Kako ne bi ostati bez novca u mirovini

Amerikanci nisu nevjerojatni u uštedi za umirovljenje. Mnogi su čak i gore kada je u pitanju figuring out koliko potrošiti nakon što su došli tamo.

Aktuar koji je proučavao problem tri desetljeća nedavno je predložio relativno jednostavnu strategiju koja može pomoći. U svom najjednostavnijem obliku, plan "Provedite sigurno u mirovini" sugerira čekanje do dobi od 70 godina za traženje socijalne sigurnosti i korištenje IRS-ove potrebne minimalne distribucijske tablice kako biste utvrdili koliko se trebate povući iz štednje svake godine.

Čak i oni koji ranije zaustave posao mogu koristiti strategiju ili njegovu verziju kako bi shvatili kad se mogu priuštiti da odu u mirovinu i koliko mogu potrošiti, kaže Steve Vernon, znanstveni istraživač u neprofitnom Stanford centru za dugovječnost u Stanfordu, Kalifornija. Vernon je radio s društvom Actuaries da proučava gotovo 300 različitih pristupa mirovinama. Strategija je bio najbolji način za ljude s srednjim dohotkom sa 100.000 do 1.000.000 dolara uštedjeti za stvaranje prihoda, kaže Vernon.

Većina ljudi koji se približavaju umirovljenju ne posavjetuje se s financijskim savjetnikom, a samo polovica pokušava izračunati koliko novaca trebaju povući udobno, prema istraživanjima Instituta za istraživanje zaposlenika. Umjesto toga, umirovljenici obično uzeti jedan od dva pristupa, Vernon kaže:

• Oni pokušavaju smanjiti isplate, pregledavajući svoju uštedu za mirovinu kao hitni fond koji se mora očuvati, ili
• Krili su ga, koristeći mirovinsku ušteđevinu kao tekući račun da bi platili svoje trenutne troškove života bez puno razmišljanja za budućnost.

"Ovi pristupi stvarno nisu idealni", kaže Vernon, autor nekoliko knjiga o mirovini. Krilo - mnoštvo često gori kroz svoj novac prebrzo, dok konzervatori mogu potrošiti premalo.

»Spremni za stručnu pomoć? Kako odabrati financijskog savjetnika

Tradicionalno, financijski planeri preporučili su "pravilo od 4%" - povlačenje 4% mirovinske štednje u prvoj godini i povećanje svake godine po stopi inflacije. Nedavno su neki istraživači ispitivali taj pristup, ukazujući kako možda neće biti dovoljno sigurna za umirovljenike koji bi se mogli suočiti s nižim povratnim okolišem od prethodnih generacija.

Drugi način postavljanja mirovinskih prihoda je kupiti neposredni anuitet, koji nudi struju plaćanja u zamjenu za paušal, od osiguravajućeg društva. Mnogi umirovljenici, međutim, ne žele odreći dio novca koji neće moći pristupiti u hitnim slučajevima ili ostaviti nasljednicima.

Socijalna sigurnost, s druge strane, je vrsta anuiteta koja može biti solidan temelj za većinu umirovljenika, kaže Vernon. Prednosti se povećavaju s inflacijom, ne mijenjaju se s tržištem i ne mogu se nadživjeti.

Ako korisnici mogu odgoditi zatečivanje prednosti do 70 godina, dobit će najveću moguću provjeru. (Za bračne parove, samo viši radnik treba pričekati do 70. Vernon kaže da drugi supružnik može započeti provjeru socijalne sigurnosti u dobi do umirovljenja koja je trenutno 66.)

Jednom maksimiziran, prednosti socijalne sigurnosti vjerojatno će činiti 75% ili više tipičnih prihoda umirovljenika, kaže Vernon. S najvećim dijelom njihovih prihoda, umirovljenici mogu zadržati svoju štednju uloženu u dionice kako bi ostvarili rast inflacije. Balansirani indeksni fond ili ciljani fond može biti jednostavan i jeftin način za ulaganje, kaže on.

Oni koji ranije žele prestati raditi, recimo, u dobi od 65 godina, mogu koristiti neke svoje ušteđevine kao "prijelazni fond" koji će zamijeniti provjere socijalne sigurnosti.

"Postoji određena prosudba o veličini tranzicijskog fonda", kaže Vernon, budući da previše izrezivanje može ostaviti premalo da živi kasnije. Ljudi svibanj morati smanjiti svoje troškove života i uzeti u obzir rad s nepunim radnim vremenom.

Povlačenja mogu započeti u dobi od 65 godina, koristeći početnu stopu povlačenja od 3,5%. U dobi od 70 godina, ljudi se mogu prebaciti na IRS-ovu potrebnu minimalnu distribucijsku tablicu, koja diktira koliko ljudi mora preuzeti s većine računa za mirovinu u toj dobi. Stopa povlačenja u 70 je 3,65%, a ona se neznatno povećava svake godine nakon toga; prema dobi od 90, na primjer, to je 8,7%.

Sigurno provedena strategija neće nadoknaditi neadekvatnu uštedu, a neki ljudi možda trebaju dopuniti svoj dohodak tako da dotaknu svoju imovinu, bilo obrnutom hipotekom ili prodajom svoje kuće, kaže Vernon.

Koliko se ljudi povlače mogu znatno varirati svake godine s porastom i pada tržišta dionica. Ali metoda dopušta ljudima da istiskuju što više prihoda od štednje koje imaju bez istjecanja, kaže on.

"Zapravo, nismo pronašli jednostavno rješenje", kaže Vernon. "Ali, u usporedbi s ostalima, ovo je najbolje."

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.