Advance America: Kako je to loše?

Kada je u pitanju payday krediti, nema većeg igrača nego Advance America. Započeto 1997., Advance America sada ima više od 2.600 lokacija u cijeloj zemlji i nalazi se na čelu industrije od 6 milijardi dolara godišnje. Možda ste čuli za njih i njihove nedavne 18,75 milijuna dolara nagodbe u Sjevernoj Karolini zbog naplate nezakonitih naknada i prekomjernog interesa. Ili možda pročitate jednu od mnogobrojnih priča svojih klijenata, profiliranih na začaranom krugu duga duga.

Istražite alternative payday kredita

Koliko je loše? Tužbe i pritužbe na stranu, Advance America krediti ne dolaze jeftini, redovito imaju TRA od preko 390% (za razliku od APR-a na kreditnim karticama obično se kreću između 12 i 30 posto). Payday zajam može biti brz i jednostavan način da dobijete gotovinu potrebnu za izlazak iz teške točke, ali budite spremni za visoke troškove posudbe.

Advance America radi kao i drugi payday zajam tvrtke: Nakon što odredi prihvatljivost, pristajete na unaprijed određeni iznos kredita, kao i naknadu i strukturu plaćanja. Dobit ćete novac u roku od nekoliko dana i vratiti se isplatiti dug na kraju razdoblja zajma, obično kada dođe do sljedećeg plaćanja. Naknade se obično izračunavaju tijekom standardnog razdoblja od 14 dana i ovise o državi u kojoj živite:

	Naknada za zajam po 100 dolara	travnja
Kalifornija	$17.65	460.16%
Teksas	$20.45	533.20%
Florida	$15	391.07%
Vašington	$15	391.07%

* Sve vrijednosti izračunate za zajam od $ 100 Advance America u dućanu koji je vraćen tijekom razdoblja od 14 dana.

Pročitajte fini ispis

Gledajući samo na travanj i zajam pristojbi koje Advance America, međutim, ne uspijeva uhvatiti cijelu priču. Sve od iznosa koji možete posuditi u svojoj sposobnosti da restrukturira svoj kredit ovisi o lokalnim zakonima. Na primjer, država u Washingtonu ograničava vaš iznos kredita na 30% bruto mjesečnog dohotka i omogućuje vam otkazivanje zajma bez utjecaja. U međuvremenu, stanovnici Teksasa mogu posuditi do 35% svojeg dohotka, ali se naplaćuju i 10% travanj na glavnici zajma i među ostalim su odgovorni za kasne naknade od 5% nepodmirenog iznosa.

Srećom, Advance America razbija svoje pristojbe po lokaciji na svojoj web stranici, ali dok ne ispunite zahtjev za kredit i pročitate ugovor o kreditu, nema jasnih naznaka kasnih naknada ili kazni. U međuvremenu, pritužbe protiv Advance America i dalje se upuštaju. U rujnu je podnesena tužba protiv kluba zbog neodgovarajuće kontakta s poslodavcem klijenta i traženja njegove plaće za delinkventni zajam.

Alternative Triple Digit APRs

Ured za financijsku zaštitu potrošača nedavno je objavio izvješće koje je pregledalo više od 15 milijuna kredita za payday preko 12 mjeseci. Njihov zaključak? Koristi se neodgovorno, brzo se postaju krediti za plaćanje kredita, čime se zaključavaju potrošači u ciklusu zaduživanja s visokim interesom. Ne mora biti tako. Postoje alternative trostruke znamenke, čak i ako nemate savršen kredit. Nekoliko primjera:

Capital One 360 Kontrolni račun ima prekoračenje kreditne linije koja vam omogućuje plaćanje više od raspoloživog salda na vašem tekućem računu, ali umjesto da naplaćuje naknadu za prekoračenje, primjenjuje se niska kamatna stopa od 11,5%. Međutim, oni provode provjeru kreditne pri kvalifikaciji za prekoračenje kreditne linije, a možda imate nisku granicu.

Mali dolar zajmovi iz kreditnih sindikata.Mnogi kreditni savezi, posebice sindikati za razvoj zajednice, daju zajmove od 200 do 1.000 dolara s travanjom od 28% ili manje, a prijava od 0 do 20 dolara. To je puno bolje od približno 500% travanj što biste mogli plaćati Advance America. Zajam kreditnog sindikata također djeluje malo drugačije. Umjesto dva tjedna, zajam se obično plaća od jednog do šest mjeseci, potiče dugoročno financijsko planiranje i pomaže vam u izgradnji kredita.

Novčani primici na kreditnim karticama. To može biti prilično skupo opcija ako trebate posuditi dulje vrijeme. Vjerojatno ćete morati platiti naknadu za gotovinsku isplatu, 3-5% od avansa, a većina kreditnih kartica ima veće kamate od gotovinskog plaćanja od redovitih stope kupnje. Ali još jednom, kreditni sindikati dolaze u spašavanje. Mnogi kreditni sindikati imaju kartice s niskim kamatnim stopama za gotovinu i bez naknade.

Na primjer: Spectrum Federal Visa Platinum

• Nema naknade za gotovinu
• 9,99% -17,99% novčani iznos APR
• Svatko se može pridružiti s donacijom od 5 dolara financijskoj udruzi Fitness Fitness.

Northwest Federal FirstCard Visa Platinum

• Sredstva za one koji trebaju izgraditi svoju kreditnu povijest
• Zahtijeva vas da se na 10-pitanje financijske pismenosti naravno
• Nema naknade za gotovinu
• Članstvo je otvoreno svakome tko se nalazi na području članstva u sjeverozapadnom Savezu, koji uključuje državne službenike i stotine tvrtki i partnerskih organizacija, ili članova obitelji i članova kućanstva onih koji imaju pravo.

Tražite financijsku sigurnost

Payday krediti mogu biti odlični za dobivanje kroz hitne slučajeve ili neočekivana financijska iznenađenja. Ali ako se nađete u oslanjanju na payday zajmove kako biste ga ostvarili kroz svaki mjesec, možda je vrijedno razgovarati s financijskim savjetnikom. Savjetnik ili savjetnik može vam pomoći da dobro proučite svoje financije i započnete na putu ka dugoročnoj financijskoj stabilnosti. Možete razmotriti neke od ovih opcija:

• Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje navodi agencije koje pružaju besplatnu i jeftinu financijsku pomoć.
• Na našoj web stranici Pitajte savjetnika, možete dobiti savjete od certificiranih financijskih savjetnika koji će besplatno odgovoriti na vaša pitanja.
• Možete se obratiti lokalnoj agenciji za financijsko osnaživanje za savjetovanje u vašem području.
• Ako ste vi ili član obitelji u vojsci (aktivna dužnost, straža ili rezerva), možete dobiti do 12 besplatnih financijskih savjetodavnih sjednica po broju godišnje s vojnim OneSourceom.