Small Business zajam vs poslovne kreditne kartice: Kako odabrati
Kreditna kartica ili osobni zajam: koji je najbolji način posudbe novca?
Sadržaj:
- Mali poslovni krediti i poslovne kreditne kartice na prvi pogled
- Mali poslovni krediti vs poslovne kreditne kartice: Koji je najbolji za mene?
- Mali poslovni krediti: Pro i kontra
- prozodija
- kontra
- Poslovne kreditne kartice: prednosti i mane
- Pros
- Cons
Mali poslovni krediti i kreditne kartice i dalje su najpopularniji izvori financiranja vlasnicima tvrtki: 86% podnositelja zahtjeva koje je istraživala Federalna pričuva zatražilo je poslovni kredit ili kreditni kredit u 2016. godini, dok je 31% podnijelo zahtjev za financiranje kreditnih kartica Fedova kreditna anketa o malim tvrtkama 2016. godine.
Bez obzira trebate li dobiti poslovnu kreditnu karticu ili zajam za male tvrtke kako biste zadovoljili svoje potrebe za financiranjem, ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući način na koji se planira koristiti sredstva, kreditnu ocjenu i snagu poslovnih financija.
Evo usporedbe obje opcije financiranja, uključujući pro i kontra i kako odabrati najbolju za vašu tvrtku.
Mali poslovni krediti i poslovne kreditne kartice na prvi pogled
| Do 5 milijuna dolara | Uobičajeno je do 50.000 dolara |
| Kratak kredit. Dobivate paušalni iznos gotovine unaprijed i vratite ga na fiksnu kamatnu stopu. | Revolving kreditna linija. Posudite i vratite s kreditne kartice po potrebi, uz minimalne mjesečne uplate. |
| 6.5% do 99% | 12% do 22% |
| Trebate snažne kreditne i poslovne financije, a kolateralna svibanj biti potrebna | Trebate jaki kredit |
| Proširenje, refinanciranje duga, obrtni kapital | Radni kapital, trajni troškovi, hitna gotovina |
Mali poslovni krediti vs poslovne kreditne kartice: Koji je najbolji za mene?
Mali zajmovi dobar su izbor ako želite financirati postojeći dug, kupiti nekretninu ili opremu ili izvršiti bilo koju vrstu velike investicije jer ti zajmovi daju veći iznos novca. Obično se otplaćuju mjesečno po fiksnoj kamatnoj stopi, što im čini dobar izbor za financiranje velikih investicija tijekom dugog razdoblja.
Ovi zajmovi, međutim, teže su dobiti odobrenje od poslovnih kreditnih kartica, mogu zahtijevati kolateralna i može potrajati dugo vremena kako bi se financirali, ovisno o zajmodavcu. Oni su najbolji za više osnovana poduzeća jer ćete vjerojatno trebati jake prihode i poslovne financije da biste se kvalificirali.
Pročitajte više o prednostima i nedostacima malih poduzeća.
Poslovne kreditne kartice općenito su prikladniji za financiranje tekućih troškova i obrtnog kapitala. Kreditna linija nudi fleksibilnost, a kamate plaćate samo na posudbi, do vašeg kreditnog ograničenja.
Poslovne kreditne kartice mogu nositi mnoge prednosti, kao što su nagrade za potrošnju, 0% uvodne godišnje stope postotka, bonuse za prijavu i sposobnost izgradnje poslovnih kredita. Međutim, ove revolving linije kredita mogu doći s visokim kamatnim troškovima i drugim naknadama.
Pročitajte više o prednostima i nedostacima poslovnih kreditnih kartica.
[Povratak na vrh]
Mali poslovni krediti: Pro i kontra
prozodija
Iznosi zajmova su veći: Mali poslovni zajmovi zajamčeni od strane američke administracije za male tvrtke imaju maksimalnu veličinu od 5 milijuna dolara, dok online zajmodavci daju do 2 milijuna dolara. To čini mala poduzeća krediti bolje za veliku ekspanziju, kao što je kupnja ili renoviranje nekretnina, oprema za kupnju, financiranje inventara ili refinanciranje duga.
