3 stvari koje možete kontrolirati u mirovini planiranja

David Shotwell

Saznajte više o Davidu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Kada su tržišta "nestabilna" - eufemizam za kažu da su tržišta loša - ulagači žele način da steknu kontrolu i ponovno uspostavljaju ravnotežu. Želimo stvoriti red u kaosu i neizvjesnosti. Nitko ne može predvidjeti tržišta, ali financijski planeri mogu pomoći klijentima da potraže drugdje mirni.

Za svu svoju složenost, planiranje mirovina može se destilirati u tri osnovne varijable, a sve vam omogućuju određeni stupanj kontrole:

• Koliko ste spremili prije umirovljenja.
• Koliko ćete potrošiti tijekom umirovljenja.
• Koliko tržišnog rizika ćete uzeti sa svojim portfeljem na putu.

Evo pojedinosti o svakoj od ovih varijabli i kako vam njihovo razumijevanje može pomoći da se osjećate više u kontroli:

Koliko ste spremni za mirovinu

Iznos koji spremite za umirovljenje barem je djelomično u vašoj kontroli. To može biti teško, ali povećanje iznosa novca koji pridonosi vašem mirovinskom planu može vratiti tržište manje važnim. (Na primjer, ako investirate tisuću dolara za 10 godina na godišnji povrat od 7%, završili biste s nešto manje novca nego da ste 10 godina uložili 1100 dolara na 6%.) I povećajte svoje doprinose nakon neugodna krpa na tržištu ima dodatni bonus pridržavanja jednog od najočitijih komada tržišnih savjeta - kupiti nisko, prodati visoko.

Pronalaženje prostora u proračunu za povećanje uštede možda neće biti lako. Ali ako vam tržišta budu uznemirena i trebate pronaći način da učinite nešto o vašem emocionalnom odgovoru, štedi više bi trebalo postati prioritet.

Koliko ćete potrošiti nakon odlaska u mirovinu

Flip strana onoga što spremite za mirovinu je ono što ćete morati potrošiti tijekom umirovljenja. Proveli smo puno vremena s klijentima koji se približavaju umirovljenju pokušavajući kvantificirati koliko će im trebati da održavaju stil života koji žele - i, budući da nikada ne znamo koliko će dugo živjeti ili kakvi se trikovi i okretaji mogu susresti na putu, to je nemoguće biti siguran. Međutim, postoje neke stvari koje možemo učiniti prije odlaska u mirovinu kako bismo vam pomogli u kontroli budućih troškova i naglasiti naš povrat na portfelj i nepredvidljiva tržišta.

Povezane priče

Najbolji pružatelji IRA računa

Najbolji pružatelji Roth IRA-e

Na primjer, otplaćivanje hipoteke smanjuje troškove tijekom umirovljenja. Često, ovo nije najbolji potez na papiru. Dodatni novac koji ste stavili prema isplati svog doma je novac koji ne možete uložiti na tržište. Osim ako domovi duga imaju visoku kamatnu stopu, vi trgovate potencijalno veći, ali varijabilan povrat tih sredstava za manji, zajamčeni povratak. Međutim, psihološka nagrada za istodobno smanjenje duga i svjesno smanjenje vašeg oslanjanja na nestabilno tržište može biti vrijedan kompromisa.

Možda je najbolji način da preuzmete kontrolu nad potrošnjom u mirovini je fleksibilan kada odlazit ćete u mirovinu. Očito je, u nekim situacijama to izvan vaše kontrole. No, za većinu nas, naš posao je naša najveća vrijednost. Ako je vaš posao bio željeni fond, a od toga ste zaradili 50.000 dolara godišnje, to bi vrijedilo oko milijun dolara. Većina nas bi sporo napustila takvu investiciju.

Godina kada se povučete, odlazite od doprinosa vašem portfelju i oslanjate se na to barem dio svog dohotka za ostatak svog života. Jedna godina može napraviti veliku razliku u dugoročnom uspjehu vašeg plana.

Nikad ne bih želio klijente koji su bijedni na svom poslu da ostanu na satu minutu duže nego što je potrebno. Međutim, ako se boriš s zabrinutostima tržišta i njegovim utjecajem na mirovinu, to je element koji treba razmotriti.

Koliko rizika ste spremni poduzeti

Na kraju, možete kontrolirati koliko rizika uzimate s vašim ulaganjima. Ova varijabla povezuje druga dva zajedno: Tijekom vremena, uzimanje više rizika trebalo bi dovesti do većih prinosa. To znači da bi trebali biti u mogućnosti štedjeti manje na putu jer veći prinosi pomažu u povećanju portfelja - ili biste trebali moći potrošiti više u budućnosti. Međutim, to je isti rizik koji nas dovodi do stiskanja naših ruku i zabrinutosti svaki put kad tržište zaustave. Za neke od nas, bolji pristup je da se manje rizika i planiramo uštedjeti više i trošiti manje.

Ne možemo kontrolirati tržišta, ali možemo kontrolirati našu izloženost tržištima. Dakle, ako nestabilnost nije za vas, razmotrite rizike koje poduzimaju i napravite plan da postanete konzervativniji u budućnosti. No, sjetite se da se prijelaz iz dionica na nešto "sigurnije" usred lošeg tržišta isti kao i gubitak vašeg gubitka, stoga razgovarajte s savjetnikom o načinima konzervativnosti tijekom vremena, kako se tržište poboljšava ili kako dodate novim sredstvima u vašem portfelju.

Možemo kontrolirati naš odgovor kada se tržišta pogrešno ponašaju. Najbolji način za moderiranje takvog odgovora da poduzme namjerni pristup, uzmite u obzir svoje prioritete - troše manje, štedi više i uzimate manje rizika u budućnosti - i usredotočite se na elemente vašeg financijskog života koje možete kontrolirati.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.

Slika putem iStock.