Nemojte čekati da 401 (k) počne štedjeti za umirovljenje

Čestitamo, koledž iz 2016. godine: Vi ste prošli kroz fazu diplome i bolje izglede za posao nego članovi sedam razreda pred vašim, prema Institutu za ekonomsku politiku. Obvezujući 21% od vas je čak prihvatio posao prije diplome, što je porast od samo 12% prošle godine.

No, definicija "posla" postala je, kažemo, kovan od recesije i nastalog "koncertnog" gospodarstva. Čak i na jakom tržištu, moguće je da onaj koji odredišta izgleda manje poput uloge s punim radnim vremenom sa svim prednostima, zviždukama i zviždukima, a više kao staž, rad sa skraćenim radnim vremenom, slobodni rad ili sve gore navedeno kreativno zajedno.

Nema štete u tome, ali to bi mogla biti dijelom zašto samo 47% radnika od 18 do 29 godina ima pristup mirovinskom planu poslodavca kao što je 401 (k). (Taj se broj povećava, uz stopu participacije, na 63% u kampu od 45 do 64).

Ne preskočiti do kraja, ali početak vaše karijere je najbolje vrijeme za početak planiranja za završetak, poznat i kao odlazak u mirovinu. Većina od nas ne mora dugo raditi da znamo da to ne želimo zauvijek; čak i ako nađete da radite, svemir može imati zamjenske planove. U vašem dvadesetom stoljeću teško je zamisliti da je položi i da ne može raditi; kao što dobi, ona postaje beskrajno lakše predvidjeti.

Dobra vijest: Ne trebate 401 (k) da biste spremili umirovljenje, a ne biste trebali dopustiti da vam nedostatak pristupa zaustavi vas.

Što ti čini potreba je IRA

IRA je račun za umirovljenje koji nije povezan s poslodavcem - otvorite IRA na svoju ruku, obično na mrežnom brokeru, a zatim odaberite svoje investicije iz vrlo širokog spektra opcija.

»VIŠE: Kako uložiti svoj IRA

U većini slučajeva mladi radnici će htjeti Roth IRA. Ono što je tako čarobno: možete doprinijeti do 5.500 dolara godišnje. Kada se uložite, taj će novac rasti, rasti, rasti, a kada ubacite dob od 59 godina, možete ga početi povlačiti bez poreza. Nikada nećete plaćati poreze na rast ulaganja, sve dok slijedite IRS pravila za distribucije.

Druga vrsta IRA naziva se tradicionalnim IRA-om i okreće porezni tretman: Doprinosi su odbitni od poreza, ali povlačenja u mirovini oporezuju se kao prihod.

»VIŠE: Roth protiv tradicionalnih IRA-e

IRA je izvrstan dodatak vašem planu mirovine, čak i ako imate 401 (k). (Evo kako žonglirati oboje.) Ali ako ne, IRA je u osnovi nužnost. Možete otvoriti IRA ako imate oporezivu nadoknadu, pa ako ste neraspoređeni pripravnik po danu i vozač je licemjer iznutra, imate pravo sudjelovati. Roth IRA-i imaju pravila o prihvatljivosti na temelju prihoda, tako da ako zaradite previše - više od 132.000 dolara godišnje ako ste sami - IRS preuzima tu opciju sa stola. U tom slučaju idite s tradicionalnom verzijom.

Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Arielle O'Shea

Pronađite najbolji Roth IRA

• Investmentmatomeove pete s pet zvjezdica.
• Pročitajte recenzije pružatelja računa.
• Otvorite i financirajte svoj račun.

Započnite

Prve godine su najvrjednije godine

Sada nećete osjećati sve što je vrijedno, budući da još uvijek oštrite svoje vještine i učite užad odraslih. Ali ove su godine zlatne kad se radi o vašem odlasku u mirovinu, zahvaljujući složenom interesu, što se svodi na to: Budući da novac koji štedite ili uložite zarađuje povratak, buduće prinose grade se na toj većoj ravnoteži. Dakle, ako vaša investicija vrati, recimo, 4% - ekvivalent od 4 $ na 100 $ saldo - sljedeći povrat bit će isplaćen na temelju salda od $ 104, što znači da svaki put zarađujete malo više.

To ne zvuči kao puno, ali kada dođete u veće količine novca - kao što ćete, na kraju, ako dosljedno štedite tijekom vremena - to je ogroman. Tablica u nastavku pokazuje koliko biste trebali spremiti počevši od različitih dobnih skupina da biste završili s milijun dolara do 65 godina.

Početna dob	Mjesečna ušteda	Ukupno spremljeno	Rast investicija	Vrijednost računa u dobi od 65 godina
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 milijun dolara
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 milijun dolara
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 milijun dolara
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 milijun dolara

* Podrazumijeva 7% prosječnog godišnjeg prinosa

Ona govori za sebe: 25-godišnjak - pretvaraj se da si ti - pridonosi puno manje novca, ali ti mali doprinosi povećavaju više od 800.000 dolara u rastu investicija tijekom 40 godina. Ako ste uložili u Roth IRA, taj je rast ulaganja u potpunosti bez poreza kada uzmete distribucije u mirovini.

Što se tiče ostalih investitora, zbog kasnijeg početka, morat će se spasiti iznad ograničenja doprinosa za IRA od 5.500 dolara i doseći milijun dolara. Ako nemaju 401 (k), to bi značilo korištenje poreznih brokerskih računa.

To može biti i vaše vrhunsko godišnje doba

Evo vam nešto što bi vas moglo iznenaditi: vidimo najveće povećanje bogatstva u našim dvadesetim i tridesetima, prema najnovijim podacima Državnog zavoda za statistiku.

To ne znači da zaradimo najviše tijekom tih godina, ali da naš dohodak najviše skače.Ako možete iskoristiti te skokove, povećanjem stope štednje s svakom podizanjem, stavit ćete se u dobru poziciju za mirovinu bez puno znojaka (ovo je brz trag na taj milijun dolara, nedavno je pokazao Investmentmatome istraživanje).

Tvoje dvadesete godine također je vrijeme kada troškovi imaju tendenciju da budu prilično niski - osim, naravno, tereta studentskih zajmova, ali postoji mnogo razloga zašto bi štednja za umirovljenje trebala doći na prvo mjesto. Možete se malo boriti da biste odredili prioritetne konkurentske ciljeve - kupujete kuću i gradite jastuk za hitne slučajeve - ali Roth IRA zapravo može pomoći u tome, barem u potezu: ako je apsolutno neophodno, u bilo kojem trenutku možete izvući doprinose.

Jednom kada počnete da se počnete svrstati - kupiti tu kuću i možda započeti obitelj - nedvojbeno ćete se suočiti s naglašenim proračunom (djeca, koju ste možda čuli, imaju tendenciju da jedu na vašem dime). Najbolji način za udoban odlazak u mirovinu je uštedjeti koliko god možete, kada možete - i vrijeme je da napunite taj napor.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.