 5.000 dolara godišnje, prema Frigonu. Razine premija mogu se povećati dok nositelji police stare, a razine beneficija možda neće biti adekvatne do trenutka kada su pravila potrebna. Zbog svih tih razloga i više, samo 13% Amerikanaca preko 65 godina izabralo je kupiti pokrivenost, prema studiji Boston Collegea. No, za starije osobe sa srednjim prihodima, koji završavaju s potrebom produženog boravka u skrbništvu, politike dugoročne skrbi jedna su od rijetkih načina na koje mogu štititi svoju štednju.

Dugoročno osiguranje za njegu ispunjava nišu

"Mnogi ljudi misle, kada to učinim na 65 godina, Medicare će se brinuti o mojim računima za zdravstvenu zaštitu", kaže Chris Conklin, viši potpredsjednik razvoja proizvoda u Genworthu, glavnom pružatelju dugoročne skrbi. No, Conklin dodaje: "U Medicare postoji rupu otvorena."

Dugoročna skrb može pokriti prazninu, kaže on.

Medicare pokriva neke dugoročne troškove skrbi. Korisnici koji su bili u bolnici najmanje tri dana mogu se oporaviti u stručnoj ustanovi za skrb do 100 dana poslije, uz pomoć Medicare. Sve više se odnosi na potrošače ili njihove davatelje dopunskog osiguranja, ako ih ima.

To se obično događa u osiguranju dugoročne skrbi, no politika se uvelike razlikuje u njihovim koristima. Pravila mogu obuhvaćati i usluge pružatelja kućnih zdravstvenih usluga, pružatelja dnevnih usluga odraslih, pomoćnih objekata za življenje, domova za njegu i skrbi o hospicijima, među ostalima. Većina ih je potrebno odvojiti od određene duljine prije nego što se otkažu - poznat kao "razdoblje otklanjanja" - a dnevne pogodnosti često su ograničene na određeni iznos dolara. Tipičan plan pokriva ukupno razdoblje od dvije do pet godina, poznato kao razdoblje koristi. Možete dodati dodatke, poput inflacijskog jahača koji prilagođava vaše prednosti, jer se troškovi njege povećavaju.

Medicare pokriva mnoge dugoročne skrbi

Medicareova 100-dnevna granica možda neće zvučati kao puno, ali pokriva mnoge potrebe, navodi se u studiji Centra za umirovljenje Boston Collegea. Samo približno polovica ljudi koristi dugotrajnu njegu, iako su žene koje dugo žive imaju veću vjerojatnost za to. Oko 58% žena i 44% muškaraca na kraju koristi dugotrajnu njegu.

Jednom u objektu, prosječna žena će potrošiti oko 500 dana tamo, dok će prosječni čovjek potrošiti oko 310, pronađena je studija.

S obzirom na ta otkrića, autori studije, koje je vodila ekonomistica Leora Friedberg sa Sveučilišta u Virginiji, vjeruju da je tekuća niska razina dugotrajne zaštite prava vlasništva opravdana. Relativno malo Amerikanaca trebat će pokrivenost. Pa kako odlučite hoće li se osigurati? Može doći do toga da li si to možeš priuštiti, i da li imate sredstva za zaštitu.

Dugoročno osiguranje skrbi je skupo

Dugoročno osiguranje za njegu nije jeftino - ali ni dugoročna njega. Frigon napominje da su premije visoke, a mogu se s vremenom nepredvidljivim. "Da li to odgovara vašem proračunu sljedećih 10 godina, 15 godina?", Pita on.

Kupnja politike koju si ne možete priuštiti nije dobar izbor. "Ako ustanovite da ne možete izvršiti plaćanja, možda ćete završiti bez pokrivenosti kada vam je to potrebno, a da ne kažete da ćete izgubiti sav novac koji ste platili u premijama. Ako se vaše financije poboljšaju i vratite se da biste ponovno kupili pravilo, morat ćete započeti novu politiku i budući da ćete biti stariji, vjerojatno će koštati više mjesečno ", kaže Dee Mahan, program Medicaid redateljica obitelji Families USA, organizacije za zastupanje u zdravstvu.

S druge strane, troškovi dugoročnog osiguranja skrbi mogu biti jeftini ako vam je potreban produženi boravak u objektu. Od 2010, polupansion soba u dom za njegu u prosjeku $ 6,235 mjesečno, prema U.S. Department of Health and Human Services. Jedna soba u jednoj spavaćoj sobi u stanu za pomoćno stanovanje u prosjeku iznosila je 3.293 dolara.

To sugerira da osobe s značajnom imovinom za zaštitu trebaju razmotriti kupnju dugotrajne njege skrbi.

"Ljudi koji rade dobar posao pokušavajući spasiti umirovljenje, to je ušteda uistinu ugrožena, osim ako nemaju dugoročno osiguranje", kaže Conklin.

