Kako su 'Platinum' i 'Gold' kartice izgubile sjaje

Vaša "platina" ili "zlatna" kreditna kartica trebala bi živjeti do svojeg imena. Ali ovih dana, možda neće.

Kartice koje su imenovane za plemenite metale jednom su ponudile vrhunske pogodnosti i isključive su za kartice s visokim dohotkom. Ali s izuzetkom ponuda American Express - koji je prvi put predstavio sustav kodiran bojama - današnje najbolje kreditne kartice ne uključuju kartice zlatne ili platine. Zapravo, danas ćete vidjeti da se metalne kartice češće pojavljuju na osobe s lošim kreditom od onih s dobrim kreditnim rezultatima.

Platinum i zlatne kartice su "doista naslijeđeni proizvodi", kaže David Robertson, izdavač Nilson Report, vodeća publikacija o industriji kreditne kartice. "Oni su poput restorana na masovnom tržištu koji su zauvijek bili oko njega. … U suvremenim vremenima, nema veze s njom."

Ako želite saznati je li kreditna kartica zaista dobra stvar za vas, pogledajte svoje strukture nagrađivanja i kamatne stope - a ne njezinu nijansu.

U prošlosti platina je zaslijepljena

Boja kodiran sustav kartice prvi je osmislio American Express, prema "Povijesti novca", Jack Weatherford, bivšeg profesora antropologije na Macalester College u Minnesoti. AmEx je 1966. godine predstavio American Express® Gold Card za "velike troškovne članove". Godine 1985. tvrtka je izašla iz The American Platinum Card®, još ekskluzivnijeg proizvoda. "Plain" proizvod bio je zelen - boja novca.

"Sustav kreditne kartice platine, zlata i ravnice odgovarao je gornjoj, srednjoj i radnoj klasi u slojevitosti duga u Americi", piše Weatherford.

Sredinom devedesetih, zlatne i platinske kreditne kartice više nisu bile jedinstvene za AmEx. MasterCard i Visa kreditne kartice počele su koristiti termine kao znak ekskluzivnosti. Godine 1998. svaka od osam najvećih banaka u SAD-u izdala je "zlatnu" kreditnu karticu, a tri od osam izdala su "platinastu" karticu, prema studiji iz Federal Reserve Bank of Kansas City.

Ti "ekskluzivni" poslovi brzo su postali ne-tako-ekskluzivni. U bjesnilu za postizanje tržišnog udjela, neki su glavni izdavatelji poslali unaprijed odobrene platinske i zlatne kreditne kartice za masovne mailing liste. Do prvog tromjesečja 2002. gotovo trećina kućanstava imala platinasti kreditne kartice, ekonomisti David S. Evans i Richard Schmalensee pišu u svojoj knjizi "Plaćanje s plastičnim".

"Zlato i platina postali su tako sveprisutni da nisu besprijekorni - i stoga su izgubili svakako bilo kakav šalter koji su prvobitno imali", kaže Robertson, izdavač Nilson Report. "Osim toga, stvarno su izgubili bilo kakvu učinkovitost kao marketinški alat".

Zašto se sjaj objesio

Banke su koristile razlikovanje platinskih i zlatnih kartica od klasičnih kartica na tri ključna načina. Povijesno gledano, platine i zlatne kartice obećavale su:

• Veća kreditna ograničenja.
• Donji APR.
• Prednosti, poput produženih jamstava i raznih vrsta putnih osiguranja.

No, s vremenom su te razlike izblijedjele, a platine i zlatne kartice postale manje iznimne. Evo što se dogodilo:

Nestale su obećanja visokih granica. Jedan izdavatelj kreditne kartice objavio je naslove 1996. godine nakon što je objavio da će platinasti kartica ponuditi kreditne limite do 100.000 dolara. No, dok su mnogi ljudi dobili izravnu poštu, rekavši da su unaprijed odobreni za šesteroznamenkaste granice, nekoliko je zapravo primilo ta ograničenja. Do 2001. godine prosječna kreditna ograničenja platinskih kartica iznosila su samo 9.728 dolara, tvrde ekonomisti Evans i Schmalensee.

Ovih dana, ako želite podnijeti zahtjev za karticu koja obećava visoku granicu, imat ćete vremena za pronalaženjem. Zbog novijih saveznih propisa i strožih standarda osiguranja, tvrtke s kreditnim karticama obično vam neće reći koliko bi vaše kreditno ograničenje moglo biti prije primjene. I dalje imate mogućnost traženja povećanja ograničenja kredita od izdavatelja, bez obzira na boju vaše kartice.

Zero posto APR razdoblja lakše je pronaći. Mnoge platinaste i zlatne kartice su u kasnim 90-im, a kasnije i 0% uvodnim travanjskim razdobljima zabilježile niske trake u tijeku. No, druge su karte počele prikazivati ​​iste značajke. Istraživanje kreditne kartice koju je 2005. godine proveo Woodstock Institute, neprofitna istraživačka i organizacijska politika, pokazuje da su mnoge klasične kartice došle s trajanjem od 0%, baš kao i njihovi pozlateni kolege. Zapravo, najviša stopa APR-a koja je ispitana u tom izvješću - 20,25% - pronađena je na platinastoj kartici, a ne na klasičnoj kartici.

