Savez graditelja kredita nudi put do financijskog mainstreama

Tri glavne kreditne agencije imaju detaljnu evidenciju o financijskim stopama potrošača, koja predstavlja osnovu za kreditne rezultate. Ali oni također rade na pomoći ljudima koji još nemaju kreditne povijesti i stoga se ne mogu postići.

Kreditne agencije blisko surađuju s neprofitnim organizacijom Credit Builders Alliance kako bi potrošače "kreditne nevidljive" ili "nesputane" u glavnu financijsku sferu.

Tko je "nevidljiv" ili "nenadmašiv"?

U 2015. godini Ured za financijsku zaštitu potrošača objavio je izvješće koje pokazuje:

• Jedna od deset američkih odraslih osoba je "kredit nevidljiv". To znači da 26 milijuna potrošača nema kreditnu povijest s jednom od tvrtki za izvješćivanje o kreditnoj razini u zemlji.
• Još 19,5 milijuna ima "neusporedivo" kreditne datoteke - bilo tanke datoteke s nedovoljnom kreditnom poviješću (9,9 milijuna) ili ustajale datoteke koje nemaju noviju kreditnu povijest (9,6 milijuna).
• Ukratko, ima 45 milijuna ljudi kojima se može odbiti pristup kreditima jer nemaju kreditne zapise koji se mogu ocijeniti.

To znači da gotovo 20% američke populacije bori za pristup financijskim uslugama koje mnogi od nas uzimaju zdravo za gotovo.

Iako mnogi čimbenici sprečavaju ove ljude da ne reagiraju s tradicionalnim bankama, jedna značajna prepreka je nedostatak kreditnog profila. Ali tu su se suočili s Catch-22: Bez kreditnog profila, oni ne mogu pristupiti proizvodima zajma, ali bez pristupa kreditnim proizvodima, ne mogu izgraditi kreditni profil. (Ako niste sigurni imate li profil za kredit ili što je u njemu, možete dobiti besplatnu kreditnu izvješću od Investmentmatomea.)

Što je savez graditelja kredita?

Srećom, mnoge organizacije nastoje donijeti konvencionalne bankarske usluge na slabije zajednice. Jedan primjer je CBA, koja funkcionira kao most između glavnih kreditnih ureda i neprofitnih organizacija koje pomažu ljudima koji nemaju puni pristup bankarskim uslugama.

Dara Duguay, izvršna direktorica CBA-a, kaže: "Osnovali smo 2006. godine i surađujemo s nepolaznim ustanovama koje posuđuju u zajednici za osobe s niskim dohotkom". U to vrijeme mnoge od tih institucija nisu mogle izvještavaju kreditnu aktivnost svojih klijenata, što bi pomoglo njihovim klijentima da grade kreditne rezultate, kaže ona. "Kreditni uredovi nisu bili zainteresirani za povezivanje s neprofitnim organizacijama. CBA pomaže [tim institucijama] s procesom izvještavanja od A do Z."

Većina institucija s kojima djeluje CBA su financijske institucije za razvoj zajednice. Ovi mali zajmodavci rade u zajednicama za pružanje financijskih usluga, uključujući zajmove, ljudima koji inače ne bi im mogli pristupiti. Savez graditelja kredita nudi dvije osnovne usluge svojim institucijama članicama: CBA Reporter i CBA Access.

Reporter CBA: To omogućuje malim zajmodavcima izvješće o plaćanju zajmoprimaca kreditnim uredima. Kao što je Duguay objasnio, mnogi mikrolajderi nemaju sredstva za rad s glavnim kreditnim uredima. No, radeći kroz CBA, oni su u mogućnosti pomoći u uspostavi kreditnih izvješća za svoje klijente, što je važan korak koji može pozicionirati slabije zajmoprimaca za rad s tradicionalnim bankama u budućnosti.

Pristup CBA: To omogućuje partnerima CBA povlačenje kreditnih izvješća kupaca. Mali zajmodavci i neprofitne organizacije često nude kupcima financijsko obrazovanje; pristupanje kreditnom izvještaju pomaže educatoru i klijentu da rade zajedno na postavljanju individualnih ciljeva kreditiranja i praćenju napretka.

Tamo gdje ulaze kreditni agenti

Rad CBA-a s neprofitnim organizacijama oslanja se na sudjelovanje glavnih kreditnih ureda. Od prosinca 2016. sve tri glavne kreditne agencije sudjelovale su u CBA Reporteru i CBA Accessu. To znači da članovi CBA mogu prijaviti podatke o plaćanju zajmoprimatelja i povući podatke o kreditnim informacijama kupaca iz Equifaxa, Experiana i TransUniona.

Također, CBA trenira neprofitne organizacije kako bi pomogao klijentima u izgradnji kredita i radi na povezivanju pristupačne agencije za stanovanje s agencijama za izvješćivanje o najmu. To omogućuje stanovnicima da svoju kreditnu sposobnost gradi na nov način; sve do nedavno većini iznajmljivača gotovo je nemoguće uključiti isplate stanovanja u svoje kreditne profile.

Bev O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Investmentmatome pisac Lindsay Konsko pridonio je ovom članku.

Ažurirano 20. ožujka 2017. godine.