Private College 529 Plan: Je li to za vas?

Brett Tushingham

Saznajte više o Brett na našoj stranici Pitajte savjetnika

Trošak pohađanja nekih privatnih fakulteta i sveučilišta sada prelazi 65.000 dolara. Izvan financiranja mirovine i kupnje kuće, koledž obrazovanje će najvjerojatnije biti najveće financijsko ulaganje koje ćete napraviti. Uspostavljanje strategije uštede zvuka rano će vam dati više mogućnosti kada dođe vrijeme da platite račun.

Većina obitelji je upoznata s državnim planovima štednje od 529 koledža, ali postoji još jedna mogućnost koja bi mogla biti još vrijednija. Privatni koledž 529 plan omogućuje obiteljima zaključavanje sutrašnje nastave po današnjim cijenama na više od 270 privatnih škola širom zemlje. Idemo malo dublje da vidimo može li se uklopiti u vašu strategiju štednje u faksu.

Osnove

Privatni koledž 529 plan je stvorio konzorcij privatnih koledža. Omogućuje obitelji plaćanje fakulteta unaprijed kupnjom "certifikata za školovanje" koje se mogu otkupiti na više od 270 preddiplomskih privatnih škola.

Budući da različite škole naplaćuju različite stope, vrijednosti iskorištavanja certifikata variraju od jedne do druge škole. Svjedodžba koja vrijedi za jedan semestar u školi A mogla bi biti dobra za samo 0,7 sekundi u školi B. Međutim, vrijednosti se ne mijenjaju tijekom vremena. Dakle, ako kupite certifikat koji može platiti jedan semestar u školi X, to će stalno biti dobar za jedan semestar u toj školi.

Obitelji se ne moraju obvezati na određenu školu pri upisu i mogu promijeniti korisnike na planu kvalificiranom članu obitelji u bilo kojem trenutku. Roditelji također mogu ubaciti novac u državni sponzorirani plan 529; međutim, vrijednost rollover certifikata ovisi o izvedbi Programskog fonda - temeljnim investicijama plana.

Možete platiti bilo koji iznos, do troška pet godina poduke u najskupljoj školi za sudjelovanje (granica doprinosa iznosi 256.000 USD za 2015-16). Potvrde o školovanju mogu se iskoristiti za plaćanje školarine i obvezne naknade u školi u kojoj je primatelj plana primljen i upisan. Nema ograničenja dohotka, ali plan ne zahtijeva najmanje 36 mjeseci između kupnje certifikata i njihovog korištenja.

Povlastice

Certifikati za školarinu jamče školarinu po tekućim cijenama do 30 godina nakon kupnje. Budući da će se školarina povećavati dvostrukom brzinom inflacije, u budućnosti bi budućnost mogla biti ogromna. Sudjelujuće škole preuzmu sve rizike ulaganja i dogovorile se poštovati certifikate bez obzira na buduće sudjelovanje škole u programu ili povećanje budućih školarina.

Kao i kod ostalih 529 planova, roditelji i dalje imaju kontrolu nad računom, iako se doprinosi ne smatraju dijelom svoje imovine, a koristi su bez poreza kada se koriste za troškove obrazovanja. Privatni fakultet 529 plan ne naplaćuje nikakvu naknadu, a sve troškove 100% plaćaju članovi kolegija i sveučilišta.

Konačno, računi se smatraju roditeljskom imovinom i stoga će imati minimalan utjecaj pri izračunavanju prava djeteta na financijsku pomoć.

Nedostaci

Najveći rizik s Private College 529 Planom dolazi ako se novac ne koristi u školi koja sudjeluje. Sredstva se mogu prenijeti na državni plan 529, ali vrijednost školarina bit će prilagođena na temelju neto uspješnosti fonda, uz maksimalni porast od 2% godišnje, a maksimalni gubitak od 2% godišnje.

Osim toga, kao i kod redovitih 529 štednih planova, ako se novac ne koristi za troškove kvalificiranog obrazovanja, svaka zarada podliježe plaćanju poreza i kaznom od 10%.

Ti čimbenici čine plan najprikladnijim za obitelji usredotočene na privatne škole - možda za roditelje koji žele da njihova djeca pohađaju svoje alma mater ili za nekoga tko traži povratak u obliku ulaganja u aprecijaciju vezan uz povećanje školarine.

Presuda

Privatni fakultet 529 plan usko sliči mirovini poduzeća: pridonosi navedenom iznosu za zajamčenu buduću korist. Mir uma ne baviti se inflacijom i tržišnim rizikom vjerojatno bi se svidjelo većini obitelji. Dodajte na nedostatak naknada, porezne olakšice i fleksibilnost, a imate privlačan vozilo za financiranje privatne koledžske nastave.

Jedna strategija planiranja može biti korištenje privatnog koledža 529 plana za pokrivanje školarine i redovne planove 529 da plati preostale troškove (kao što su sobu i pansion) i dobiti i navesti porezni odbitak za 529 doprinosa.

Neki roditelji su u iskušenju da koriste vlastitu imovinu, trenutni novčani tijek ili zajmove za home equity kako bi pomogli u plaćanju obrazovanja djeteta. To može imati loše posljedice za svoje umirovljenje i buduće ciljeve.

Da biste zaštitili svoju imovinu i prihode za svoje odlaska u mirovinu, radite s financijskim savjetnikom koji uzima savjetodavni pristup planiranju kolegija, rano razvija strategiju štednje i svakako integriraj tu strategiju štednje u svoj ukupni koledž plan. Svi želimo najbolje za našu djecu, ali roditelji ne bi trebali žrtvovati svoje umirovljenje u tom procesu.

Slika putem iStock.