Nemojte napraviti ove velike pogreške osiguranja života

Životno osiguranje osigurava financijsku sigurnu mrežu za obitelji. Zvuči jednostavno, ali odluke o tome hoće li i koliko kupiti mogu se komplicirati, a pogreške mogu biti skupe.

Evo uobičajenih pogrešaka koje financijski planeri vide:

Kupnja previše ili nije dovoljno

Nije svatko treba životno osiguranje.

"Ako nitko drugi ne ovisi o vašem dohotku, vjerojatno ne trebate puno ili ništa", kaže Alyssa Lum, ovlašteni financijski planer i osnivač Luminate Financial Planninga u Sterlingu u Virginiji.

Ali oni s malom djecom trebat će mnogo. Za hranitelje hrane, vladavina je barem sedam puta veća od vaše godišnje plaće, plus novac za isplatu duga i financiranja koledža. "Ti se dani stvarno zbrajaju", kaže Lum.

Roditelji za boravak kod kuće ne trebaju toliko, ali bi trebali imati nešto pokrivenosti, kaže Greg Klingler, ovlašteni financijski planer i direktor upravljanja imovinom za udrugu vladinih zaposlenika. Kupite dovoljno za pokrivanje skrbi o djeci i drugim uslugama koje pruža roditeljski boravak.

Kupnja pogrešne politike

Postoje dvije glavne vrste životnog osiguranja: pojam i trajno.

• Dugoročno osiguranje života je jednostavno, jeftino i nudi pokriće za određeno razdoblje, kao što je 10, 20 ili 30 godina. Isplati se ako osiguranik umre tijekom tog roka.
• Trajno životno osiguranje, kao što je cijeli život, traje cijeli život i uključuje uštedu komponentu pod nazivom gotovinska vrijednost koja polako raste tijekom mnogih godina. Možete se posuditi protiv gotovinske vrijednosti ili predati politiku za gotovinu. Složeniji je i skuplji nego pojam života. Također mreža najveće provizije za agencije za osiguranje.

Životni vijek je najbolji izbor za većinu obitelji, kaže Klingler, jer "većina ljudi ima konačnu potrebu." Razdoblje života može vas pokriti dok djeca odrastu ili plaćate dug, poput hipoteke. Idealno, na kraju ovog mandata više ne trebate životno osiguranje.

Ipak, neki ljudi razgovaraju sa stalnim politikama kada im je sve potrebno za život, kaže Jason Speciner, ovlašteni financijski planer u Fort Collinsu u Coloradu. Izgradnja gotovinske vrijednosti unutar politike može zvučati privlačno, ali pristojbe i agencijska provizija jesti na povratima. Umjesto da uloži novac u stalnu politiku, ostvarite maksimalnu uštedu u računima za mirovinu s porezom. Ako ostane novca za dugoročno ulaganje, niskotarifni indeksni fond vjerojatno će proizvesti bolji povrat od osiguranja života, kaže on.

"U većini slučajeva stara izreka," buy term i investirati razliku, "ima smisla", kaže Speciner.

Stalno životno osiguranje može biti važan alat za planiranje nekretnina za one koji imaju financijski ovisi o cjeloživotnom financijskom položaju, kao što je dijete s posebnim potrebama ili čija je imovina dovoljno velika da poreze za nasljednike. (Samo posjedi iznad 11,18 milijuna dolara za pojedinca i 22,36 milijuna dolara za par su podložni saveznim porezima na nekretnine 2018.)

Isključivanje kupnje

Lakše je odgoditi otkup životnog osiguranja nego razmišljati o tome kako bi vaša smrt utjecala na druge. "Ali to je prilično riskantno kockanje, pogotovo ako imate malu djecu", kaže Michael Kelley, ovlašteni financijski planer u Clevelandu, Ohio.

Zabrinuti zbog troškova? Moglo bi biti jeftinije nego što mislite. Većina potrošača precijenjuje cijenu pojma životnog osiguranja za više od tri puta, prema studiji iz 2018. godine po grupama industrije Life Happens i LIMRA. Istraživanje je bazirano na anketi od oko 2.000 odraslih osoba koje su donositelji financijskih odluka u kućanstvu. Stvarni trošak dvadesetogodišnjeg, životnog standarda od 250.000 USD za zdrave, 30-godišnjeg nepušača godišnje iznosi oko 160 dolara, navodi se u studiji.

Usporedite citate s najmanje nekoliko tvrtki kako biste pronašli najbolje cijene.

Oslanjajući se na slobodno osiguranje života na poslu

Prednosti za životno osiguranje kroz posao vjerojatno nisu dovoljne za one koji imaju obitelj ovisno o njihovom dohotku, kaže Speciner.

Ta pokrivenost je obično jedan do dva puta godišnja plaća - nije dovoljno za održavanje obitelji nakon gubitka hranitelja. Još jedan nedostatak: pokrivenost obično završava kada zaposlenik napusti tvrtku.

Kupite vlastitu politiku ako vam je potrebna životna osiguranja i uzmite u obzir besplatne pogodnosti od posla.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.