Kako klimatske promjene utječu na osiguranje kuće

Ako klimatske promjene nastavljaju na trenutni trend, do kraja stoljeća prirodne katastrofe kao što su uragan Katrina i noviji uragani Sandy mogu postati češći. Istraživanje Climate Centrala sugerira da će do kraja 21. stoljeća, uključujući više od 3 milijuna Amerikanaca, živjeti oko 147 milijuna do 216 milijuna ljudi širom svijeta na područjima ispod razine mora ili kroničnim poplavama.

Pojavni vremenski događaji se češće pojavljuju kako su učinci klimatskih promjena postali očitija. Postoje dodatni koraci koje vlasnici mogu poduzeti kako bi zaštitili svoje domove.

Kako klimatske promjene utječu na osiguravatelje

Društva za osiguranje koriste tvrtke za modeliranje katastrofe, čiji programi mjere potencijalne štete uzrokovane poplavama i drugim katastrofama u mnogim zemljopisnim regijama. Iako je industrija osiguranja godinama koristila te tvrtke, klimatske promjene potaknule su osiguravatelje da traže detaljnije modele nego ikad kako bi cijene osnovnih politika.

Identificiranje višeg rizika nije ništa novo u osiguravajućoj industriji, kaže Anthony Cappelletti, generalni suradnik za osiguranje u društvu Actuaries. Međutim, zbog nedostatka povijesnih podataka i povećanih slučajeva nepravilnog ekstremnog vremena, određivanje rizika postaje mnogo zahtjevnije.

"Obično bi osiguravatelj trebao svoju povijest … od pet do deset godina i pogledati trendove u tim podacima na cijenu naprijed", kaže Cappelletti. Osiguravatelji ne bi imali adekvatne povijesne informacije o značajnijim vremenskim događajima kako bi odredili premije osiguranja; ovako, kaže Cappelletti, "premije bi bile uz ništav ili nevjerojatno visoka."

"[Osiguravajuća društva] znaju da samo gledanje na povijesne podatke, pa čak ni trendovi nisu dovoljni. Potrebna su složena modeliranja koja ove tvrtke za modeliranje mačaka koriste, zahtijevajući rad klimatologa i drugih da dobiju, što se nadamo, poboljšani brojevi ", rekao je Cappelletti.

Kako klimatske promjene utječu na kuće

Kako osiguravatelji povećavaju premije kako bi odgovarali sve rizičnijim svojstvima, vlasnici kuća koji nikada nisu imali potrebne dopunske politike, kao što je osiguranje od poplava, trebat će potražiti dodatnu pokrivenost. Oni vlasnici kuća koji već trebaju dopunske politike također mogu vidjeti povećanje stope.

Vlasnici kuće u državama s kopna ne vide štetu od poplave, neke po prvi put. Široko rasprostranjena poplava u Coloradu zbog jakih kiša u 2013. godini uzrokovala je gubitke od više od 2 milijarde dolara, prema Eqecatovoj tvrtki za modeliranje katastrofe.

Budući da većina utjecaja na područja nisu bila poplava poplavama, većina vlasnika kuća nije imala osiguranje od poplava, a štete od poplave nisu pokrivene standardnim politikama kućanstva. Ta područja postaju poplava skloništa jer se širenje sušenja - drugi učinak klimatskih promjena, prema Međuvladinoj skupini o klimatskim promjenama.

Kućni vlasnici mogu kupiti pokrivenost poplava kroz Nacionalni program osiguranja poplava (NFIP), kojim upravlja Federalna agencija za upravljanje hitnim slučajevima (FEMA).

Prosječna federalna politika osiguranja od poplava košta oko 650 dolara godišnje, prema NFIP-u. Vlasnici kuća u umjerenim i niskorizičnim područjima mogu dobiti premije za premije od samo 129 dolara godišnje. Za kuće u visokorizičnim područjima, premija izračuni temelje se na godini izgradnje kuće, zgrada popunjenost, broj katova, njegova poplavna zona i drugih čimbenika. Opće pravilo je da su viši domovi iznad poplave, manje je skupo premije.

Yu-Luen Ma, profesor za upravljanje rizikom i osiguranje na Katie School of Insurance i Financial Services na državnom sveučilištu Illinois, kaže: "Osiguravajuća industrija oslanja se na povijesne podatke za predviđanje budućih potraživanja. Ako se dokazuje da će vremenski rizik rezultirati većim potraživanjima za osiguravatelje u budućnosti, očekuje se da će se povećanje premija za pokrivenost pokrivenosti povećati."

Što vlasnici mogu učiniti?

Industrija osiguranja nema postavljen standard za prilagodbu politike kako bi se zadovoljili povećani rizici koji proizlaze iz klimatskih promjena. Cappelletti kaže da tvrtke mogu primijeniti veću odbitnu za gubitke vezane uz vremenske prilike ili premještanje nekih pokrivenosti iz osnovnih politika i stavljanje ih u zalihu s posebnom premijom. "Oni također mogu zahtijevati određena svojstva da poduzmu korake za ublažavanje gubitaka koji mogu nastati", dodaje on.

Jedna od najboljih stvari koje buduće kuće mogu učiniti kako bi ublažila rizik jest izbjegavanje kupnje obalnog zemljišta u svim poplavnim zonama, ili pronaći kuće koje su obnovljene da izdrže olujne vjetrove.

Prije svega, vlasnici domova trebaju dobiti citate o osiguranju kućanstva i točno znati za koji pokrivenost ta ponuda. Ma, kaže: "Ljudi koji posjeduju obalna svojstva možda moraju paziti na uvjete ugovora o osiguranju njihove kuće, posebice odjeljak za isključivanje, kako bi se utvrdilo kakav je pokrivenost njihove politike i opseg takve pokrivenosti, ako ijedan."

Slika oštećenja Hurricane Sandy od Leonarda Zhukovskog / Shutterstock.com.