Kako uštedjeti $ 1 milijun za umirovljenje

"Provedite manje, uštedite više" uvijek se nalazi na popisu popularnih novogodišnjih odluka, no kao i obveze da se stane ili izgube, teško nam je slijediti. Sveukupno, samo 8% Amerikanaca uspješno postiže svoje ciljeve.

Ali možete uštedjeti novac, čak i milijun dolara za odlazak u mirovinu, bez nužnog trošenja manje. Ispalo je da ćete vjerojatno držati svoje ciljeve ako spremite dio svog budućeg dohotka, a ne smanjite na tekuću potrošnju. To može biti tako jednostavno, pogotovo ako počnete rano u karijeri.

Investirajte u budućnost

Ovo je prostor iza Save More sutra, ili SMarT, razvijen od strane ekonomista ponašanja Richard Thaler i Shlomo Benartzi. Strategija ima za cilj pomoći ljudima povećati stope štednje za umirovljenje (ili druge financijske ciljeve) tako da ih ulože dio budućih podizanja.

Ekonomisti izvješćuju da je jedna skupina radnika koja je usvojila strategiju vidjela da se njihove stope mirovinskog uštede kreću od 3,5 posto, a prije nego što dobiju savjete na 13,6 posto četiri godine kasnije. Oko 80% tih zaposlenika je cijelo to vrijeme cijelo strategiju držalo.

Investmentmatome je odlučio staviti strategiju na test pokretanjem nekih brojeva za dva hipotetska slučaja. U svakoj se ulozi ulaže polovica godišnjeg iznosa (i sve bonus, za one sretan da ih dobiju). Naši brojevi su uz bilo koju drugu strategiju štednje.

" Saznajte više: Ulaganje 101

25-godišnjak počinje uštedjeti za mirovinu

Uzmimo hipotetski 25-godišnjak koji godišnje iznosi 45.000 dolara i očekuje da će dobiti godišnju plaću od 3% do umirovljenja na 65. Ako svake godine spasi i uloži polovicu povećanja plaće, može povećati svoju stopu uštede bez rezanja u svojim trenutnim troškovnim navikama. Ako zaradi prosječnu godišnju povratnu stopu od 7,5%, to će se pretvoriti u 223.924 dolara do 65 godina (pogledajte našu metodologiju u nastavku). Ovo nije blizu preporučenih stope mirovinskog uhođenja, ali to je jedan od načina da se približite financijskim ciljevima.

Pretpostavimo da naš 25-godišnjak dobiva i godišnji bonus od 5% na prethodnu godinu plaće. Ako uloži svu svoju nagradu svake godine, njezina štednja u iznosu od 65 godina skokova na gotovo milijun dolara.

35-godišnja štednja za dječji koledž

Naš drugi primjer gleda 35-godišnjakinju koji 18 godina započinje spasiti školsku spremu svojeg djeteta. On godišnje iznosi 55.000 dolara, očekuje 3% godišnje podizanje i planira uštedjeti 50% povrata s povratom od 6,5%. Po takvim cijenama za 18 godina, on će spasiti 33.256 dolara do trenutka kad njegov tinejdžer dođe u orijentaciju.

Ulaganjem 100% bonusa svake godine (uz pretpostavku 5% bonusa), prikupit će 147.337 dolara tijekom 18 godina. Da bi ovo stavilo u perspektivu, College Board procjenjuje da prosječna obitelj plaća neto od 12.360 dolara godišnje na četverogodišnjim, privatnim fakultetima.

Ako se školarina povećava za 5% godišnje za 18 godina, godišnji troškovi koledža do trenutka kad dijete uđe u fakultet iznosilo bi 29.746 dolara. Zatim, četvrtom godinom studenta, godišnji trošak bi iznosio 34.434 dolara. Međutim, naš štedionica će biti u mogućnosti više nego pokriti cijeli trošak njegovog djeteta četverogodišnji stupanj s ovim planom.

Upotreba ove strategije funkcionira

Koristite automatski polog, Većina investicijskih platformi ima značajke koje automatski uzimaju novac s vašeg tekućeg računa, omogućujući vam postavljanje investicijske strategije i upravljanje ciljevima ulaganja. Upotrijebite naš alat za posredovanje kako biste saznali koje investicijske platforme mogu pomoći da započnete sa spremanjem za mirovinu.

Odaberite odgovarajući račun za svoj cilj, Oni koji rade za poslodavca s planom 401 (k) trebali bi u potpunosti iskoristiti bilo kakvu utakmicu zaposlenika i razmotriti koja mirovinska vozila imaju najviše smisla za njih. Nakon što ste uhvatili podudaranje poslodavca, možda ćete htjeti početi financirati IRA. A ako štedite za fakultet, razmotrite plan 529.

Primijenite ovu metodu na bilo koji iznenadni nedostatak, SMarT strategija pokazuje kako ulaženje malih količina novca može se brzo zbrajati tijekom vremena. Da biste nadoknadili svoju ušteđevinu, razmislite o primjeni ove strategije svaki put kada dođete u dodatnu gotovinu. Ako primite povrat poreza, razmislite o ulaganju. Kada isplatite mjesečni dug - poput auto kredita - izravno uplatite te uplate na investicijski račun.

Dakle, ako ste upravo primili podizanje plaća, počnite sada razvijati svoj plan mirovine. Ulaganje je sporo i neprekidan proces, ali razvijanje plana poput strategije SMarT može vam pomoći da dosegnete svoje dugoročne financijske ciljeve.

" Saznajte više: Kako spasiti umirovljenje

Metodologija

25-godišnjak počinje uštedjeti za mirovinu

Početkom 2016. godine dobila je povišicu plaće od 3%, od 43.689 dolara do 45.000 dolara godišnje (i očekuje da će slična plaća podići do planiranog odlaska u mirovinu na 65). Ona započinje plan štednje u kojem ulaže 50% svoje plaće u poreznom odgođenom mirovinskom računu. U prvoj godini to je 655 dolara godišnje ili 55 dolara mjesečno. U drugoj godini, to je 675 dolara godišnje ili 56 dolara mjesečno (50% od zarade od 1.350 dolara, od 45.000 do 46.350 dolara). Ako nastavi s tim stopama, vratit će joj 223.924 dolara u svoj mirovinski fond.

35-godišnja štednja za dječji koledž

Upravo je dobio povišicu od 3%, od 53.398 dolara do 55.000 dolara (i očekuje da će slična plaća povećati kroz svoju karijeru).Planira uštedjeti 50% povrata ($ 801, odnosno 67 dolara mjesečno, u prvoj godini, a nakon toga povećanje) na računu štednje, poput 529, uz očekivani povrat od 6,5%. Ako nastavlja spasiti 50% svake godišnje nagrade za 18 godina, on će uštedjeti 33.256 dolara.

Jonathan Todd je analitičar podataka u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].

Slika putem iStock.