Kako investitori mogu imati koristi od financiranja sljedećeg automobila

Eric Jorgensen

Saznajte više o Ericu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Kada kupujete automobil, imate dvije mogućnosti: uzmite zajam za financiranje kupnje ili platiti za gotovinu. Postoje prednosti i nedostatci za svaki pristup, a kao i svaka financijska odluka, u konačnici ovisi o tome što najbolje odgovara vašoj situaciji.

No, jedna od značajnih koristi od financiranja je da oslobađa novac za ulaganje. Dakle, ako imate dobar kredit i planirate kupiti uskoro, a cijene su niske, financiranje vaše kupnje moglo bi biti pametniji potez.

Pogledajmo kako bi financiranje i investiranje mogli biti dugoročno profitabilniji.

Kako financiranje radi

Kada se prijavite za kredit automobila, zajmodavci će pogledati vašu kreditnu ocjenu kako biste utvrdili koliko rizika ste kao zajmoprimac. Kamate na teret kredita proizlaze iz vaše kreditne ocjene: što je bolji rezultat, to je niža kamatna stopa i niža je uplata. Ako imate iznadprosječnu kreditnu ocjenu - recimo, preko 750 - vjerojatno je da možete dobiti vrlo nisku kamatnu stopu; u nekim slučajevima, može biti niži od 0%.

Također morate odlučiti koliko dugo želite uplatiti. Tipično, raspon je od tri do šest godina, ali najbolje je da ne prelazite pet godina. Što duže produljite plaćanja, to je niža mjesečna isplata - no napominjemo da duži termini također mogu nositi veće kamatne stope.

Vaša mjesečna plaćanja također se temelje na tome koliko novca plaćate unaprijed kao predujam. Na primjer, ako kupite automobil od 30.000 dolara bez novca koji se financira pet godina uz 3,5% kamate, možete očekivati ​​da ćete platiti oko 550 dolara mjesečno. Međutim, ako stavite 10.000 dolara, a ostalo ostane ista, vaša će se uplata smanjiti na oko 370 dolara mjesečno.

Pa koliko biste trebali platiti svaki mjesec? (Imajte na umu da nisam pitao koliko ste mogli priuštiti.) U stvarnosti, najbolje je da mjesečno plaćate ispod iznosa koji možete tehnički priuštiti samo na temelju troškova i prihoda. Razmislite o svim ostalim troškovima posjedovanja automobila kao što su održavanje, osiguranje, gorivo i ostali troškovi koji se mogu pojaviti.

Preporučujem zadržavanje plaćanja automobila ispod 5% neto dobiti nakon oporezivanja. Kao financijski savjetnik, posljednja stvar koju želim čuti je da netko ne može uštedjeti novac jer su "siromašni automobili".

Najveća korist financiranja: ulaganje

Plaćanje gotovine zahtijeva discipliniranu uštedu u niskorizičnim kantima - možda obveznice ili račune štednje s visokim prinosom. Da biste kupili automobil od 30.000 dolara, trebali biste uštedjeti oko 470 dolara mjesečno u razdoblju od pet godina, uz pretpostavku 3% stope povrata ili 500 dolara mjesečno s kamatnom stopom od 0%. Za mnoge, to je prilično visoka razlika s obzirom na druge potrebe za štednjom.

Novi automobili brzo se amortiziraju, neki procjenjuju za čak 20% kada vozite s parcele, 30% do kraja godine, a 50% u roku od tri godine. Nije dobro uzeti veliku količinu gotovine i potopiti ga u imovinu koja će odmah izgubiti vrijednost.

Današnja okolina s niskim kamatnim stopama čini financiranje, umjesto plaćanja gotovine, atraktivnom opcijom.

Pretpostavimo da ste odredili iznos koji možete potrošiti svaki mjesec, a možete kupiti automobil tako da ne stavljajte ni novac ni najmanji iznos. To vam omogućuje da umjesto toga uložite ili zadržite ulaganje novca koji ste mogli iskoristiti kao predujam.

