Nezavisni podaci, kreditni rezultati još uvijek važni

Istraživači i startupci kažu da sve vrste neobičnih podataka mogu predvidjeti vašu kreditnu sposobnost. Kakav smartphone imate, koji su vaši prijatelji i kako odgovorite na pitanja ankete mogu predvidjeti koliko ste vjerojatno vratili zajam.

Nemojte očekivati ​​da će ove alternativne podatke ukloniti troznamenkasti broj koji većina zajmoprimaca koristi. Kreditni rezultati i dalje su važni - puno.

Zajmodavci koriste kreditne rezultate kako bi odlučili hoćete li dobiti zajmove i kreditne kartice, uz stope koje plaćate. Rezultati se također upotrebljavaju za određivanje stanova koje možete unajmiti, koji planovi mobitela možete dobiti i, u većini država, koliko plaćate za auto osiguranje i osiguranje od kuće.

Središnji problem s kreditnim rezultatima je da se ne mogu generirati, osim ako ljudi aktivno koriste kreditne račune. Milijuni ljudi ne, ali i dalje mogu biti kreditno sposobni. Upotrebljavaju se alternativni podaci kako bi ih uklonili.

Što može predvidjeti vaš rizik od neispunjavanja obveza

Neki američki zajmodavci, primjerice, utječu na to koliko često ljudi mijenjaju adrese, kako plaćaju ne-kreditne račune kao što su zakupnine ili planovi mobitela i način na koji rade s bankovnim računima. FICO, vodeća tvrtka za bodovanje kredita, otkrila je da ljudi koji imaju štednju, održavaju veće stope na svojim računima i ne prekoračuju mogu biti dobri kreditni rizici. Tvrtka razvija novi "opt in" rezultat koji bi omogućio zajmodavcima, uz dozvolu potrošača, faktor u ponašanju bankovnog računa prilikom vrednovanja zahtjeva za kredit.

U Rusiji, podnositelji zahtjeva mogu dobiti kredite na temelju odgovora na "psihometrijske" ankete koje vrednuju svoje verbalne i aritmetičke vještine. U međuvremenu, studija transakcija njemačke tvrtke za e-trgovinu otkrila je "digitalne otiske" ljudi - bez obzira koriste li iPhone, imaju brojeve u e-mail adresama ili dućan noću - može predvidjeti rizik od neispunjavanja obveza. (Ako ste znatiželjni, korisnici iPhonea manje su vjerodostojni od onih korisnika Androida, a oni koji imaju e-mail brojeve ili kasno u trgovini vjerojatnije će biti zadani, prema studiji.)

Alternativni podaci nisu pomaknuli kreditne rezultate

Nisu sve alternativne metode proći s regulatorima i dobiti široko prihvaćanje s lenders. Mediji za društvene medije, na primjer, pokazali su neko rano obećanje, ali entuzijazam za tu ideju nije se promijenio kada su zajmodavci smatrali regulatorne prepreke.

"Nijedna banka ne želi biti označena s" oni su me zanijekali zbog moje Twitter hrane "bez obzira na to kako to može biti prediktivna", kaže stručnjak za kredit John Ulzheimer.

Slično tome, kreditni rezultati ljudi u vašem kućanstvu i u vašem društvenom krugu mogu predvidjeti koliko ste kreditni, no glavni zajmodavci vjerojatno neće prihvatiti rezultate na temelju ponašanja drugih ljudi.

"Čimbenici bi trebali biti ukusni i pošteni, osim što su prediktivni i usklađeni", kaže Ethan Dornhelm, potpredsjednik FICO-a za rezultatima i prediktivnom analitikom. "Govoreći:" Imate pogrešne prijatelje "- ne sjede dobro."

Za sada i predvidive buduće, usredotočite se na rezultate

Većina istraživanja pokazala je da alternativni podaci najbolje djeluju kada se koriste zajedno s tradicionalnim kreditnim rezultatima, a ne kao zamjenom. Tako je najbolji način da zadržite svoje financijske opcije ostaje isti: održavanje vaših kreditnih bodova jak. To znači da biste trebali:

• Imati kredit. Ako pokušavate izgraditi ili obnoviti rezultate, razmislite o osiguranoj kartici koja vam daje kreditnu liniju koja je jednaka uplati koji ste uplatili kod banke izdavatelja. Ostale opcije uključuju zajmove za izgradnju kredita od kreditne unije ili online zajmodavca ili se dodaju kao ovlašteni korisnici na račun kreditne sposobnosti.
• Aktivno koristite kredit. Ne morate nositi ravnotežu na kreditnim karticama, što je sretno: dug kreditne kartice obično je skup i gotovo uvijek nerazuman. No, redovito korištenje kreditnih kartica pomaže u održavanju rezultata. Tako se mogu plaćati i zajmovi s obrokom, kao što su studentski krediti, auto krediti i hipoteke.
• Izbjegavajte previše kredita. Izbjegavanje vaših kreditnih kartica ili prijave za previše kartica u kratkom vremenskom razdoblju može vam dati rezultate. Što manje kreditnih ograničenja upotrebljavate, to je bolje, čak i kada plaćate u cijelosti svaki mjesec.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.