Neke mirovine mogu raditi u mirovini, ali nastavite s oprezom

Joe Allaria

Saznajte više o Joeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Od visokih naknada povezanih s sve složenijim proizvodima na upitne prodajne prakse, anuitete su tijekom godina postigle loš rap iz više razloga. Ali nisu svi loši.

Budući da određene anuitete mogu ponuditi garanciju prihoda u budućnosti, one mogu biti atraktivne investitorima koji žele osigurati neprekidan tok prihoda u mirovini. S današnjim niskim prinosima, volatilnosti tržišta i ekonomskom neizvjesnošću, moglo bi vam biti pravo vrijeme da obezglavite svoje znanje o anuiteta, pogotovo ako razmišljate o povlačenju u bliskoj budućnosti.

Kako oni rade?

Anuitet je ugovoreni financijski proizvod koji obično prodaje osiguravajuće društvo. U najosnovnijem obliku pojedinac kupuje anuitet s paušalnom isplatom i dobiva prihod u budućnosti, bilo u obliku periodičnih plaćanja ili u paušalnom iznosu. Rente često imaju akumulacijsku fazu, kada se paušalni iznos drži i ulaže društvo za osiguranje, a faza distribucije, kada vlasnik prima novac, s kamatama.

Od fiksnih do indeksiranih do varijabilnih anuiteta, ti se proizvodi mogu osmisliti za ulaganje sredstava na različite načine. Budući da postoji toliko vrsta anuiteta, tu su i mnogi vozači i značajke koje su dostupne kao dodatke različitim vrstama anuiteta.

No, mnogi savjetnici se slažu da bi potrošači koji se razmatraju na anuitetima trebali kupovati samo na temelju jamstva koje nude. Ti sporazumi mogu uključivati ​​iznos uplate prihoda, trajanje i stopu povrata koja je obećana tijekom akumulacijske faze. Ta jamstva podupiru financijska snaga pružatelja, pa je važno da investitori kupuju anuitet od stabilne tvrtke.

Prihodi od naknada

Za osobe koje traže prihod tijekom odlaska u mirovinu, mirovine za dohodak mogu biti dobar izbor. Ti su proizvodi strukturirani tako da pružaju redovitu isplatu dohotka vlasniku u nekom trenutku nakon početnog ulaganja. Radi jednostavnosti, pogledajmo dvije vrste: jednokratne jednokratne anuitete i renta od odgođenog dohotka.

Neposredni anuiteti rade točno kako zvuče. Plaća se paušalna premija, a početni prihod od rente započinje odmah. Kod odgođenih mirovina, izvršena je paušalna kupnja, a plaćanja dohotka odgode odgođena su do neke točke u budućnosti.

Prihod također može biti strukturiran na različite načine, uključujući doživotni prihod, dohodak od zajedničkog života ili prihod za određeno vremensko razdoblje.

Odgođena strategija rente za mirovine

S planiranjem mirovine, jedan od glavnih izazova je određivanje hoće li vam ušteda trajati sve dok vam treba. Jednostavno ne znate koliko ćete dugo živjeti, stoga je nemoguće znati koliko dugo vaš novac treba trajati. Uz obećanje zajamčenog dohotka, anuitetni prihodi mogu pomoći u rješavanju ovog problema.

U planiranju odlaska u mirovinu, stopa kojom umirovljenici počinju crtati novac iz njihovih mirovinskih portfelja, poznat je kao "omjer povlačenja". Desetljećima su mnogi savjetnici koristili 4% kao "siguran" postotak povlačenja, što znači da bi investitori mogli sigurno povući 4 % njihovih gnijezda jaje svake godine tijekom umirovljenja i osjećaju se uvjereni da će portfelj trajati najmanje 30 godina. Danas, zbog niskih kamatnih stopa, mnogi savjetnici smatraju da je 3% bolja sigurna stopa povlačenja. Naravno, nema jamčiti da će portfelj trajati toliko dugo.

Ali anuiteti mogu pružiti tu garanciju. Jedna od strategija dohotka za odlazak u mirovinu koja je postala popularna kod nekih pre-umirovljenika je kupnja mirovine s odgodom dohotka tijekom posljednjih pet do deset godina prije umirovljenja, s namjerom početka plaćanja dohotka u mirovini.

Pa što se događa s uloženim iznosom tijekom razdoblja "odgode" ili akumulacijske faze? Obično tvrtka koja nudi proizvod za rentu osigurava fiksni povrat investicije svake godine tijekom vremena kada je vlasnik dodijelio čekanje dok se sredstva ne distribuiraju. To znači da vaša investicija možda neće rasti koliko bi vaša sredstva bila ako bi bila uložena na burzu, no korist je da vam zajamčena unaprijed određena stopa povrata. Ova strategija također može potencijalno donijeti višu prosječnu stopu povrata tijekom razdoblja odgode od alternativnih sigurnih mogućnosti ulaganja poput CD-a.

Nakon toga razdoblje akumulacije, investicija se zatim anuizira u isplatu prihoda. Ovisno o dobi vlasnika, postoji vjerojatnost da se omjer povlačenja za odgođenu dohodovnu anuitet može znatno iznad 3% koji mnogi savjetnici koriste za investicijske portfelje danas.

kompromise

Ali baš kao i sva ulaganja imaju razmjere, tako i anuiteti. Odgoda-odbitna renta svibanj biti najbolja strategija za maksimiziranje zajamčeni dohodak za pre-mladež, ali to dolazi na trošak žrtvovanja fleksibilnosti. Poput stvaranja vlastite mirovine, kada osoba kupi anuitet, u mnogim slučajevima, on ili ona više ne bi imala pristup tom ulaganju kao paušal. To znači da on ili ona neće imati toliko novca na ruku ako se pojave drugi troškovi. Trebali biste raditi s savjetnikom da to uzme u obzir prilikom oblikovanja mirovinskih planova.

Dok neki proizvodi s anuiteta mogu imati vozače i dodatke koji omogućuju veću fleksibilnost, ti dodaci će smanjiti prednosti. No, ako vam ne trebaju one dodatne pogodnosti i fleksibilnost, a neko vrijeme možete priuštiti dijeljenje s novcem, kasnije ćete moći dobiti bogatiju korist.

Poanta

Iako razumijem zašto su neke prakse prodaje i slabo provedene strategije dovele do nepovjerenja među mnoge potrošače, one loše jabuke ne bi trebale uništiti za cijelu hrpu. Ako su pravilno strukturirani, pravo renta mogla bi ponuditi pametnu strategiju za investitore koji traže prihode.

Ne zalažem se za ili protiv upotrebe anuiteta u bilo kojem portfelju. No, za investitore usmjerene na prihode, određene anuitete mogu biti prekrasan alat za dio vašeg portfelja, pod uvjetom da u potpunosti razumijete proizvod, kako se uklapa u vaš cjelokupni plan i da li vam savjetnik pomaže u kupnji anuiteta, gleda na svoje najbolje interesima.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.

Joe Allaria je savjetnik za upravljanje bogatstvom s Visionary Wealth Advisors, LLC. Za više informacija posjetite www.CarsonAllariaGroup.com.

Slika putem iStock.