3 načina za rješavanje privatnih studentskih zajmova

Samo 8% od 1,3 bilijuna dolara duga u studentskom zajmu je u vlasništvu banaka i financijskih tvrtki. Ali ti zajmovi mogu dati zajmoprimcima velike glavobolje.

Privatni studentski krediti nemaju iste pogodnosti kao i savezni krediti, kao što su višestruki plan otplate studentskih zajmova ili opcije opraštanja kredita ako radite u javnoj službi. To je ostavilo neke gradove s velikim privatnim kreditnim zapisima i nekoliko opcija ako ne mogu upravljati troškovima.

"Najviše boli za zajmoprimce jednostavno nije u mogućnosti izvršiti ta visoka mjesečna plaćanja, a nema fleksibilnosti, bez različitih planova plaćanja", kaže Andrew Weber, savjetnik za studentske zajmove u Ateni, Ohio, koji je specijaliziran za privatno upravljanje kreditima.

Ali postoje načini olakšavanja tereta. Možete se refinancirati s novim zajmodavcem, strateški najprije isplatiti zajmove s najvišim kamatama ili se prijaviti za promjenu kredita. Evo kako znati koju opciju odabrati:

Opcija br. 1: Refinancirati studentske zajmove

Tko je najbolji za: Zajmoprimci s solidnim prihodima i kreditnom poviješću, ili koji mogu koristiti sugovornika

Ako niste propustili plaćanja na privatnim zajmovima, ali želite uštedjeti novac, možete ponovno financirati studentske zajmove novim zajmodavcem. Tvrtka će isplatiti vaše trenutne zajmove i dati vam novi kredit po nižoj kamatnoj stopi, ako ispunjavate uvjete. Također možete upotrijebiti sugovornika s velikim kreditom ako niste sigurni da ćete sami dobiti dobru cijenu.

Postoji manje rizika u refinanciranju privatnih studentskih kredita od saveznih zajmova jer nećete izgubiti povlastice savezne otplate; vaši krediti već su u privatnom vlasništvu. Najvažniji kriteriji za refinanciranje uključuju:

• Dobar kredit. Zajmodavci imaju različite standarde za odlučivanje hoće li raditi s vama. Većina se koristi svoj FICO rezultat, a rezultat od 680 ili više obično je najbolji. Drugi gledaju na svoju financijsku i obrazovnu povijest kao cjelinu. Na kraju, međutim, ovi zajmodavci smatraju sličnim kriterijima onome što vaš FICO rezultat uključuje: da li redovito plaćate račune na vrijeme i da nemate velik saldo kreditne kartice, na primjer.
• Nizak dug u usporedbi s prihodima. Zajmodavci preferiraju da ukupni dug njihovih klijenata bude manji od godišnje zarade, ali precizan omjer koji traže varira. Neki traže da vaš dug bude ne više od 40% vaših prihoda, dok drugi imaju strože zahtjeve.
• Dokaz o zapošljavanju. Neki zajmodavci zahtijevaju da ste radili barem dvije godine prije refinanciranja; drugi jednostavno trebaju ponudu pismu tvrtke da dokaže da ste zaposleni. Općenito, refinanciranje ima najviše smisla za zajmoprimce koji rade puno radno vrijeme i koji nisu zabrinuti za stabilnost radnog mjesta.

Ako vas odbije refinancing zajmodavac, nazovite i pitajte zašto. Možda biste dobili uvid u razlog - možda previše dugova kreditne kartice ili ako niste radili dovoljno dugo - i kasnije ćete se moći ponovno prijaviti.

»VIŠE: 8 najboljih mogućnosti refinance studentskih kredita, jedna jednostavna aplikacija

Opcija br. 2: platiti više prema vašim kreditima s visokim kamatama

Tko je najbolji za: Zajmoprimaca koji ne ispunjavaju uvjete za refinanciranje

Ako ne ispunjavate uvjete za refinanciranje, ali ste zadovoljni proračunom svog novca, usredotočite se na otplatu zajma istovremeno dok ne nestanu.

Napravite popis svih privatnih zajmova koje trenutno plaćate, uključujući njihove bilance, kamatne stope i minimalne mjesečne uplate. Izradite plan za plaćanje više od minimalnog minimuma svakog mjeseca i dodijelite taj dodatni iznos na zajam s najvišom kamatnom stopom. To će vam omogućiti da uštedite najviše novca na kamate tijekom vremena.

Pokušajte ostvariti dodatne prihode, uklanjati se ponavljajućih troškova koje ne upotrebljavate (poput kabelske ili teretane članstva) ili prodajom predmete koji vam nisu potrebni. U početku možete isplatiti najmanji zajam, što bi vam moglo osnažiti da se riješite više kredita. Ali ćete dugoročno osloboditi više novca ako se usredotočite na zajmove koji svaki mjesec ulažu zaračene kamate.

»VIŠE: Kako se 3 grad oslobađa svojih studentskih zajmova - i kako to možete

Opcija br. 3: Prijavite se za programe izmjene kredita

Tko je najbolji za: Zajmoprimaca koji su na zaostatku na isplate njihovih studentskih kredita

Možda vam je sve teže priuštiti privatne studentske zajmove svaki mjesec, ili ste već platili plaćanja. U tom slučaju refinanciranje i strateški otplata zajmova neće biti dostupni vama.

Osim toga, privatni zajmodavci ne nude planove otplate temeljene na dohotku koji vezuju vaš račun s iznosom koji zaradite, poput saveznih zajmova, što je iznenađenje mnogim gradovima.

"Neki zajmoprimci izvijestili su da ne znaju da im je bilo manje opcija prilikom vraćanja privatnih studentskih zajmova nego što im je činilo s njihovim federalnim studentskim zajmovima", navodi se u izvješću za 2012. godinu.

Privatni zajmodavci ponekad će raditi s zajmoprimcima, čak i ako oni ne objavljuju tu pomoć na svojim web stranicama. Posljednjih godina češće se pojavljuju modifikacijski programi, a zajmodavci poput Discover, Wells Fargo i Sallie Mae reagirali su na sve veći pritisak kako bi zajmoprimcima olakšali olakšanje.

Najbolje je da krenete na izvor: pozovite vašeg zajmodavca i pitajte što vam može učiniti za vas.

"Ako imaju program promjene, to će biti vrlo vlasnički za tog zajmodavca i bit će drugačiji od jednog zajmodavca do drugog", kaže Weber.

Započnite traženjem smanjenja kamatne stope ili niže mjesečne uplate, čak i za privremeno razdoblje. Te su opcije bolje od odgađanja plaćanja putem strpljivosti, što znači da se kamate i dalje povećavaju i bit će dodane vašem ukupnom saldu.

Vaš cilj bi trebao biti da ostanete aktualni na vašim privatnim kreditnim isplatama tako da ne zadani; privatni krediti obično imaju kraći vremenski rok prije zadane od saveznih zajmova učiniti. Zadano može drastično smanjiti vašu kreditnu ocjenu - a time i vašu sposobnost da u budućnosti dobijete stan, hipoteku ili auto kredit.

No, možete ga izbjeći odabirom jedne od ovih strategija i ostanite usredotočeni na budućnost s manje privatnog duga kredita.

Više od Investmentmatomea:

3 puta ima smisla refinancirati studentske zajmove

5 načina da se vrate na isplate svojih studentskih kredita 2016. godine

Pitajte Brianne: Čuo sam da bih trebao graditi kredit. Kako početi?

Ovaj je članak napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today College.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Slika putem iStock.