Trebali biste maksimalno izdvojiti 401 (k), zar ne? Ne tako brzo

Jeste li na pravom putu u mirovinu?

1. Ciljevi bez mirovine

Dok ćete biti zahvalni za ono što sada spremite nakon što se vrijeme povuče, važno je razmisliti o velikoj slici: Koji drugi ciljevi imate između sada i onda?

Klijenti redovno pitaju treba li maksimirati 401 (k) - i ponekad ih iznenadi odgovor, kaže Jeff Weber, certificirani financijski planer i savjetnik za bogatstvo u Titus Wealth Managementu.

"Većina ljudi misli da je stavljanje dodatnih sredstava za umirovljenje najbolja politika", kaže on. "Ali volimo pogledati veliku sliku i pobrinuti se da su pokriveni iu drugim područjima."

Kao dio procesa donošenja odluka, Weber krpelji kontrolnu listu s klijentima:

• Imate li dugovanja s kreditnom karticom visoke kamate? Ako je tako, platite to od ASAP-a.
• Jeste li izgradili hitni fond s tri do šest mjeseci troškova života?
• Imate li odgovarajuće zdravstveno osiguranje?
• Imate li odgovarajuće životno osiguranje ako ste oženjeni ili imate djecu?
• Imate li odgovarajuće osiguranje od invalidskog osiguranja u slučaju da ste zbog posla ili posla zbog šestog mjeseca ili više zbog ozljede ili bolesti?
• Imate li osnovnu volju ili povjerenje?
• Ako ste blizu dobi za odlazak u mirovinu, imate li dugoročno osiguranje za njegu?

Općenito, Weber želi da njegovi klijenti imaju ove ciljeve na mjestu prije nego što odredi mirovinski plan. Ali ako to ne učine, još uvijek potiče klijente da doprinesu minimalnom iznosu kako bi dobili posao poslodavca za plan mirovinskog osiguranja koji se financira od strane tvrtke, ako se nudi. Čak i nakon što popis za provjeru bude dovršen, klijenti možda žele spremiti za predujam u kući ili fond IRA prije nego što iskažu 401 (k), kaže Weber. "To stvarno ovisi o ciljevima klijenta."

(Želite li vidjeti kako će se vaši doprinosi zbrajati u mirovini? Pogledajte našu web-lokaciju 401 (k) kalkulator.)

2. Danas naspram sutra

Planiranje mirovina je balansiranje čina za stavljanje novca na stranu za kasnije, iako je dovoljno spremno za plaćanje stvari sada ili u bliskoj budućnosti. Pričekajte predugo da počnete spremati i morat ćete kasnije igrati ulov. Uštedite previše sada i možda ćete trebati uplatiti svoj račun za mirovinu (koji često proizlazi 10% porezne kazne ako ste mlađi od 59 godina).

Statistika o uštedi umirovljenja može biti depresivna. Nedavna studija tvrtke Ascensus, pružatelj usluga mirovinskog osiguranja, otkrila je da oko polovice Amerikanaca štedi manje od 5% svojih prihoda, a samo 35% zaposlenika na putu je da ispune svoje ciljeve za odlazak u mirovinu.

Kao rezultat toga, reakcija na koljena za mnoge savjetnike je potaknuti ljude da maksimiziraju uštede - čak čak i maksimalno 401 (k), kaže Rick Irace, glavni operativni časnik na Ascensusu. "Ali to nije realno za sve."

Irace kaže kako se to podsjetilo nedavno kada je njegova kći, koja je u ranoj fazi svoje karijere, zatražila savjete o doprinosu planu koji joj je poslodavac podupro.

"Znala sam da ima na umu druge ciljeve, pa je morala uravnotežiti što može odložiti u mirovinu dok ima dovoljno novca za plaćanje stanarine, plina i sve ostalo", kaže Irace. Odluka? Njegova kći ostavlja novac na kišni dan računa i počela financirati svoje umirovljenje doprinosom minimalnog iznosa za ispunjavanje utakmice tvrtke.

Podudaranje tvrtke, što je prilično čest među tvrtkama koje nude mirovinske planove, znači da će vaš poslodavac odgovarati vašem doprinosu do određenog postotka. Dok se iznos razlikuje, to je besplatan novac za one koji pridonose svojim planovima.

3. Ostale mogućnosti ulaganja

OK, pa imate sve svoje financijske patke kako biste mogli izdvojiti 18.500 dolara (ili 24.500 dolara ako ste 50 ili više godina). Je li vrijeme da se max out? Postoje i druge opcije koje valja razmotriti. Odluka o tome gdje uložiti novac izvan iznosa koji je potreban za ispunjavanje ograničenja podudaranja vaše tvrtke prvenstveno se svodi na jednu stvar: naknade.

Ako su pristojbe u vašem planu pod pokroviteljstvom poslodavaca visoke, dodajte dodatni novac na tradicionalni ili Roth IRA. Ograničenje doprinosa znatno je niže - 5.500 dolara godišnje ili 6.500 dolara za one 50 ili više godina - pa ako imate dodatnog novca izvan toga, tožite je natrag u 401 (k).

Prilikom odabira između tradicionalne i Roth vrste IRA ili 401 (k), razlika se svodi na oporezivanje.U tradicionalnim računima doprinosi su pretax i oporezuju se distribucije u mirovini; s Rothovim računima, doprinosi su napravljeni nakon poreza, ali mirovine su porezne. (Saznajte više o tradicionalnim i Rothovim IRA-ima.)

Još jedan perk obje vrste IRA-e? Ovi računi obično imaju širi asortiman ulaganja, kao što su fondovi kojima se trguje razmjenom. Ako ste na financijski način gdje možete maksimalno povećati 401 (k) i IRA bez ugrožavanja drugih ciljeva, učinite to, savjetuje Irace.

Više mirovina

Najbolji brokeri za trgovanje dionicama

Kako postaviti svoj 401 (k)

Najbolji pružatelji Roth IRA-e

Kako odabrati financijskog savjetnika

Anna-Louise Jackson je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ aljax7.