Neželjena kreditna kartica? Zatražite promjenu proizvoda

Nove kreditne kartice, s boljim pogodnostima ili nagradnim programima, dolaze često. Želite se prijaviti za jedan, ali ne želite podnijeti pogodak za bonus. I već imate kartice koje ne upotrebljavate.

Kao i sve odluke o osobnim financijama, trebali biste obaviti svoje istraživanje prije skoka na novu kreditnu karticu. "Pogledajte vaše prednosti", kaže Julie Pukas, šefica američke bankovne kartice i trgovačkih usluga u TD banci. "Zatim napravite pregled tržišta onoga što je dostupno. Jesu li banke izašle iz različitih proizvoda koji bi vam mogli bolje raditi?"

Ako je tako, umjesto otvaranja novog računa, istražite mogućnost promjene proizvoda u kojoj zamijenite trenutačnu karticu s drugom u portfelju vašeg izdavatelja. Evo zašto i kako sam to učinio.

Zašto se proizvod mijenja?

Možete zatražiti promjenu proizvoda umjesto da se prijavite za novu karticu jer želite da se kartica koja bolje odgovara vašem načinu života i / ili navike potrošnje te:

1. Želite zadržati povijest trenutačne kartice na izvješću o kreditnoj kartici.
2. Ne želite novi kreditni upit na kreditnom izvješću.

Ušao sam u prvu kategoriju.

Prošli mjesec sam pregledao prednosti kreditnih kartica i primijetio da nagradu koju imam od 2008 nije ponudila onoliko koliko su novije karte učinile. Moja kartica zaradila je 1 bod po dolaru, ali opcije otkupa bile su loše. Na primjer, trebate najmanje 2.500 bodova da biste otkupili nagrade i zaradit će samo 12,50 USD u kreditnoj iskaznici. To je pola centa po točki, ako držite rezultat kod kuće.

Slijedom toga, nisam koristio ovu karticu mnogo - baš tako da ga izdavatelj nije otkazao. Kada izdavatelj otkaže karticu, izgubit ćete kreditnu povijest i kreditnu liniju koja može povrijediti vašu kreditnu ocjenu, iako kartica može ostati na vašem kreditnom izvješću do 10 godina.

Ali odlučio sam da je vrijeme za promjenu: promjena proizvoda. Napravio sam svoje istraživanje na Investmentmatomeu i odlučio sam da želim kreditnu karticu Bank of America ® Cash Rewards. Ona zarađuje 3% na plin i 2% u trgovinama i veleprodajnim klubovima na do 2.500 dolara u kombiniranim kupnjama svakog tromjesečja (1%) i 1% na sve ostale troškove. I njegova godišnja naknada iznosi 0 USD.

Kako dobiti promjenu proizvoda

Proces nije trajao dugo. Nazvao sam službu za korisnike Bank of America® i obavijestio predstavnika o tome koju karticu imam i koju željenu karticu. U početku mi je rekla da neću moći prebaciti jer su dvije kartice različiti proizvodi i imaju različite uvjete i odredbe.

Rekla je da je moja bila stari račun i moja se kreditnost mogla promijeniti. "Ali", rekao sam, "znaš što je moj kredit. Plaćam saldo u cijelosti i na vrijeme svaki mjesec. "Onda sam rekao da se stvarno želim prebaciti na karticu s gotovinom.

Sigurno je to bila točka: možda ću odvesti moj posao negdje drugdje. Zamolila me da zadržim. U roku od nekoliko minuta, vratila se na liniju i rekla da sam kvalificiran za promjenu proizvoda, ali bih izgubio bodove. Nisam imala ništa protiv, jer nisu iznosili ni 10 dolara u gotovini. Potvrdio sam da će moja kreditna povijest biti sačuvana i ne bi bilo tvrdo ispitivanje moje kreditne datoteke.

Pročitao je potvrdu da će moj stari račun biti zatvoren i dao mi popis obveza:

1. Uništi staru karticu kad dobijem novu.

2. Obavijestite trgovce novog broja za ponavljajuća plaćanja. (U nekim slučajevima broj vašeg kartice neće se promijeniti.)

3. Izbrišite staru karticu iz mobilnog novčanika i dodajte novu karticu.

Gotovo.

Kada 'downgrade' može imati smisla

Promjene proizvoda ne moraju uvijek uključivati ​​"trgovanje". Razmotrite, na primjer, Chase Sapphire Reserve®. U kolovozu 2016. vrhunska kartica prasnula je na središnju pozornicu poput Lady Gage u Super Bowlu. Toliko je ljudi prošlo preko ove kartice, s masivnim bonusom za prijave i dojmljivim pogodnostima koje Chase privremeno izlazi iz metalnih kartica.

Ali sada je bonus od 100.000 bodova već odavno otišao, a neki vlasnici kartice možda bi drugi put pogodili godišnju naknadu od 450 dolara.

Mogli bi zatražiti promjenu proizvoda, umanjujući ih na Chase Sapphire Preferred® karticu. Njegove perks nisu tako raskošne, ali dolazi s godišnjom naknadom od $ 0 za prvu godinu, a zatim 95 dolara. To bi moglo biti vrijedno trgovine.

Padove proizvoda koji se mijenjaju

Promjena proizvoda može biti dobro rješenje, ali možda nije savršeno. Čuvajte ove zamke:

Potencijalni gubitak dobivenih bodova: Gubljenje bodova na mojoj prošloj Bank of America® kartici nije bilo velik posao jer nije bilo dovoljno za otkup. Ali ako razmišljate o promjeni proizvoda, pokušajte upotrijebiti svoje bodove ili milje prije nego što izvršite zahtjev. Izdavatelji mogu odobriti promjenu jabuka od jabuka, no možda vam neće dopustiti pretvaranje bodova u milje ili gotovinu unazad ili obratno. Pitajte službu za korisnike o pravilima.

Neprihvatljivost za bonus za prijavu: Kreditna kartica Bank of America® gotovinskog bonusa ima skroman bonus: bonus od 200 dolara za online novčane nagrade nakon što potrošite najmanje 500 dolara za kupnje u prvih 90 dana otvaranja računa. Izgubit ću to zbog toga što se prenosim preko stare račun, a ne otvaranje novog. Ako izvršite promjenu proizvoda, vjerojatno nećete imati pravo na bonus za prijavu.

Ograničene mogućnosti kartica:Za većinu izdavatelja možete se prebacivati ​​samo između "vlasničkih" kartica, izdanih pod nazivom banke. Vi obično ne možete zamijeniti vlasničku karticu za zajedničku karticu - one koje je izdala banka u ime, recimo, zrakoplovne tvrtke ili prodavača - ili između dviju sučelja.

Ponekad izdavatelj kartice će nadograditi ili poništiti svoje proizvode bez zahtjeva kupca, nudeći nove prednosti ili ih smanjiti. "Kupac bi trebao shvatiti kakva je promjena napravljena", kaže TD Pukas. Objasnila je da je TD Bank nedavno promijenio kartice koje izdaju. "Svima smo migrirali na nove kartice. To ne utječe na kredit kupca, a korisnik može iskoristiti poboljšanu ponudu."

Bez obzira želite li nadograditi, ažurirati ili samo dobiti bolji program naknada bez kredita, izvršite svoje istraživanje, a zatim nazovite svoje izdavatelja o promjeni proizvoda.