Kako FDIC osiguranje zapravo radi?

Banke su sigurna i stabilna mjesta za pohranu vašeg novca. Ipak, proteklih nekoliko godina podsjećalo nas je da te institucije mogu uspjeti, što znači da više ne mogu ispuniti svoje obveze prema ljudima koji su položili novac s njima ili onima koje su posudili.

U tim rijetkim slučajevima, vaš novac je zaštićen sve dok je banka federalno osigurana. To podrazumijeva podupiranje Saveznog depozitarnog osiguranja (kreditni sindikati također nude ovu sigurnost putem Nacionalne agencije za kreditne unije).

Evo kako pogledati što je FDIC, što pokriva i kako čuva vaš teško zarađeni novac.

Ideja iza FDIC osiguranja

FDIC je osnovan 1933. godine kao odgovor na mnoge propuste banaka tijekom Velike depresije. To je značilo (i još uvijek) poticati povjerenje javnosti u bankarski sustav osiguranjem depozita potrošača. Godine 2015., osam banaka nije uspjelo, ali tijekom Velike recesije desetke su prošle. Ipak, od stvaranja FDIC-a, nije izgubljen jedan cent osiguranih depozita.

Banke nisu osigurane po defaultu; kao i većina oblika osiguranja, dolazi po trošku. No, ne plaćate mjesečnu naknadu, a ni porezni obveznici ne plaćaju račun. Banka plaća premije.

FDIC osigurava do $ 250,000 po deponentu, po instituciji i po kategoriji vlasništva. FDIC osiguranje pokriva račune depozita - račune za provjeru, štednju i tržište novca i potvrde o uplati - i slatkiše u slučaju da banka ne uspije. Gubici nastali iz investicija nisu pokriveni, čak i ako su kupljeni od osiguranih banaka. FDIC osiguranje također ne pokriva sadržaj sefa smještenog u banci.

»VIŠE: Kako odabrati banku

Granice pokrivenosti

Što znači biti pokriveno "do $ 250,000 po deponentu, po instituciji i po kategoriji vlasništva"?

Razmislite o primjeru: Vi ste pojedinačni i obavite bankarstvo na jednom mjestu. Imate 50.000 dolara na tekućem računu, 100.000 dolara na štednom računu i 200.000 dolara na CD-u, za ukupno 350.000 dolara depozita. Ali to je jedan deponent (vi), jedna institucija (vaša banka) i jedna kategorija vlasništva (pojedinačno), pa ako je vaša banka propustila, izgubili biste 100.000 dolara jer bi u ovoj situaciji FDIC pokrila samo do 250.000 dolara.

	depoziti	FDIC pokrivenost (do 250.000 USD)
Provjeravanje računa	$50,000	$50,000
Štedni račun	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Neosigurana sredstva	$100,000

Ipak nemojte se smetati, jer sljedeća najvažnija stvar koju morate znati o FDIC pokrivenosti je da možete biti osigurani za mnogo više, ovisno o tome gdje držite račune i kako su oni u vlasništvu.

»VIŠE: Kako odabrati bankovni račun

Kako povećati pokrivenost

Jedan od načina da osigurate sav novac osiguran je proširiti ga na više institucija. Pogledajmo novi primjer: još ste sami, ali sada imate 250.000 dolara u jednoj banci i 250.000 dolara u drugoj banci. Sav vaš novac je zaštićen u ovom scenariju.

	depoziti	FDIC pokrivenost (do 250.000 USD)
Banka br. 1	250.000 dolara za provjere i uštede	$250,000
Bank br. 2	250.000 dolara u CD-ima	$250,000
Neosigurana sredstva	$0

"Kategorija vlasništva" odnosi se jednostavno na vlasnika računa. Najlakša je razlika između "jednog", što znači račun za samo jednu osobu i "zajednički", što znači račun koji dijele dvije ili više osoba. Ostale vrste vlasničkih kategorija uključuju određene račune za mirovinu, kao što su IRA-i, računi povjerenja i računi za plan naknade za zaposlenike.

Evo još jednog primjera kako biste pokazali kako različite kategorije vlasništva utječu na način osiguranja vašeg novca: u braku ste, a kod banke imate 500.000 dolara u zajedničkom štednom računu koji se dijele sa vašim supružnikom i 250.000 dolara na CD-u u vaše ime. Sav ovaj novac je zaštićen. Kako? Zajednička štednja je jedna kategorija vlasništva, gdje su vi i vaš suprug pokriveni do 250.000 USD. CD je druga kategorija vlasništva (single) gdje ste pokriveni do tog iznosa.

	depoziti	FDIC pokrivenost (do 250.000 USD)
Jednokratni račun	250.000 dolara u CD-ima	$250,000
Zajednički račun	500.000 dolara uštede	$ 500,000 (svaki $ 250,000)
Neosigurana sredstva	$0

Previše je kombinacija koje će ih pokriti sve ovdje. Samo znajte da imate opcije kako biste bili sigurni da je sav novac osiguran.

»VIŠE: Kada razmotriti zajednički bankovni račun

Kako vratiti novac

Kada federalno osigurana banka ne uspije, FDIC će pokušati prodati depozite i zajmove iz propalih institucija u otapalo. Ako je prodaja uspješna, računi kupaca jednostavno se prenose.

Kada se ne može prodati, kupci iz propalih institucija dobivaju čekove od FDIC-a za osigurane saldo svojih depozita, obično u roku od nekoliko dana od zatvaranja banke.

Kupci će primiti obavijest poštom ako FDIC zahtijeva daljnje akcije za otkup depozita.

Sljedeći koraci

Da biste saznali jesu li vaši depoziti savezno osigurani, potražite banku na alatu BankFind FDIC-a. I širite svoj novac preko više banaka ili kreditnih sindikata kako se ne biste udaljili ili prekoračili ograničenje od 250.000 USD u bilo kojoj instituciji.

Melissa Lambarena je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Ažurirano 24. kolovoza 2016. godine.