Želite li hipoteku? Dobar kredit možda neće biti dovoljno dobar

Previše je teško kvalificirati se za stambeni kredit. Zajmodavci su nerado davati konvencionalne hipoteke za ljude bez pristojne kreditne sposobnosti.

Ako ste se prijavili za hipoteku s dobrim, ali ne i velikim, kreditnim rezultatom, možda ste to pretrpjeli prvom rukom. Možete predočiti prst federalnim regulatorima koji su uplašili zajmodavce da postavljaju stroga pravila hipoteke na zajmoprimatelje.

Industrija hipoteke se složila s lošijim zahtjevima za kreditiranjem, ali puno kvalificiranih zajmoprimaca još uvijek su odbijeni zajmovi. Evo pojedinosti - i kako se još uvijek možete kvalificirati.

Niskorizični zajmoprimci su zamrznuti

Preveliki kreditni standardi od 2009. do 2015. godine spriječili su najmanje 6,3 milijuna hipoteka, prema Urban Institutu.

"Prihvaćamo prenisku vjerojatnost neispunjavanja obveza", kaže Laurie Goodman, co-direktorica Centra za stambenu politiku stambenog fonda Urban Instituta. "Želimo samo ljude koji mogu platiti hipoteku. To zvuči lijepo kao platitude, ali postoji vrlo malo ljudi koji imaju 100% šanse da plaćaju svoju hipoteku u svim okolnostima."

Goodman tvrdi da su standardi kreditiranja od 2001. do 2003. bili razumni, prije nego što su zajmodavci popularizirali rizične kredite. Od hipoteka koje je Freddie Mac zajamčio od 2001. do 2003., postotak koji je stupio na zadanu vrijednost kretao se u rasponu od 1,6% do 2,3%. Vremena prekomjerno dozvoljenih kredita trajala su od 2004. do 2008., a zadana stopa na hipoteke Freddie Mac dosegnula je 8,7% za zajmove koji su potpisani 2007. godine. Za razliku od toga, zakašnjela stopa za hipoteke Freddie Maca od 2009. do 2012. - na financijsku krizu - varirao je od 0,6% do 0,1%. Od 2013. zadana je stopa manja od 0,05% - gotovo nula.

"Okolina približno nulte zadane je jasan dokaz da moramo otvoriti kreditni okvir i posuditi zajmoprimcima s manje od savršenog kredita", napisao je Goodman na postu na blogu prošle godine.

Odjel za stambeno zbrinjavanje i urbanistički razvoj isti je put u svom proljetnom časopisu "Dokazi o važnosti:" Budući da su zajmodavci pooštrili svoje kreditne standarde, oni ne služe značajnom broju niskorizičnih potencijalnih zajmoprimaca ", istaknula je.

Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Bev O'Shea

Dobiti Izvješće o besplatnoj kreditnoj rezultatima

• Otvorite više vrata za svoje financijske ciljeve.
• Postavite svoje ciljeve i vidite svoj napredak.
• Prijavljivanje neće utjecati na vaš rezultat.

Dobijte kreditnu ocjenu

---

Pravila se mijenjaju, imaju mali učinak

Savezna agencija za stambena pitanja, koja nadgleda Fannie Mae i Freddie Mac, priznala je svoju ulogu u problemu. "Znamo da je pristup kredita i dalje čvrsto za mnoge zajmoprimce, a mi radimo na tome da odgovorimo na ovo pitanje na odgovorni i pažljiv način", rekao je Mel Watt, direktor FHFA, u govoru iz 2014. godine u udrugu Mortgage Bankers.

U tom je govoru Watt obećao pojasniti pravila o "zastupanju i jamstvu" koja su lenders oprezno pozajmljivali na bilo koga tko ima manje od zvijezde. Agencija je slijedila, ali s malo utjecaja. Dvije godine kasnije, Watt je ponovno razgovarao s bankarima hipotekarnih kredita i rekao da su promjene "pomogle pokretanju igle inkrementalno." No, u tih dviju godina, prosječna ocjena kreditne ocjene nekog odobrenog za konvencionalnu kupovnu hipoteku pala je samo od 754 do 753.

U svijetu hipoteke, kreditna ocjena od 740 ili više smatra se izvrsnom, zaslužujući najniže hipoteke i naknade.

U kolovozu 2017. prosječna ocjena kredita iznosila je 752, i to u "izvrsnom" rasponu.

Više načina za uklanjanje kreditiranja

Budući da su prosječni kreditni rezultati ostali tvrdoglavo visoki, hipoteka industrija pokušala je proširiti kreditiranje, ali nije imala značajan utjecaj jer zajmoprimci moraju imati odličan kredit za kvalifikaciju.

Fannie Maeov kreditni softver omogućit će nekim ljudima da imaju omjer duga i dohotka od 50%. Fannie i Freddie također će omogućiti nekim kućnim kupcima da se kvalificiraju za hipoteke bez dobivanja procjene. Međutim, oba su programa osmišljena za zajmoprimce s izvrsnim kreditima.

Ako budete potencijalni domaći kupac s osrednjim do dobrim kreditom, vaš najbolji hitac na hipoteku može biti osiguran od strane Savezne uprave za stambena pitanja. U kolovozu 2017. prosječna ocjena kredita za nekoga tko prima FHA-osigurani zajam za kupnju iznosila je 683, što je znatno niže od prosjeka 752 za ​​zajmove koje su zajamčile Fannie i Freddie. FHA krediti imaju minimalnu uplatu od 3,5%.

VA krediti - hipoteke zajamčene Odjelom za branitelje - dodijeljene su kupcima s prosječnom kreditnom bodom od 710 u kolovozu. Zajmoprimci se mogu kvalificirati za VA zajmove bez plaćanja predujmova ako zadovoljavaju zahtjeve VA-a.

I Fannie Mae i Freddie Mac imaju 3% dolara opcije usmjerene prema zajmoprimcima s niskim do umjerenim prihodima. Fannie's HomeReady program namijenjen je onima s kreditnim rezultatima koji su niži od 680. Freddie Mac's Home Possible kvalificira one s rezultatima od 660.

Više od Investmentmatomea

• FHA krediti: Što trebate znati
• Strategije plaćanja unaprijed za prvoklasne kućne kupce
• Zajmodavci gledaju više nego samo kreditnu ocjenu