Troškovi su niži: Tradicionalne banke obično nude najniže kamatne stope za tvrtke s jakim financijama. Na primjer, SBA krediti - podupire Small Business Administration, ali izdani od strane zajmodavaca kao što su banke - vjerojatno će nositi niže kamatne stope od poslovnih kreditnih kartica. Stope zajmova SBA su postavljene korištenjem trenutne premijske stope. SBA zajam od više od 50.000 dolara i isplaćen u manje od sedam godina, primjerice, nosi kamatnu stopu od 6,5%, a zajam od 25.000 dolara ili manje koji je isplaćen u više od sedam godina nosi stopu od 9%.
Online zajmodavci također mogu naplatiti niže stope od poslovnih kreditnih kartica, s APR-ima počevši od 6% za kratkoročne kredite i 8% za kreditne linije - obično ako imate jake osobne kredite i poslovne financije.
Dostupni su dugi rokovi otplate: Krediti otplate kredita malim poduzećima razlikuju se od zajmodavca, no mogu se protezati do 25 godina za pojedine kredite SBA. To rezultira mnogo povoljnijim mjesečnim plaćanjima za tvrtke koje žele napraviti veliku investiciju u svoje poslovanje.
Recimo da je posao odobren za zajam od 30.000 dolara. Ako zajam ima petogodišnji rok otplate od 10% travanj, vlasnik tvrtke mora izvršiti 60 mjesečnih uplata od 637 dolara.
Pogledajte naš kalkulator poslovnih kredita na web stranici kako biste vidjeli troškove i plaćanja za poslovne zajmove.
kontra
Možda će vam trebati kolateralna sredstva: Neki krediti za male poduzetnike zahtijevaju kolateralna sredstva - poput opreme, zaliha ili nekretnina koje zajmodavac može iskoristiti ako ne izvršite plaćanja. Osiguranje i osobna jamstva potrebni su kao jamstvo za sve zajmove SBA.
Iako je zadana vrijednost može rezultirati oduzimanjem imovine, postavljanje kolaterala vjerojatno će vam donijeti nižu kamatnu stopu na zajam od onoga što biste primili s poslovnom kreditnom karticom ili unsecured online zajam.
Kvalifikacije su teže: Dobivanje odobrenja za kredit za male tvrtke vjerojatno je teže nego za poslovnu kreditnu karticu.U rujnu 2017. velike banke - one s 10 milijardi ili više dolara u imovini - odobrile su 24,8 posto malih poduzeća, dok su alternativni zajmodavci odobrili 57 posto, prema Biz2Creditu.
Da biste se kvalificirali za tradicionalni bankovni zajam, morat ćete imati dobre osobne ili poslovne kredite i kolaterale. Za veće zajmove, možda ćete trebati kapara. Tradicionalne banke obično zahtijevaju puno dokumentacije, uključujući osobne i poslovne financijske izvještaje, izvještaje o dobitku i gubitku, povrat poreza na dohodak i detaljan poslovni plan za dokazivanje da možete vratiti zajam.
Mnogi alternativni poslovni lenders također zahtijevaju solidnu evidenciju poslovnih financija i prosječno dobre osobne kreditne rezultat.
Vrijeme financiranja je duže: Potrebno je nekoliko tjedana ili duže da biste dobili sredstva, ovisno o zajmodavcu, a možete dobiti poslovnu kreditnu karticu unutar tjedan dana nakon odobrenja.
Bankovni krediti mogu zahtijevati da se osobno prijavite i popunite papirologiju. Aplikacije na internetskim zajmodavcima možete kompletno preuzeti na mreži i dobiti sredstva od 24 sata do nekoliko dana. Međutim, cijene mogu biti veće nego kod banaka.
Pronađite najbolje kredite za male tvrtke koji odgovaraju vašim potrebama:
Usporedite poslovne zajmove [Povratak na vrh]Poslovne kreditne kartice: prednosti i mane
Pros
Možete dobiti nagrade ili novčanu naknadu:Baš kao i redovne kreditne kartice, poslovne kreditne kartice mogu vam ponuditi nagrade ili novac natrag na kupnju.
Međutim, nagrade mogu biti za poslovne troškove. Na primjer, neke kartice nude gotovinu za potrošnju na internet i kabelsku, telefonsku, plinsku i uredsku opremu. Ako kartica nudi 3% novčanog iznosa na uredski materijal i trošite 1.000 dolara mjesečno za svoju tvrtku, to je 30 dolara natrag u obliku izvješća ili na bankovni račun.
