Kreditne tvrtke moraju vratiti 17,7 milijuna dolara za kupce

Ured za financijsku zaštitu potrošača je novčano kažnjen dvije od tri najveće agencije za prijavu kreditnih bodova u zemlji zbog pogrešnog predstavljanja rezultata koje su prodali potrošačima. TransUnion i Equifax naložili su plaćanje kombiniranih 17,7 milijuna dolara povrata sredstava i 5,5 milijuna dolara novčanih kazni.

Glasnogovornik CFPB-a Sam Gilford izjavio je u utorak kako su obje kreditne agencije prekršile dijelove zakona o financijskoj reformi Dodd-Frank iz 2010. godine:

• Nepravilno prikazivanje rezultata koje su pružili potrošačima kao onih koji se obično koriste u kreditnim odlukama. Većina zajmodavaca koristi neke varijacije FICO bodova. Rezultati potrošača kupljenih iz TransUniona bili su VantageScores, koji nisu ni naširoko koristi kao FICO bodovi. Equifax je prodao vlasnički Equifax Credit Score. Ni ured nije osigurao "jasne i upadljive" odricanje od odgovornosti u svojim ponudama, rekla je CFPB.
• Ponuditi rezultate besplatno ili za $ 1, a zatim potpisivanje potrošača za pretplatu s ponavljajućim troškovima, obično najmanje 16 dolara mjesečno, što se "nije jasno i očigledno otkrilo".

Osim toga, izjavio je Gilford, Equifax je umetnuo oglase za svoje kreditne rezultate u AnnualCreditReport.com - središnji izvor besplatnih izvješća o kreditima - na takav način da potrošači ne bi mogli pristupiti svojim besplatnim kreditnim izvješćima bez pregledavanja oglasa. To je kršenje Fair Credit Reporting Act, rekao je on.

Oko 700.000 TransUnion potrošača su pogođeni, datiraju od srpnja 2011, prema Gilford. Nije odmah imao brojeve klijenata za Equifax, ali je rekao da je pogođeno razdoblje bilo od 21. srpnja 2011. do 20. ožujka 2014.

Obje su tvrtke naložene da objave troškove proizvoda povezanih s kreditom i kako će se naplatiti; pružiti jednostavan mehanizam za potrošače da otkazuju uslugu; i jasno otkriti da je rezultat "nije vjerojatno da će biti isti rezultat koristi lenders ili drugi komercijalni korisnici za kreditne odluke."

Equifax i TransUnion imaju 60 dana za podnošenje plana za udovoljavanje nalogu; nakon toga će potrošačima biti obaviješteni poštom o tome kako dobiti povrat novca.

Uspon besplatne kreditne ocjene

Potrošači su jednom morali platiti rezultate u većini slučajeva. Danas, besplatni kreditni rezultati se rutinski nude putem web stranica za osobne financije i banaka i drugih financijskih institucija u nastojanju da izgradi lojalnost kupaca i ponovite posjete.

Većina slobodnih rezultata su VantageScore - zajednički razvijene od strane tri glavne kreditne agencije - umjesto FICO-a. Investmentmatome, na primjer, nudi besplatan VantageScore 3.0, koji se izračunava na podacima iz TransUnion kreditnih izvješća. Neke banke i izdavatelji kreditnih kartica, međutim, nude svojim klijentima besplatni rezultat FICO.

I FICO i VantageScore izračunavaju se iz podataka u vašim kreditnim izvješćima, a pod snažnim su utjecajem plaćate li na vrijeme i održavate bilance koje su daleko ispod vaših kreditnih ograničenja. Budući da se rezultati iz oba izvora kreću u tandemu, stručnjaci općenito preporučuju da potrošači koriste besplatan rezultat - isti rezultat, dosljedno - ako je cilj jednostavno pratiti ili izgraditi kredit.

No, izvor rezultata je važniji kada se donose velike financijske odluke poput odobrenja hipoteke.

Liz Weston, ovlašteni financijski planer i kolumnist Investmentmatome, kaže kako se lako zbuniti: "Ljudi često ne razumiju da rezultati koji vide ne nužno su one koje koriste zajmodavci. Većina zajmodavaca koristi neku verziju formule FICO bodova za bodovanje, ali FICO-ovi dolaze u mnogo različitih verzija i iteracija. Postoje različite generacije FICO bodova i formula zamijenjenih za različite industrije, kao što su kreditne kartice ili auto krediti."

Weston kaže da ima vremena kada ima smisla platiti za određeni FICO rezultat. "Ako ste na tržištu za veliki zajam kao što je hipoteka ili auto kredit, trebali biste razmisliti o kupnji odgovarajućih FICO-a iz MyFICO.com da biste dobili jasnu ideju o tome gdje ste."

Bev O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.