Upotrebljavajući gore navedeni primjer: ako ste umjesto toga upotrijebili kao predujam, uložili ste 10.000 dolara za pet godina uz prosječnu godišnju stopu od 6%, sredstva će porasti na gotovo 13.400 dolara, a potencijalni iznos od 3.400 dolara. Ako ste koristili 10.000 dolara kao predujam na automobilu, a zatim uložili 180 dolara mjesečne razlike u plaćanju automobila ($ 550 - $ 370) pod istim uvjetima, sredstva će porasti na samo oko 12.400 dolara, dobitak od 2.400 dolara u odnosu na original iznos uplate.

Imajte na umu da kada uložite, nema jamstva da će tržište dobro i da će vaš novac rasti. No, što duže zadržite svoj novac, bolje su vaše šanse da vidite pozitivne povratke.

Na petogodišnjoj marki, kamate na auto krediti mogu otkazati investicijske dobitke. Međutim, ako povučete 10.000 USD s vašeg investicijskog računa za predujam, izgubit ćete sve dobitke tijekom pet godina i još mnogo toga tijekom svog životnog vijeka. U uvjetima niske kamatne stope, poput onog na kojem trenutno nalazimo, ima smisla smanjiti plaćanje predujma i dopustiti da vaše investicije spoje.

Ako ste platili 100% gotovine, propustite priliku ulagati i rasti te sredstva i morat ćete izgraditi nove uštede.

Nedostaci za financiranje

Interes

Osim kupovne cijene, ostali troškovi koje treba uzeti u obzir prilikom financiranja automobila je koliko novca ćete platiti kamate tijekom godina svog kredita. S petogodišnjim zajmom, bez novca i stopom od 3,5%, plaćate oko 2,750 dolara dodatnih troškova tijekom trajanja zajma, čime ukupni trošak automobila iznosi 32.750 dolara; to se povećava na oko 6.900 dolara po stopi od 8,5%, što čini ukupni trošak od 36.900 dolara.

I napominjemo da ako kupujete novi automobil prije nego što se stari automobil isplaćuje u punom iznosu, u većini slučajeva završite prebacivanjem preostalog duga u novi zajam, povećavajući ono što dugujete i kasnije povećavate iznos koji plaćate svaki mjesec.To također znači da postoji mogućnost za značajan jaz između vrijednosti novog automobila (što ćete dobiti od osiguranja u slučaju nesreće) i onoga što dugujete. Recimo da kupujete automobil od 30.000 dolara i još uvijek imate 7.500 dolara na svoj stari auto. To znači da ste financirali 37.500 dolara, ali najbolje što se možete nadati da ćete biti pokriveni osiguranjem iznosi 30.000 USD.

Troškovi osiguranja

Također znajte da kada imate zajam, možda ćete morati dobiti potpuni auto osiguranje, čak i za rabljeni automobil koji možda ne vrijedi. Kada posjedujete automobil potpuno, odlučite koji iznos i vrste osiguranja za kupnju. To znači da nećete imati priliku smanjiti mjesečnu potrošnju kupnjom osiguranja na temelju vaših potreba, a ne od onoga što diktiraju uvjeti zajma.

Ocijenite fluktuacije

Međutim, također je važno zapamtiti da će se kamatne stope osvojiti zauvijek ostati niske. To znači da će plaćanja biti veća u budućnosti i da bi mogla financirati skuplji izbor. I zapamtite, ako nemate dovoljno visoku kreditnu ocjenu, također ćete imati koristi od dobivanja niske stope na vaš zajam. U tim će slučajevima morati uložiti više novca kako bi se mjesečna isplata smanjila, što manje financiralo financiranje.

Postoje mnoge varijable koje valja razmotriti prilikom odlučivanja o kupnji automobila, a u konačnici ovisi o vašoj situaciji i koliko možete realno priuštiti. Financiranjem vašeg automobila i ulaganjem iznosa koji biste koristili kao novac, potencijalno možete zaraditi više nego ako plaćate dio ili sve unaprijed. Međutim, to samo radi ako uložite novac i ne potrošite ga na nešto drugo.

Eric Jorgensen je financijski planer samo s naknadama za plaćanje s MainStreet Financial Planning u Silver Spring, Maryland.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.