Negativna granica amortizacije Definicija i primjer

Što je to:

A negativna amortizacija je klauzula u zajmu koje ograničava (

) Negativna amortizacija nastaje kada se glavnina stanja na zajmu (obično hipoteka) poveća, jer uplate zajmoprimca ne pokrivaju ukupni iznos amortizacije koji se može dogoditi tijekom ugovora. iznos pretvorbe.

Na primjer, pretpostavimo da Ivan želi posuditi 100.000 dolara od banke XYZ da bi kupio kuću. Kamatna stopa na zajam od 30 godina iznosi 5%. Normalno, to bi značilo da bi John trebao napraviti 360 mjesečne isplate od 536,82 dolara kako bi platio zajam u 30 godina. Evo kako će prva 12 mjeseci Johnovog rasporeda amortizacije izgledati pod ovim aranžmanom (kliknite ovdje kako biste upotrijebili kalkulator rasporeda amortizacije InvestaAnswersa):

Međutim, Bank XYZ nudi Johnu opciju "odabira vaše isplate" na njegovu hipoteku. Pod "pokupiti plaćanje", John može platiti koliko ili onoliko malo koliko on želi za prvu godinu hipoteke. John odluči platiti 50 dolara mjesečno. Što John ne shvaća je da hipoteka mjesečno obračunava najmanje 410 dolara mjesečno. Budući da mjesečno plaća samo 50 dolara, Banka XYZ svakog mjeseca dodaje neplaćenu kamatu, 360 dolara, na saldo kredita. Povećanje stanja kredita zauzvrat prikuplja više interesa. Stoga Johnov saldo kredita zapravo raste svaki mjesec, a do kraja prve godine, on zapravo duguje 104.502 dolara na njegovu 100.000 $ hipoteku. (Imajte na umu da se Johnov iznos od 50 dolara primjenjuje prema kamatnom dugu, a ni jedan se od njih ne primjenjuje na glavni saldo sve dok ne dođe kamatni dio plaćanja.)

Ako Johnov zajam ima

negativnu amortizacijsku granicu

od, recimo, 103%, saldo kredita ne može rasti iznad 100.000 $ X 1.03 = 103.000 $. Ako John počne plaćati 50 dolara, stanje zajma će dosegnuti ograničenje devet mjeseci kasnije, prema našem rasporedu. U tom trenutku banka će resetirati raspored plaćanja, a John će morati započeti s novim isplatama kredita (što će nesumnjivo biti znatno veće od 50 dolara mjesečno). Zašto je to važno: Hipoteka s "opcijama plaćanja" često uključuju negativnu amortizaciju. Rijetko da njihovi zajmoprimci shvate da plaćanje manje od standardnog iznosa otplate rezultirat će višom kreditnom bilancom kasnije i više kasnije. Ipak, oni mogu biti vrlo atraktivni za zajmoprimce koji se bore s plaćanjima ili očekuju veće prihode kasnije. Dakle, namjera negativnih negativnih amortizacijskih ograničenja je spriječiti povećanje stanja salda izvan kontrole.