3 Opcije za spremanje za obrazovanje na koledžu vašeg djeteta

Mike Eklund

Saznajte više o Mikeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Za školsku godinu 2015-2016, troškovi koledža, uključujući školarine, naknade, sobu i pansion, u prosjeku su oko 20.000 dolara godišnje za javno četverogodišnje sveučilište (u državi) i oko 44.000 dolara u privatnim četverogodišnjim školama, prema kolegij odbora. U nekim slučajevima elitne privatne škole koštale su više od 60.000 dolara godišnje (uključujući sobu i pansioni te ostale naknade).

Ako namjeravate platiti četverogodišnji koledž, to se brzo zbraja. Srećom, postoji nekoliko različitih načina za spremanje za koledž. Ovdje su pro i kontra od tri popularne mogućnosti uštede za koledžu. Pravo je za vašu obitelj ovisi o vašoj situaciji.

Roth IRA

Roth IRA je osobni račun za mirovinu s poreznim olakšicama. S Rothom stavljate novac nakon oporezivanja i raste porez. Vaši su doprinosi nepodmirivi, a kvalificirane distribucije nakon 59. godine života ne plaćaju porez. Prije 59. godine života možete povući i doprinose na račun bez poreza. Ako povučete bilo koju zaradu prije 59. godine života, morate platiti 10% kaznu, osim u nekim posebnim slučajevima.

Iako je Roth IRA namijenjen mirovinskom ušteđevinom, može se koristiti i za štednju u školi, budući da se doprinosi mogu povući iz poreza i bez kazne za plaćanje fakulteta. U usporedbi s drugim mogućnostima štednje, ova fleksibilnost čini ga izvrsnim izborom za mnoge obitelji.

prozodija

• Možete spremiti za koledž i umirovljenje.
• Doprinosi mogu biti povučeni bez poreza i bez kazne u bilo kojem trenutku.
• IRA imovina nije uključena u izračun financijske pomoći, što poboljšava pravo na pomoć za vašeg studenta.

kontra

• Zarada povučena prije 59. godine života može se oporezivati ​​kao prihod i procijeniti kaznu od 10%.
• Postoje ograničenja prihoda za prihvatljivost (ali visoki zaradi mogu financirati Roth IRA kroz strategiju "backdoor").

529 faksu štedni plan

Ovi porezni planovi nude države i namijenjeni su pomoći obiteljima uštedjeti za buduće troškove koledža. Ulaganja rastu od poreza, a isplate se ne plaćaju porezom, ako se koriste za troškove obrazovanja. Sve države nude planove, a možete uložiti u bilo koju državu koju odaberete. Ako je vaš jedini cilj spasiti koledž, 529 planova su izvrstan alat. Oni imaju odlične porezne pogodnosti, ali nemaju fleksibilnost nekih drugih opcija ako se novac ne koristi za fakultet.

prozodija

• Zarada raste bez poreza.
• Povlačenja su bez poreza ako se koriste za troškove obrazovanja.
• Neke države nude državni porezni odbitak za doprinose.
• U budućnosti možete promijeniti korisnike ako sredstva nisu potrebna.

kontra

• Zarada povučena za nekvalificirane troškove obrazovanja podliježe kazni od 10% povlačenja i običnim porezima na dohodak.
• Doprinosi povučeni za neiskolificirane troškove obrazovanja podliježu plaćanju poreza na dohodak.
• Ova imovina uključena je u utvrđivanje sposobnosti vaše obitelji da plati za fakultet u svrhu financijske pomoći.
• Postoje ograničenja za iznos koji možete godišnje doprinijeti.

Imajte na umu da postoje i privatni koledž 529 planova koji roditeljima omogućuju plaćanje unaprijed za školarine u određenim privatnim školama, zaključavajući troškove budućih školarina po današnjim cijenama. Ali to su čak i manje fleksibilni od onih 529 planova koji su pod pokroviteljstvom države, budući da su školski specifični.

Porezni investicijski račun

Ovo je redovni brokerski račun koji se financira s novcem nakon oporezivanja. Zarada na računu oporezuje se, ali novac se može koristiti za bilo što. (To bi također moglo biti gotovina u banci, koja neće puno popustiti i bit će oporezovana.)

Račun za oporezive investicije nudi najveću fleksibilnost bilo koje opcije na ovom popisu, ali to je najmanje poželjno s poreznog gledišta. Međutim, postoje načini za uklanjanje poreza na kapitalne dobitke prenoseći imovinu vašem djetetu i kombinacijom osobnog izuzeća, standardnog odbitka i poreza na dobit za američke prilike. Ali to može biti komplicirano, i preporučio bih raditi s poreznim ili financijskim stručnjacima za provedbu takve strategije.

prozodija

• Fleksibilnost korištenja sredstava za koledž ili druge financijske ciljeve.
• Potencijalne porezne prednosti prenoseći cijenjenu imovinu vašem djetetu.
• Nema granica doprinosa.

kontra

• Ova imovina uključena je u utvrđivanje sposobnosti vaše obitelji da plati za fakultet u svrhu financijske pomoći.
• Kapitalni dobici, dividende i kamate oporezuju se godišnje.

Dobiti pomoć

Ta tri vozila obično su najbolji izbor za štednju u faksu, a mnoge će obitelji koristiti strategiju koja koristi više od jednog. Ostale opcije, kao što su skrbni računi ili životno osiguranje u gotovini, manje su atraktivni. Račun skrbništva stvoren je u studentskom imenu s nekim tko je skrbnik. Sredstva moraju biti potrošena u korist djeteta i postati djetetom jednom kad dostignu određenu dob. Životno osiguranje za gotovinsko osiguranje uključuje investicijsku komponentu, koju roditelji mogu primiti za koledž. No visoke naknade i ograničene investicijske opcije to čine lošim izborom za financiranje fakulteta. U oba slučaja, ova vozila nemaju fleksibilnost, a budući da su sredstva uključena u izračune financijskih potpora, one mogu smanjiti razinu potpore koju student prima.

Razmislite o radu s jednim financijskim planerom koji je specijaliziran za planiranje koledža kako bi vam pomogao u odlučivanju o tome što čini najviše smisla za vašu obitelj.Važno je da ne dopustite da štednja za koledž poremeti vaše druge financijske ciljeve - pogotovo vaše planove za odlazak u mirovinu. Dok vaše dijete može uzeti zajam za fakultet, to ne možete učiniti za mirovinu. Razvijanje strategije štednje u fondu kao dio dugoročnog financijskog plana pomoći će vam u određivanju koliko možete uštedjeti dok još dostižete svoje osobne i financijske ciljeve.

Mike Eklund financijski je planer na Financijska simetrija u Raleigh, Sjeverna Karolina. Sažetak ovog bloga je također dostupan putem podcasta na web stranici Financial Symmetry.