Nemojte se bojati "Smrti Paneli" - Strah Spiral smrti!

Reforma zdravstvene zaštite okružena je dezinformiranjem. Na primjer, "ploče smrti". Smrti paneli su mit. Ali ono o čemu se ne govori, unatoč tome što je stvarno i puno zastrašujuće, nešto je nazvano nepovoljnim izborom smrtne spirale. Smrtonosna spirala ima sposobnost da ne samo da skine preduvjet o prihvatljivoj skrbi, već i da uzrokuje propast na tržištu.

Cilj ACA-e je reforma tržišta zdravstvenog osiguranja, osiguravajući da svi imaju pokrivenost i da troškovi pokrivenosti niski. Dva od mehanizama stvorenih za postizanje cilja su:

• Jamčeno izdanje: snage osiguravatelja da pokriju sve.
• Ocjena zajednice: osiguravatelji su ograničeni u svojoj sposobnosti da naplaćuju različite cijene kupaca na temelju njihovog zdravstvenog ili profilnog rizika.

Nitko ne kaže da su osiguravatelji koji pokrivaju sve ljude loše, ili da osiguravajuća društva moraju nastaviti naplatiti bolesne ljude više od zdravih ljudi. Umjesto toga, postoji velika zabrinutost zbog neželjenih posljedica zajamčenog izdavanja i ocjene zajednice - da će zapravo dovesti do troškova osiguranja više, zbog nepovoljnog izbora spirale smrti.

Da bismo ilustrirali neželjene posljedice, zamislimo da li se iste reforme koje ACA stavlja na zdravstvenu osiguravatelja treba staviti na osiguravatelje od poplava, Bitno je ukloniti emocije iz rasprave. Stavimo život i smrt neumoljivo povezan s zdravstvenom skrbi, i samo pogledajte što će ove reforme učiniti osiguravateljima. Ne morate se osjećati suosjećajno za situaciju osiguravatelja, ali vrijedi razmotriti hoće li reforme smanjiti troškove koji vas naplaćuju ili ne.

ACA za osiguranje od poplava?

Prije svega, po Zakonu o prihvatljivom poplavi, mogli biste nazvati osiguravatelja nakon što je poplava pogodila vašu kuću, a osiguravatelj će vam izdati politiku. Također, osiguravatelji od poplava više nisu mogli temeljiti premije na vjerojatnost da se poplava dogodi. To znači da je cijena koju naplaćuju netko tko živi u poplavnim područjima na obalama Mississippija ne može biti veći od tri puta veći od onoga što osoba koja živi u pustinji izvan Las Vegasa plaća. To znači da jeftinije osiguranje za poplavne nizove rijeke Mississippi, što je prilično pokriveno pustinjom.

Sada, zapamtite, još jedna odredba pristupačne poplave Zakona je da morate nositi osiguranje od poplava. To znači da oni Vegas pustinjski stanovnici moraju kupiti. Ali što to provodi? Fina koja košta manje od premije za novu vrstu osiguranja na tržištu Vegasa. Dakle, razumljivo, pustinjski vlasnici kuća počnu plaćati novčanu kaznu umjesto da kupuju pokrivenost. Zašto ne bi? Ne samo da je poplava malo vjerojatno - ako se dogodi, još uvijek mogu nazvati osiguravajuće društvo i prijaviti se dok se voda diže.

Sva osiguranja (poplave, zdravlje, auto, itd.) Omogućuju ljudima da se zaštite od rizika od velikih gubitaka ujedinjavanjem obje premije i rizika zajedno. Budući da je vjerojatnost svih ljudi koji pate isti gubitak u isto vrijeme je niska, bazen može priuštiti povremene velike isplate i štiti sve. Da bi grupiranje rizika funkcioniralo, međutim, mora postojati široka mješavina razina rizika među sudionicima u planu. Ali sada, pod Zakonom o prihvatljivom poplavi, jedini domovi u skupini rizika su rizični i poplavni. Odnos troškova između najrizičnijih i najmanje riskantnih čuva biciklizam gore-dolje, a pokrivenost postaje sve skuplja.

Zdravi ljudi iziđu iz bazena, bolesni ljudi ostaju

Iako je ocjena zajednice dizajnirana kako bi riskantni bolesnici ne plaćaju više od zdravih pacijenata, to ne znači da svatko plaća točno isti iznos. Umjesto toga, stvara omjer, što znači da osiguravatelji mogu naplatiti najrizičnije kupce ne više od tri puta od onoga što naplaćuju najmanje riskantno. Ovaj omjer 3: 1 regulira troškove premije naplaćenih na pojedinom tržištu. **

Dakle, ocjena zajednice u biti znači da će prosječna pokrivenost koštati više nego sada za zdrave ljude i manje od onoga što sada radi za bolesne ljude. Nepovoljni odabir znači da bi visoki troškovi za zdrave ljude mogli otjerati ih iz tržišta zdravstvenog osiguranja ili bi ih odlučili da ne žele kupiti osiguranje uopće (da, možda ste čuli da ACA tjera sve ljude da kupuju osiguranje - više o tome kasnije). Upravo sada, zdravi ljudi kupuju osiguranje jer znaju da li kasnije postanu bolesni, mogu biti uskraćeni pokrivenost zbog postojećeg stanja.

