5 koraka prema ranoj mirovini

Internet je preplavljen pričama o ljudima koji su umirovljeni u svojim tridesetim ili četrdesetim godinama.

Ako ste zainteresirali vaš interes, niste sami - i vjerojatno ste razvrstali dovoljno strategije da biste znali da postoji širok raspon. Mnogi su ravnopravni prevaranti u kojima se netko obogaćuje, ali to vam neće biti. Drugi uključuju složena, rizična ulaganja ili multilevel marketing. (Ako niste upoznati s tim pojmom, primjer je onaj prijatelj na Facebooku koji neće prestati s uređivanjem DVD-ova za vježbanje.)

Rijetko je predloženi put jedan od napornog rada i štedljivog života. To je sramota, jer dok većina nas vjerojatno rade dobro u naše šezdesete, moguće je umirovljenje mlađe. Znači li to da ćete moći očistiti stol za pet ili deset godina, vikajući žalost na izlazu kroz vrata? Možda ne. Ali to bi moglo značiti da možete raditi 10 ili 15 manje godina od vaših roditelja, a ne 13 godina duže.

Evo pet poteza koji će vas približiti prijevremenom umirovljenju.

1. Smanjite troškove

Postoji često ponovljena novčana mantra koja potiče živjeti u vašim sredstvima. Pogrešno je. Ako želite spasiti, morate živjeti ispod vaše sredstvo, trošenje znatno manje nego što zaradite.

Gospodin Money Mustache, bloger koji je umirovljen u dobi od 30 godina, važan je primjer. On kaže da je on i njegova supruga sačuvali dvije trećine svoje plaće dok su radili "standardna radna mjesta u tehnološkoj industriji".

Je li to ekstremno za većinu ljudi? Da. Je li to učinio prije nego što je prošao jednu od najskupljih mogućih promjena načina života, također poznat kao dijete? Da. Ali čak i ako ne možete odbaciti dvije trećine vaše plaće, postoji dobra šansa da možete odložiti više od sada.

Da biste to učinili, pomno pratite svoju potrošnju. (Pomaže u korištenju aplikacije za proračun.) Već znate da trebate izrezati lattes, ali što još možete izgubiti? Kabel je sve bezbolan izbor; ovdje su neke opcije za uklanjanje tog zakona dok još uvijek imaju korak s Kardashians. Možete razmotriti i zamjenu mobilnog telefona za unaprijed plaćenu verziju, provjeru imate li previše automobila, otkazivanje ponavljajućih pretplata koje više ne upotrebljavate, poduzimanje koraka za snižavanje troškova auto osiguranja i gledanje na refinanciranje duga, uključujući studentske zajmove i hipoteka.

2. Zaradite više novca

Ako ne možete smanjiti troškove, morate povećati svoj dohodak. Pregovaranje o vašoj plaći je dobro mjesto za početak, sve dok se možete dokazati dostojnima. Evo što da radimo s tim podizanjem kada ga dobijete: Nedavna analiza Investmentmatomea pokazala je da bi spremanje samo polovice svake podizanja s početkom u dobi od 25 godina moglo iznositi više od 200.000 dolara nakon 40 godina, što je zdravo poticaj bilo kojem mirovinskom fondu.

Razmotrite i druge opcije - naime, bočna gužva. Koncertna ekonomija čini ovo jednostavno. Ako možeš voziti, možeš Uber. Ako niste alergični na pse, možete ih sjediti ili ih pješačiti preko DogVacay. Također možete provjeriti podudaraju li vaše vještine bilo koje potrebe na besplatnim web stranicama kao što su Scripted ili Upwork ili ako možete posuditi ruku onima koji žele eksternalizirati svoj popis obveza preko TaskRabbit. Mogućnosti ovdje su ograničene samo vašom spremnošću da razjasni rublje.

3. Iskoristite besplatan novac

Besplatni novac ne dolazi često, pa kada to učini, zgrabite ga.

Najznačajniji oblik je u 401 (k) odgovarajući dolara. Tvrtke pridonose prosječno 4,7% plaće tim planovima zaposlenika, prema istraživanju 2014. godine od strane Sporazorskog vijeća u Americi.