Budući da su karte s niskim interesima postale uobičajene, platine i zlatne kartice su se borile za natjecanje. U stvari, lako možete pronaći kartice platine i zlata ovih dana s travanjima na sjeveru od 20%, a ni u trajanju od 0%.

"Add-on" koristi postala je norma. Visa i MasterCard zahtijevaju od banaka da izdaju zlatne i platinske kartice kako bi ponudile određene minimalne pogodnosti, kaže Robertson. To uključuje prednosti poput različitih vrsta putnih osiguranja, produženih jamstava i hitne pomoći. Prije nekoliko desetljeća, ove pomoćne koristi koristile su za dodavanje ugledne vrijednosti karticama. Ne više.

Ove prednosti sada su daleko lakše pronaći, kao što su Visa Signature i MasterCard World i World Elite programi postali popularni. Ipak, mnogi vlasnici kartica ne znaju da takve koristi postoje ili ih ne upotrebljavaju. U međuvremenu, Visa i MasterCard platinasti i zlatni programi i dalje postoje, ali nisu na tržištu, kaže Robertson.

Platina i zlato danas

American Express 'Gold i Platinum kartice ostaju vrhunski proizvodi. Oni pružaju vrhunske pogodnosti čestim putnicima i velikim potrošačima. Budući da su naplatne kartice koje moraju biti plaćene u cijelosti svaki mjesec, također dolaze bez ograničenja potrošnje. No, izvan AmEx-a, oznake platine i zlata u velikoj su mjeri nestajale od najboljih ponuđenih od strane najviših izdavatelja. Umjesto toga, oni sada cvjetaju na tržištu subprime kreditnih kartica, na ponudi za ljude s fer ili loše kreditne.

Uzmite Horizon Card Services, na primjer, koji nudi cjeloviti paket nezaštićenih kartica za osobe s lošim kreditnim statusom, od kojih mnoge uključuju "platinu" i "zlato" u svojim imenima: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum i Freedom Gold Card, Na neke načine, te kartice podsjećaju na stare platine i zlatne kartice. Oni oglašavaju kako ne naplaćuju kamate, obećavaju kreditnu karticu od 500 dolara (nešto što je teško pronaći kada imate loš kredit) i nude dodatne pogodnosti koje uključuju "neograničen pristup njihovom kreditnom izvješću uz praćenje u stvarnom vremenu prijevare, 24-satnu hitnu pomoć na cesti, pristup pravnom savjetniku i uštede diskontirane ljekarne ", piše Robert Kane, predsjednik Horizon Card Services, u e-poruci.

Ali ako ne pročitate otkriće, možda ćete propustiti neke ključne detalje: Ove se kartice mogu koristiti samo za kupnju robe na mrežnoj utičnici Horizon Card Services i dolaze s mjesečnim naknadama koje mogu dodati do 300 dolara godišnje. Kane, koji je prethodno rekao da su uvjeti jasni, naglašava da ako vlasnici kartica ne žele pomoćne pogodnosti, mogu ih ispustiti i platiti 6,95 dolara mjesečno, što ukupno iznosi oko 83 dolara godišnje. Zbog toga piše: "Vjerujemo da paket proizvoda Horizon Card Services pruža nisku cijenu kako bi potrošači uspostavili kredit i dobili pristup pogodnostima koje im trebaju".

Međutim, možete graditi kredit za manje s kreditnim kreditom za izgradnju kredita ili osiguranu karticu s niskim iznosom pologa; kada zatvorite osiguranu karticu u dobrom stanju, dobivate svoj sigurnosni polog natrag.

Zaboravite bljesak, usredotočite se na prednosti

U devedesetima, imenovanje kreditnih kartica "platina" i "zlato" bilo je pametan marketinški uređaj. Predložio je vrhunsku vrijednost potrošačima - i isprva je dostavio to obećanje. Ali, ako želite pronaći karticu koja vam danas nudi najbolju vrijednost, morate pogledati izvan naziva. Evo kako.

Ako mjesečno plaćate u cijelosti, potražite nagrade. Kada uvijek plaćate ravnotežu, vjerojatno nećete platiti nikakav interes, stoga nema potrebe tražiti niske APR-ove. Umjesto toga, potražite jednokratne nagradne kartice koje nude 1,5% ili 2% nagrade za svakodnevnu potrošnju ili višestruke kartice koje nude veće nagrade u kategorijama koje najviše potrošite, kao što su namirnice i plin. Veliki bonus za prijavu također bi vam mogao pomoći da povećate zaradu.

Ako imate ravnotežu, potražite karticu bez godišnje naknade i nisku Travanj. Želite zadržati svoje troškove što je moguće niže kad nosite dug. Nagrade kartica vjerojatno neće pomoći s ovim, ali kartice s niskim trajnim kamatnim stopama ili 0% uvodnom travanj nudi.

Nova vrsta dobre i boljih hijerarhija još uvijek postoji na današnjem tržištu kreditnih kartica, ali nije ništa poput onog iz desetljeća. Danas najbolje kreditne kartice su one s najkorisnijim nagradama i prednostima. Nisu uvijek najsjajniji.

"Nije riječ o bljeskovima. Riječ je o sadržaju i vrijednosti. Tamo je Amerikanac u post-recesijskom razdoblju ", kaže Robertson. "Nismo više glitzy nacija."

Ovaj se članak prvi put pojavio na Forbesu.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.