Zajamčeno izdanje će promijeniti to - budući da vam ne može biti odbijen pokrivenost, zdravi ljudi mogu samo pričekati dok ne budu bolesni za kupnju osiguranja. *** Dok zdravi ljudi napuštaju burzovno tržište, skupina ljudi u njemu postaje riskija i riskija, Ne samo da se troškovi povećavaju jer se bazen riskira, ali osiguravatelji mogu izaći na tržište, odlučujući da ne prodaju osiguranje pojedincima. Za one pojedince koji su ostali u riziku, izlazak osiguravatelja s tržišta dovodi do čak i veće troškove.

Kako znamo Spiral je stvaran?

Ocjenjivanje Zajednice i zajamčeno pitanje već su bili suđeno, a mnoge države koje su ih pokušale od tada su ispustile takve politike ili ih barem značajno promijenile zbog nečega sličnog smrtonosnoj spirali.

Analizirajući rasprostranjene učinke revolucionarnih pomaka na tržištu osiguranja je teško, ali od 10 država koje su pokušali pokretanje kombinaciju zajednice klijenata i zajamčena pitanje, gotovo svi su ili ukinute ili reformirati mjere.

Kliknite ovdje da biste vidjeli punu usporedbu iskustva država s zajamčenim izdanjem, ocjenom zajednice i spiralom smrti

Ključni izvadci iz iskustva ovih 10 država:

• Predviđanje spirale smrti može uzrokovati da osiguravatelji napuste pojedinačno tržište.
• Države koje su počele s omjerom 3: 1 za ocjenu zajednice često su reformirali mjeru proširivanjem omjera.
• Države koje nisu počele s individualnim mandatom ili zahtjev za kupnjom osiguranja ponekad su morale dodati jedan.

Pojedinačni mandat

Pojedinačni mandat posljednjih je godina bio u cijeloj vijesti - to je kontroverzno, jer se u nekom ljudskom umu čini porez, a porez na ne Radim nešto. Pojedinačni mandat je kazna koju plaćate ako ne kupite osiguranje. Točka pojedinačnog mandata je zaustavljanje spirale smrti.

No, pojedinačna kazna mandata možda neće biti dovoljno jaka da zaustavi smrtnu spiralu. Kazna je $ 2014 u 2014. godini, a u 2015. godini do 325 dolara, a na kraju doseže 695 dolara. U stvari, Vrhovni sud je nedavno donio odluku da podupire mandat dijelom jer mehanizam za provedbu nije bio stroži. Dio glavnog suca Roberts opravdanje za suglasni da je porez bio porez, a ne kazna, bilo da je Kongresni ured za proračun studija očekuje četiri milijuna ljudi godišnje će platiti IRS naknadu nego kupiti zdravstveno osiguranje. "Očekivali bi da Kongres bude uznemiren tim izgledom ako takvo ponašanje bude nezakonito", napisao je Roberts. "Taj kongres očigledno smatra takvim opsežnim neuspjehom da poštuje mandat kao podnošljiv, što sugerira da Kongres nije smatrao da stvara četiri milijuna izvanbračnih vlasti. Umjesto toga sugerira da plaćanje zajedničke odgovornosti samo nameće poreznim državljanima koji zakonito mogu platiti umjesto kupovine zdravstvenog osiguranja."

Ali ako četiri milijuna ljudi godišnje "zakonito odluče platiti" kaznu, vidjet ćemo spiralu smrti. Bez snažno provedenog individualnog mandata, čini se kao da ciljevi zajamčenog izdavanja i ocjena zajednice vjerojatno neće uspjeti.

-

* LoSasso, A. "Ocjena zajednice i zajamčena izdanja na pojedinom tržištu zdravstvenog osiguranja". Nacionalni institut za upravljanje zdravstvenom skrbi: stručni glasovi. Siječanj 2011.

** Tržište zdravstvenog osiguranja može se podijeliti u pet segmenata: veliku grupu, mala poduzeća, države, individualno tržište i neosigurane. Danas, pojedinačno tržište, gdje ljudi kupuju za svoje, a ne poslodavac pruža pokrivenost, čini oko 4% tržišta. No, pod Zakonom o prihvatljivoj skrbi, ovaj segment tržišta vidjet će priliv od neosigurane populacije.

*** Razmjena ima godišnje otvoreno razdoblje upisa. To je namijenjeno suprotstavljanju nepovoljnim odabirom - pa ako ste oboljeli u ožujku, možda nećete moći kupiti pokrivenost do listopada (na primjer).

**** "Utjecaj zajamčenog izdanja i reforme rejtinga zajednice na pojedinačna tržišta osiguranja država", Milliman, ožujak 2009.