Primijetio je da osiguranje može biti osobito važno za one s nasljednicima ili za parove: "Kako zdravlje jedne osobe opada i treba [dugotrajnu njegu], to može ukloniti uštede zdrave osobe, koje mogu imati mnogo godina ostavi živjeti."

Postoji nekoliko alternativa

Za one koji odlučuju o kupnji plana, "nešto je bolje od ništa", kaže Dawn Helwig iz Društva Actuaries. "Ne morate kupiti Cadillacovu politiku."

Helwig preporučuje da se odlučite za pravilnu politiku koja ima kraće razdoblje eliminacije, tako da se plaćanja ubrzavaju. "To vam daje vremena da dobijete brigu o plaćanju dok izrađujete druge planove", kaže ona. Ne brinite se koliko dugo, kaže ona.

Korištenje kućnih zdravstvenih pomagača ili pomoćnih stambenih objekata su druge, manje skupi opcije skrbi. Ako ne koristite svoju maksimalnu korist svaki dan, možete produžiti razdoblje koristi.

Frigon se slaže. "Mnogo ljudi, možda mogu koristiti samo trogodišnju, petogodišnju korist", kaže on. Pravila koja nude duže ili neograničeno razdoblje naknada mogu biti daleko skuplje.

Prema podacima Američke udruge za osiguranje dugotrajne njege, samo 12% domova za starije osobe traje pet ili više godina.

Frigon također predlaže da potrošači gledaju na druge potencijalne izvore novca. "Dakle, politika ne mora biti 100% onoga što vam može koštati, jer imam drugih prihoda koji dolaze", kaže on.

Trebate li osiguranje dugoročne skrbi?

Zapravo, povećanje vaše ušteđevine smatra se održivom alternativu dugoročnom osiguranju od strane mnogih.

Spremanje je "druga najbolja strategija", kaže Judith Feder, profesor javne politike na Sveučilištu Georgetown.

Pojedinci koji su još u svojim radnim godinama trebali bi se usredotočiti na izgradnju odgovarajuće mirovinske štednje prije nego što se razmotri dugoročno osiguranje skrbi.

"Postavljanje osobnog programa štednje vrlo je važno. Ako to nije moguće, u svakom slučaju možda nećete moći držati dugoročne isplate osiguranja skrbi ", kaže Mahan.

Feder tvrdi da "s obzirom na granice svojih prednosti i rizike koji su uključeni u proizvod, pitam je treba li [dugoročno osiguranje brige] biti prioritet. Mislim da bi sigurnost umirovljenja i briga o svojoj djeci trebala biti ispred njega."

Drugi smatraju da bi disciplinirana ušteda mogla biti bolja investicija nego dugoročno osiguranje u nekim slučajevima i može čak pokriti troškove skrbi.

"Mnogo ljudi će reći …" Ako ću platiti veliku premiju, što bih mogao učiniti da bih ga upravo stavio u 401 (k) ili IRA? "Vjerojatno ćete završiti up samo kao dobro off, ako ne i bolje tako što na taj način ", kaže Gerard Wedig, profesor poslovne administracije na Sveučilištu u Rochesteru.

Ali uštede mogu biti dvosjekli mač. "Za ljude koji imaju umjerenu količinu štednje, to može biti nešto što su spremni zaštititi", dodaje Wedig.

Helwig iz društva Actuaries kaže: "Mislim da je dugoročno osiguranje za njegu dobar ili čak potreban trošak za ljude na tržištu srednjeg dohotka, pokušavajući sačuvati imovinu."

Patricia McGinnis, izvršna direktorica Kalifornije zagovornici za reformu kućne njege, daleko je opreznija. Politike dugoročne skrbi dobra su ideja samo u nekoliko specifičnih okolnosti, kaže ona.

"Ako mogu pronaći dobru, sveobuhvatnu politiku s zaštitom od inflacije, koja obuhvaća kućnu njegu, pomoćnu njegu i skrb kod kuće; ako mogu priuštiti premije bez ušiju u svoju štednju; i ako su spremni za neregulirane i neobuzdane povećanja premije ", objašnjava McGinnis.

Za sada je dugotrajno pitanje osiguranja skriveno za mnoge Amerikance. Iako se raspravlja o rješenjima - uključujući povećanu regulaciju i financiranje države, u kombinaciji s privatnim osiguranjem - daleko su od primjene.

"Nacionalna politika dugoročne skrbi koja bi pomogla ljudima da dobiju neku pomoć prije nego što su iskoristili svu svoju imovinu bila bi najbolja. No, to se neće dogoditi na vrijeme da pomogne ljudima koji sada razmišljaju o ovom problemu ", kaže Mahan.

Slika putem iStock.