Što je obavijest o nuspojavama?

Ako se prijavite za kredit i ne dobijete, federalni zakon zahtijeva od vjerovnika da vam kaže zašto. To objašnjenje naziva se neželjena obavijest o akciji ili štetni akcijski pismo.

Obavijest o nepovoljnom djelovanju, dok je razočaravajuća, nudi vrijedne informacije. Koristite ga kao vodič za poliranje vašeg profila za kredit prije ponovnog prijavljivanja. Svaka aplikacija može uzrokovati mali, privremeni zalazak vaše kreditne rezultate, tako da želite biti razumno sigurni da ste u dobroj formi da budete odobreni.

Evo nekih razloga zbog kojih biste mogli primiti nepovoljno akcijsko pismo, što će vam reći i što dalje.

Odbijen zbog prevelikog duga ili previše primanja

Nekoliko čimbenika može dovesti do poricanja kredita, kaže Rod Griffin, direktor javnog obrazovanja za agenciju za izvještavanje o kreditima Experian.

Zajmodavci i izdavatelji kartica izgledaju ne samo po vjerojatnosti da ćete ih vratiti na temelju prošlih akcija - to je ono što pokazuje vaša kreditna ocjena - već i da imate dovoljno novca za plaćanje novih obveza. Među razlozima zbog kojih bi vjerovnik mogao odbiti prijavu:

• Premalo prihoda za plaćanje
• Visoki omjer duga i dohotka, što ukazuje na postojeće dugove, ostavlja malo prostora u vašem proračunu za novu isplatu. Omjer ispod 20% smatra se izvrsnim. Jedan iznad 50%, pogotovo ako je dosta dugova kreditne kartice, znak je da biste trebali istražiti mogućnosti oporavka duga umjesto da preuzmete više obveza.
• Potpisali ste kredit ili kreditnu karticu. Čak i ako osoba s kojom ste surađivali vjerno izvršavate plaćanja na vrijeme, vjerovnici ih i dalje gledaju kao na vašu dužničku obvezu i faktor je u omjeru duga i dohotka.
• Malo ili bez ikakve radne povijesti, kao npr. Ako ste novi u svojem trenutnom poslu ili u radnoj snazi
• Nepravilni ili sezonski prihodi
• Prekomjerne nedavne upite o kreditima, koje se mogu smatrati znakom financijske poteškoće. (No napominjemo da provjeravanje vlastitog kredita ne računa kao kreditni upit.)

Odbijeno zbog kašnjenja ili stečaja

Kreditori, osobito neki izdavatelji kreditne kartice, mogu reći ne, ako ste bili kupac prije i nisu platili dogovoreno - na primjer, ako ste imali zakašnjelo plaćanje ili je dug uklonjen bankrotom.

Čak i nakon ukidanja stečaja iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici, možda će se i dalje pojavljivati ​​u evidencijama računa financijske institucije. Ta tvrtka nije dužna davati kredit za vas.

Kako vam može pomoći obavijest o nepovoljnom djelovanju?

To je primamljivo da se samo zgužvati se pismo ili izbrisati taj e-mail. Umjesto toga, upotrijebite je da biste sljedeći put dobili bolji rezultat.

Zajmoprimac koji vas je odbacio može vam dati obavijest pismenim putem ili putem telefona. Ako je obavijest usmena, možete zatražiti pisanu kopiju. Obavijest mora sadržavati:

• Specifičan razlog ili razlozi odbijanja
• Kreditna agencija za izvještavanje dostavila je informacije koje je vjerovnik koristio za donošenje odluke i kako kontaktirati tu agenciju
• Obavijest o vašem pravu na besplatnu kreditnu prijavu agencije čiji su podaci korišteni, ako to zatražite u roku od 60 dana. To je uz jedan besplatni kreditni izvještaj koji možete dobiti godišnje od svake od tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima.
• Vaše pravo na osporavanje informacija koje se koriste za donošenje odluke
• Vaša kreditna ocjena, ako je korištena u odluci. Bodovni rezultat će sadržavati "šifre razloga" koji objašnjavaju zašto nije bio veći.

Prvo slijedite upute o načinu dobivanja besplatnog izvješća o kreditnoj kartici kako biste ga sami mogli provjeriti. Pogreške na vašem kreditnom izvješću mogu smanjiti vaš rezultat, tako da osporite sve pogreške koje vidite. Investmentmatome nudi besplatne informacije o kreditnom izvješću, koje se ažuriraju svakog tjedna, a koje vam mogu pomoći da ga pratite.

Zatim se bavite razlozima zbog kojih ste odbijeni.

Razlozi adrese navedeni u nepovoljnom akcijskom pismu

Imate tri mogućnosti:

1. Zakon. Možda ćete moći izravno riješiti neke sinkronizirane blokade. Na primjer, ako je vaš omjer duga i dohotka bio previsok, možete se usredotočiti na plaćanje kreditne kartice ili salda kredita prije ponovnog prijavljivanja.

2. Pričekajte. Neke prepreke - kao što su nedovoljna povijest plaćanja ili kratka povijest rada - mogu se prevladati tako da malo prije nego što se ponovno prijavljujete.

3. Promijenite cilj. Neki razlozi zbog kojih ste odbijeni signalit će da trebate promijeniti ono što se prijavljujete. Ako je vaš prihod prenizak za iznos koji ste željeli posuditi ili je vaš rezultat puno niži od onih koji su obično prihvaćeni za određenu kreditnu karticu, potražite realističniji cilj.

Provjerite da li su kreditni rezultati obično potrebni za određene kreditne kartice ili podudaraju se s vašim kreditnim kreditnim kreditnim karticama ili osobnim kreditnim programima.

Bev O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Ažurirano 11. rujna 2017. godine.