Ne dopustite da vam je kredit umro od zanemarivanja

Certified financijski planer David Rae kaže da je mislio da bi "svatko tko bi mogao privući dah" mogao dobiti auto kredit. Tada je jedan od njegovih milijunaških klijenata pokušao kupiti automobil - i nije uspio.

42-godišnji klijent je odbijen zbog zajma jer nije imao bodova, kaže Rae, sa sjedištem u Los Angelesu.

Devetnaest milijuna američkih odraslih osoba je "neizvjesno", bez dovoljno nedavnih kreditnih povijesti za generiranje kreditnih bodova, prema Uredu za financijsku zaštitu potrošača. Imaju ili "tanke" datoteke, s premalo računima ili "ustajale" one koje nisu ažurirane u neko vrijeme.

Oko 7 milijuna tih ljudi je ono što kreditno bodovanje tvrtka FICO naziva "kredit u mirovini". Oni više ne aktivno koriste kredit, ali njihova povijest je besplatna od troškova off, zbirke ili druge negativne oznake koje bi mogle značiti da "njihov izlaz iz kredita mainstream bio je prisiljen ", kaže Ethan Dornhelm, potpredsjednik FICO-a za rezultate i prediktivnu analitiku.

Nema bodova može vas koštati

Ovi potrošači mogu se suočiti s mnoštvom potencijalnih problema, uključujući:

• Osobe bez rezultata mogu biti isključene iz kredita koji bi mogli poželjeti u budućnosti, uključujući nagrade kreditnim karticama i zajmove s niskim troškovima.
• Osiguravatelji obično upotrebljavaju bodove temeljene na kreditima kako bi postavili premije za auto i kućno osiguranje, tako da neodgovarajući kredit može uzrokovati da oni bez rezultata ne propuste niže stope.
• Osobe bez kreditnih bodova ne mogu se kvalificirati za najbolje planove mobitela i možda će morati napraviti veće pologe za dobivanje komunalnih usluga.

Srednja dob ovih kreditnih umirovljenika je 71, kaže Dornhelm. Mogu se povući iz posla, isplatiti svoje domove i ne osjećaju potrebu posuditi novac. No, umirovljeni kredit može uključivati ​​i mlađe ljude, uključujući i one koji žive stil života za novac.

Kreditni rezultati mogu brzo umrijeti

Možda ne shvate da kreditni rezultati mogu umrijeti relativno brzo. Dok zatvoreni računi dobre reputacije obično ostaju na kreditnim izvješćima već 10 godina, zajmodavci često prestanu ažurirati te račune ubrzo nakon što budu zatvoreni. Bez ažuriranja, rezultati se ne mogu generirati. Formula FICO bodovanja koja se koristi u većini odluka o kreditiranju zahtijeva da narodna kreditna izvješća pokazuju barem jedan račun ažuriran u posljednjih šest mjeseci.

Suprotstavljeni VantageScore gleda unatrag nešto više, 24 mjeseca, za ažurirane račune. VantageScore i FICO-ova alternativna formula, FICO Score XD, također stvaraju rezultate za ljude temeljene na njihovoj povijesti plaćanja ne-kreditnih računa, poput telekomunikacija i kablovskih računa. No, podnositelji zahtjeva obično ne mogu unaprijed znati ako vjerovnik koristi VantageScore ili alternativni rezultat, pa bi trebali pretpostaviti da će to biti tradicionalni FICO rezultat.

Korištenje jedne kreditne kartice može spasiti dan

Ključ za oživljavanje tradicionalnih rezultata? Dovoljno je imati i koristiti jednu kreditnu karticu, sve dok izdavatelj kartice izvješćuje sva tri kreditna tijela (većina ih čini). Saldo se može i treba platiti u cijelosti svaki mjesec, jer nema prednosti kreditne sposobnosti za zaduživanje.

Raeov klijent bio je iznajmljivač čija je samo kreditna kartica bila vezana za njegov posao. Poslovne kreditne kartice često se ne prikazuju na kreditnim izvješćima pojedinaca. Plaćanja najamnina uključena su u neka kreditna izvješća, ali oni se ne uzimaju u obzir u najčešće korištene FICO bodove.

Tako je Rae imao svog klijenta da se prijavi za osiguranu kreditnu karticu koja je zahtijevala 500 $ depozit kako bi dobio kredit od 500 dolara. Nakon četiri mjeseca klijent je zatražio redovnu kreditnu karticu od banke. Njegove zdrave balansne bilance pomogle su da uvjeri banku da je dobar kladiti, kaže Rae.

Imajući puno imovine ili stvaranje velikih predujmova može pomoći kredit u mirovini dobiti odobren za mnoge vrste kredita, bilješke Jeff Richardson, potpredsjednik komunikacije za VantageScore. Kreditni sindikati, koji su u vlasništvu članova, također mogu biti spremni gledati dalje od bodova u kreditiranju pri donošenju odluka o kreditiranju, kaže Richardson.

Dva mjeseca nakon odobrenja za kreditnu karticu, Raeov klijent je dobio kredit za automobil. I godinu dana kasnije, dobio je hipoteku za kupnju kuće s više milijardi dolara, kaže Rae.

"Sve je u redu … ali bilo je grubo i velika gnjavaža na početku", kaže Rae.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.