Kako rukovati dugotrajnim dugom

Kada je dug stariji od zastara, to se zove dugotrajni dug. To znači da vjerovnici nemaju zakonsko pravo da vas tužiti, premda to može i dalje pokušati. Također vas mogu nastaviti slijediti na druge načine, poput telefonskih poziva i negativnih kreditnih izvješća.

Postupajte pažljivo jer zbirka dugova ima mnoge zamke. Postoji vjerojatnost da nikada niste iskoristili taj dug, da sakupljač traži pogrešan iznos ili da ste već platili, a zbirka je pogrešna.

Imate nekoliko načina za rješavanje ovog problema. Svaka ima svoje prednosti i nedostatke, a vi svibanj želite potražiti pravni savjet od stručnjaka upućen u zakonima potrošača vašeg područja prije nego što djelujete.

Što možeš učiniti

Ako vas kolekcionar kontaktira u vezi s dugom zabranjenom dugom, možete:

• Izazovi ga.
• Isplatite je - ali pazite na "zombijev dug" (više o tome ispod).
• Preuzeti ga kroz stečaj.
• Ignoriraj to.

Obveznik duga treba vam poslati pismo potvrde u roku od pet dana od prvog kontakta s vama. Ova obavijest treba sadržavati iznos dugovanja, datum zadnje uplate, kolekcionar i kako zatražiti informacije o izvornom povjeriocu. Ako ne primite ovu obavijest u roku od 10 dana nakon što vam se prvi put kontaktira, zatražite ga.

Izazovi ga

Ako vam se traži da platite dug koji nije dug, koji je već bio isplaćen ili je inače nevaljan, možete pisati vjerovnika da kažete da raspravljate o dugu.

Imate 30 dana od prvog kontakta od strane duga kolekcionara da osporite dug prije nego što je smatrati prihvaćenom prema zadanim postavkama. Ako osporite dug u okviru ovog prozora, napori naplate naplate moraju se zaustaviti dok se problem ne riješi.

I dalje možete osporiti dug nakon 30-dnevnog razdoblja, ali sakupljač vas može kontaktirati za plaćanje dok se vaš spor istražuje.

Budite što specifičniji u svom pismu. Recite zašto pokušaj naplate duga nije valjan, uključujući informacije o povijesti plaćanja ili zašto dug ne može biti vaš i druge relevantne informacije. Najbolje je poslati pismo ovjerenom poštom kako biste dobili potvrdu primitka.

Vi svibanj želite tražiti pravni savjet dok se predmet istražuje, jer proces izazivanja može biti složen.

Ako mislite da je dužnik sakupljao vaša prava potrošača, također možete podnijeti žalbu Zavodu za financijsku zaštitu potrošača ili Saveznu trgovinsku komisiju.

Isplati je - ali pazite na resursiranje duga zombija

Otplata duga može vas izbaciti iz zbirki bijede, ali budite sigurni da si možete platiti cijeli iznos, uključujući sve naknade ili kazne.

Iako mislite da će vam barem malo plaćati, on će vam vratiti vjerovnika, to može učiniti mnogo lošijim. Napraviti čak i jednu uplatu na dugotrajan dug može biti munja koji ga vraća natrag od mrtvih i resetira zastara.

"U kontekstu dugoročnih dugova, plaćanje može biti razorno", kaže Colin Hector, odvjetnik u FTC-u. "U nekim državama, ako izvršite jedno plaćanje, čak i ako plaćate 1 ili 5 dolara, ponovno ste ponovno aktivirali dug i možete se tužiti za taj dug plus pristojbe. Potrošači bi trebali biti svjesni što su posljedice prije nego što plate dug."

Ako želite platiti, imate nekoliko mogućnosti:

• Platite u cijelosti s paušalnom sumom.
• Radite s vjerovnikom za postavljanje plana plaćanja.
• Učinite dogovor za podmirenje duga plaćanjem dijela.

Plaćanje u cijelosti može dobiti dug od leđa za dobro, ali budite sigurni da ste dobili ugovor u pisanom obliku prvi. Držite ovaj dokaz u slučaju da se uplata ne zabilježi ispravno ili se dug nekako ponovno proda drugom kolektoru.

Također možete preuzeti kolektora da prihvati postotak onoga što dugujete kao rješavanje duga, ali budite oprezni. Dug ne može biti zauvijek. Ako ne dobijete pisani ugovor koji izričito navodi da će djelomična isplata pokriti cijeli dug, kolekcionar može prodati ostatak onoga što dugujete drugoj tvrtki za naplatu dugova - koje onda može doći poslije vas. I dug će biti obilježen kao djelomična isplata na vašem kreditnom izvješću, što u budućnosti neće izgledati dobro potencijalnim vjerovnicima.

Bez obzira na to kakav pristup imate, budite oprezni: Pisajte sporazum prije nego što predate novac. Pratite svoje komunikacije i plaćanja u slučaju da se vjerovnik ne pridržava posla. Pisana korespondencija najlakše je dokumentirana; ako odlučite komunicirati telefonom, zabilježite vrijeme, datum i ime osobe s kojom ste razgovarali.

Otpuštanje stečajem

Ako se želite riješiti ove odgovornosti za dobro, ali ne možete si to platiti, mogli ste podnijeti bankrot za 7. poglavlje.

Ovo dobiva neplaćeni dug u zbirkama s vašeg tanjura. Međutim, znak iz stečaja će ga učinkovito zamijeniti sljedećih nekoliko godina. Ipak, vjerojatno ćete vidjeti da se vaši kreditni rezultati oporavljaju nakon što ste ih poslali.

Ignoriraj to

Kada je dug prekinut, ne možete biti tuženi zbog plaćanja - ali dug ne ide dalje. Možete ga ignorirati, ali kolektori duga i vaša kreditna izvješća neće.

Većina delikventnih dugova može ostati na kreditnim izvješćima do sedam i pol godina.Teško ćete dobiti nove kreditne linije i suočit će se s višim kamatnim stopama.

Nadalje, dugači se mogu nastaviti plaćati. Ako dugo zanemarite dug, riskiraš trenutni kolekcionar da proda dug, i morat ćeš ponovno proći ciklus s novim kolektorom.

Što učiniti ako budete tuženi

Osim pokušaja traženja plaćanja, vjerovnici vas mogu podnijeti tužbu iako je dužnik prošao ograničenje svog statusa.

Najvažnija stvar: Nemojte zanemariti takvu tužbu. Zanemarivanje vjerojatno će dovesti do automatske prosudbe protiv vas, što može značiti plaću garnishment. Obratite pozornost na sve primljene obavijesti, brzo reagirajte i potvrdite prava potrošača.

Razmislite o razgovoru s odvjetnikom o tome kako postupiti i prikupiti sve dokumente koje dokazujete da je dug prekinut. Ako slučaj odlazi na sud, vjerojatno ćete poslati dokaz o datumu posljednjeg plaćanja i podatke o računu. Jednostavno navođenje da je dug dugotrajan trebao bi biti dovoljan da se slučaj baci.

Protiv je Zakona o pravičnoj praksi za prikupljanje dugova (Debt Collection Practices Act) da bi vas dugačica mogla tužiti zbog dugotrajnog duga, tako da možete podnijeti žalbu i CFPB-u, FTC-u i državnom odvjetništvu.