Ostale kartice mogu vam ponuditi bonus za prijavu za naplatu minimalne količine novca na kartici u određenom vremenskom okviru.
Mogu ponuditi 0% promociju interesa:Osim nagrada za kupnje, neke kartice mogu također ponuditi uvodni period od 0% travanj, tijekom kojeg nećete platiti kamate na saldo.
"Neki će vlasnici tvrtki dobiti tri ili četiri takvih kartica s 0% kamata, s ograničenjima do $ 5.000 po komadu, i odmah imati $ 15.000 do $ 20.000 obrtnog kapitala - to je bez prolazi kroz rigors dobivanje malih poslovnih kredita", kaže Craig Smalley, stručnjak za kreditiranje malih poduzeća.
Ukoliko isplati ravnotežu u cijelosti prije isteka razdoblja od 0%, nećete imati nikakvih interesa. Međutim, zajmoprimcima će i dalje morati izvršiti minimalne mjesečne uplate za to vrijeme, a propuštanje plaćanja može potaknuti troškove kamata.
Nisu potrebni kolateralni:Za razliku od nekih malih kredita, nećete morati založiti imovinu kao jamstvo za otplatu kreditne kartice. Dakle, ako ste iz nekog razloga prestali plaćati, zajmodavac nije mogao zaplijeniti poslovnu imovinu kao što su nekretnine, zalihe ili bankovni računi.
Lakše je pratiti poslovne troškove: Korištenje poslovne kreditne kartice može vam pomoći da pratite svoju potrošnju i razdvojite svoje poslovne i osobne troškove, što olakšava poduzimanje odgovarajućih odbitaka i obavljanje vaših poreza. Interes koji plaćate na poslovnoj kreditnoj kartici može biti porezno priznata u godini kada ste ga platili.
Većina tvrtki s kreditnim karticama pružit će vam svakodnevno izvješće o naplati koja ima detaljnu povijest transakcija. Također možete povezati svoju karticu s on-line financijskim softverom kao što je QuickBooks kako bi pratili troškove u stvarnom vremenu.
Možete graditi poslovni kredit:Stavljanje troškova na karticu i isplata na vrijeme može pomoći vašem poslovanju izgraditi vlastitu kreditnu povijest. Snažna ocjena poslovne kreditne sposobnosti može vam pomoći da dobijete veći poslovni kredit u budućnosti.
Cons
To je visoki trošak, dug s promjenjivom stopom:Poslovne kreditne kartice su zajmovi unsecured, tako da imaju tendenciju da nose znatno veći APR nego osigurani krediti - obično od 12% do 22%, ovisno uglavnom o vašoj osobnoj kreditnoj rezultat.
Kamatne stope na većinu poslovnih kreditnih kartica variraju, što znači da iznos kamate koji plaćate na saldu kartice može porasti ili pasti ovisno o osnovnoj stopi. Ako se stope povećavaju, vaša plaćanja i troškovi kamata također se mogu povećati.
Visoka ravnoteža može povrijediti vašu kreditnu osobu:Previsoka ravnoteža poslovnih kreditnih kartica može naštetiti Vašim kreditnim rezultatima. I vaš poslovni i osobni kreditni rezultat uzimaju u obzir omjer iskorištavanja kredita, pa imajte to na umu prije nego što podignete previše duga.
Naknade mogu biti visoke: Pazite na visoku godišnju naknadu, naknadu za zakašnjela plaćanja, naknade za gotovinu i druge naknade, poput onih za prekoračenje ograničenja na kartici. Na primjer, možete dobiti kaznu u trajanju od čak 30% ako propustite plaćanje. Pažljivo pročitajte uvjete i odredbe o ugovoru o kreditnoj kartici kako biste bili svjesni svih mogućih troškova.
Osobno jamstvo može biti potrebno:Iako poslovne kreditne kartice ne zahtijevaju kolateralna sredstva, možda ćete morati potpisati osobno jamstvo, što vas čini osobno odgovornim za neplaćene dugove. Ako ne izvršite plaćanja, banka bi mogla ići nakon vaše osobne imovine, a vaša kreditna ocjena vjerojatno će patiti.
Kupujte za najbolju kreditnu karticu za svoju tvrtku:
Usporedite poslovne kreditne kartice [Povratak na vrh]Ažurirano 20. listopada 2017. godine.