Recimo da svojem 401 (k) pridonosi 15% od 50.000 $ plaće. S tom 4,7% poslodavca, 7% povrata ulaganja i 3% godišnje povećanje plaća, možete izgraditi blizu 530.000 dolara za 20 godina. Odgovornost poslodavca iznosit će oko 130.000 dolara.

Ovdje govorimo o prijevremenom umirovljenju, tako da je dvadesetogodišnji horizont prikladan. No, brojevi imaju još veći utjecaj s nekoliko dodatnih godina: Stisnite ih na 30 godina, a vi biste imali 1,3 milijuna dolara, od čega više od 300.000 dolara od poslodavca. Priključite vlastite brojeve u kalkulator 401 (k) kako biste vidjeli gdje se nalazite.

4. Investirajte mudro

Gore navedeni primjeri pokazuju važnost ulaganja, a ne samo spremanje: upotrebom istih brojeva, ali smanjenjem povrata na 1% - prilično standardne kamatne stope na računu online štednje - smanjuje se akumulirani iznos za pola.

Nažalost, mnogi ljudi nedostaju ova poruka: prema izvješću BlackRock iz listopada 2015. Amerikanci izvješćuju da imaju 65% svoje neto vrijednosti u gotovini unatoč priznavanju da je 33% razumnija raspodjela - a neki bi mogli tvrditi da je to čak i visoka. Iako je istina da novac koji vam treba u roku od tri do pet godina ne bi trebao biti na tržištu dionica, trebala bi biti dugoročna štednja.

Odabir raspodjele sredstava koji je prikladan za vašu dob i toleranciju na rizik samo je prvi korak. Također je ključno smanjiti investicijske troškove koji vrlo brzo mogu pojesti uštedu za mirovinu ako se ne odrekne. Jedan od načina da to napravite je odabir niskih troškova indeksnih sredstava i ETF-ova nad aktivno upravljanim sredstvima. Drugi je način razmatranja robo-savjetnika koji će upravljati vašim investicijama za vas - unutar IRA-e, oporezivog računa ili, u nekim slučajevima, 401 (k) - za dio troškova ljudskog savjetnika.

Robo-savjetnici također imaju sekundarnu korist: služe kao prepreka između vaših emocija i vašeg novca.To je osobito korisno tijekom tržišnih uvjeta kao što smo sada doživljavali, što može izazvati investitore da nepotrebno uklanjaju svoje izbore.

5. Minimizirajte dug

Mnogi evanđelisti iz ranijeg umirovljenja otpuštaju sve dugove. Nismo o tome. Pogotovo u vremenima niskih kamatnih stopa, zaduživanje za dom ili čak automobil može biti financijski povoljan. Kada dobrovoljni zajmoprimac može dobiti hipoteku s kamatnom stopom manjom od 4%, nema puno smisla povući novac s tržišta - gdje se može očekivati ​​povratak koji prosječno iznosi 6% do 7% godišnje dugoročno - i staviti ga u dom (iznad, naravno, 20% predujam).

No, postoje prijetnje tom pristupu. Za jednu, želite biti sigurni da ne posudite više nego što si možete priuštiti; što niže zadržavate dugovanja, to ćete više moći sakupiti na računima za mirovinu. Ukupni mjesečni dugni izdaci ne bi smjeli premašiti 36% bruto mjesečnog dohotka; Kalkulator našeg web mjesta može vam pomoći da odredite koliko vam kuća možete priuštiti.

Međutim, ovo se razmišljanje također ne odnosi na dug visoke kamatne stope, najčešće plutaju na kreditnim karticama. Plaćanje salda od 10.000 USD koja nosi kamatnu stopu od 18% tako što ćete minimalnu isplatu svakog mjeseca koštati više od 8.000 USD u interesu do trenutka kada ste završili. Ali ako uložite taj novac umjesto toga, mogli biste imati 60.000 dolara nakon 30 godina na povratu od 7%. Drugim riječima, nošenje dugova visoke kamate dugoročno je brz način sabotiranja ne samo prijevremenog umirovljenja, već bilo kakvog mirovinskog staža, razdoblja.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Slika putem iStock.