Zašto su kamatne stope kreditne kartice tako visoke?

Kamatne stope kreditnih kartica mogu se činiti pretjerujućima, a neke se protežu iznad 20% godišnje stope postotka, daleko veće od hipotekarnih kredita ili auto kredita.

Razlog zašto je naizgled visoka stopa nadilazi korporativnu dobit ili pohlepu: Riječ je o riziku vjerovniku. Ako ne plaćate hipoteku ili auto kredit, banka može preuzeti vašu kuću ili automobil. Ako ne platite račun kreditne kartice, opcije izdavatelja kartice su ograničene. Izdavatelj može uništiti vašu kreditnu rejting i podnijeti gnjavažu i trošak tužbe, ali nema jamstva da će dobiti svoj novac natrag.

U financijskim sredstvima, općenito je veći rizik koji ćete poduzeti, veći potencijalni isplata koju očekujete. Za banke i druge izdavatelje kartica, kreditne kartice su izrazito riskantne jer mnogi ljudi plaćaju kasno ili uopće ne plaćaju. Tako izdavatelji naplaćuju visoke kamatne stope kako bi nadoknadili taj rizik.

Kretanje ravnoteže je zajam

Za potrošače visoka kamatna stopa na kreditnoj kartici nije važna ako ne nose saldo ili poduzmu novčane naplate. Ali ako okreću mjesečnu bilancu, nemojte pogriješiti, to je zajam. I kao i bilo tko tko posuđuje novac, vjerovnik očekuje da dobije plaću.

Zašto su stope tako visoke

Unsecured zajam: Kreditne kartice su nezaštićene, što znači da nema kolaterala - nema imovine koju zajmodavac može poduzeti ako zajmoprimac ne plati. To je za razliku od osiguranog kredita za kuću ili automobil koji zajmodavac može preuzeti i preprodavati kako bi dobili nešto novca. Zato banka ne daje naslov vašem automobilu, na primjer, sve dok ne završite s plaćanjem auto kredita. Stanje salda kreditnih kartica ne podupire niti jedno drugo obećanje plaćanja, kao što je savezna vlada koja podupire studentske zajmove.

Nerd note

Zadane postavke kreditnih kartica, nazvanih "charge-off", jesu kada banka odustaje od pokušaja naplate duga. Naknade su bile u rasponu od 3% do 4% u razdoblju od 2012. do 2017. godine, no nakon recesije iznosile su prošlost od 10% u razdoblju 2009.-2010., Prema podacima Federal Reserve Bank.

Nesigurnost: Za razliku od drugih vrsta zajmova, izdavatelji kreditnih kartica ne pitaju zašto vam je potreban novac. Možete ga koristiti za plaćanje medicinskog računa ili popravka automobila ili za igranje casino blackjacka ili za kupnju lutalica za bobblehead. I banke ne znaju točno koliko ćete posuditi. Može biti nula ili maksimalna kreditna linija. Ta neizvjesnost predstavlja rizik za zajmodavca.

Profit: Većina izdavatelja kartica radi u dobitku za dioničare - ili, u slučaju kreditnih sindikata, kanalizira profit u članove. Prihodi od kamata na kreditne kartice pomažu u produljenju dugačkih redaka i plaćaju unosne koristi od nagradnih kreditnih kartica i 0% razdoblja kartica za prijenos stanja.

Jesu li cijene toliko visoke?

Ovisi o usporedbi. Cijene su visoke u usporedbi s auto kredita i hipoteka, što smo navikli vidjeti u jednoj znamenki za zajmoprimaca s dobrim kredit. No, stope kreditne kartice nisu visoke u usporedbi s payday kredita - što može raditi i preko 100% travanj - ili čak uspoređivati ​​s kreditnim karticama u prošlosti. U 2016. godini, prosječna kamatna stopa kreditne kartice iznosila je oko 13,6%, među računima koje je procijenila kamata, prema Federalnom pričuvu. Između 1981. i 1992. cijene su bile oko 18%.

Zašto se cijene razlikuju?

Kreditni rejting: U svojoj jezgri, ocjene potrošačkih kredita trebale bi odražavati šanse da ćete vratiti zajam, uključujući i saldo kreditne kartice. Osobe s boljim kreditnim profilima, poput onih s višim kreditnim rezultatima, dobivaju niže stope jer je njihova vjerojatnost propusta manja. Zato se kamatne stope kreditnih kartica izražavaju kao raspon, da bi odražavale stope potrošačima s izvrsnim, prosječnim i lošim kreditima.

Ako vam banke više vjeruju, misle da je njihov rizik manji i da vam naplaćuju nižu stopu.

Možete dobiti besplatnu kreditnu ocjenu od Investmentmatomea.

Tržišni uvjeti: Tržište kreditnih kartica je konkurentno, pa su stope financiranja najčešće slične glavnim izdavateljima. Također, oni se uglavnom kreću u praznom hodu s prevladavajućim kamatnim stopama, često povezanim s referentnom vrijednošću zvanom premija. Kartice su obično glavna stopa plus neki fiksni broj postotnih bodova. Ako je primarna stopa 5%, a vaša kartica naplaćuje premija plus 10 postotnih bodova, vaša je posuda 15%.

»VIŠE: 5 puta izdavatelj kreditne kartice može povećati vašu kamatnu stopu

Što možete učiniti kako biste izbjegli visoke stope

Isplati bilancu: Ako ne nosite mjesečnu bilancu, ne morate se brinuti o tome kakva je stopa koju vaš izdavatelj kartice naplaćuje.

»VIŠE: Dobivanje iz duga kreditne kartice Smanjite stopu: Možete upotrijebiti nekoliko strategija za smanjenje travanjskog razdoblja, uključujući pregovaranje o nižoj stopi, korištenju kreditne kartice prijenosa stanja ili, dugoročno, poboljšavajući svoje kreditne rezultate. Kreditni savezi su dobro mjesto za traženje kartica s relativno niskim trajnim kamatnim stopama. Gregory Karp je pisac u Investmentmatomeu. E-adresa: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.